递减法的实际利率更高？(图)

　　文/表记者 胡巧娟

　　年初又是还房贷的高潮时期。精明的还款者们却发现了一些“奇怪”的现象：贷款日期比预想的“多”了几天，利息很可能也跟着多了起来；利息本应逐月减少的递减法还款方式竟然出现了利息“逐渐增加”的情况。理财专家提醒，具体的还款时间和还款方式可能会影响贷款利息的多少。

　　[案例]

　　王先生最近买了一套39万元的房子，申请按揭贷款27万元。但当他将按揭供款通知书、供款计划表和借款合同进行对比后，却发现了几个问题：（1）选择了递减法的王先生发现有些月份如4月的还款额比3月要多出116.13元，是不是银行弄错了？（2）银行在2006年1月6日发放贷款，申请的贷款期限是15年，却要到2021年1月20日才供完，而不是在2021年1月6日供完，银行是否多收了他15天的利息？

　　递减法还款利息不一定递减

　　据广发银行的房贷资深业务经理张先生介绍，目前有等额本息法和递减法（等额本金法）两种贷款方式。等额本息法下每个月的还款金额相同。而递减法下每个月还本金相等，但利息随本金减少而减少。在贷款金额和期限相同的情况下，递减法比等额本息法的总利息要少。以王先生的贷款为例，选择等额本息法还款，总利息为127308.60元；而采用递减法，实际利息支出总额为114336.38元，能省1.3万元左右。

　　张先生表示，从去年9月开始，递减法由按月计息改为按实际天数计息。例如，王先生1月6日取得贷款，2月20日首次供款额为3358.95元，3月20日的供款额下降到2650.25元，但4月20日的供款额又提高到2766.38元，这是因为它们的实际计息天数分别为45天、28天、31天。（见表1）

　　银行有关人士提醒，尤其值得注意的是，计息方式调整后由于年利率转化成日利率是按每年360天计算的（日利率=年利率÷360），而全年的实际供款天数为365天，造成递减法下的实际利率为5.584%，比名义利率5.508%高出0.076%，总的利息支出比按月计息有所增加。仍以王先生为例，采用按月计息，实际利息为112156.20元；按实际天数计息后，利息支出总额为114336.38元，多了2180.18元。（见表2）

　　理财顾问刘向东表示，借款人事先要充分了解各种供款方式的计息规则及其变化情况，如果遇到调整，可以根据实际需要要求银行变更还款方式。

　　约定还款日或可减少利息

　　对于王先生的第二个疑问，张先生表示，考虑到对贷款的集中管理，也为了便于广大借款人及时存款，目前银行普遍实行统一的还款日和“下月首付”方式，如还款日定为每月20日，那么贷款发放日的下个月的20日就作为首次供款日。就王先生的情况看，他将在2月20日进行第一次供款，而不是2月6日，这样王先生的第一期供款额就相对增加了15天的利息支出619.65元（贷款本金27万元）（见表3）。

　　张先生表示，这种情况涉及到首次供款日和固定还款日的确定，对于利息的多少确实有些影响，但并非意味着银行多收了利息，本质上只是相当于贷款期限自动延长了15天。

　　据介绍，目前有些银行提供由借款人事先约定每月还款日期的方式，借款人能事先确定贷款发放日期的话，不妨通过这种方式减少利息。对于借款人来说，可以按照供款存折的资金来源与银行确定供款日。就王先生的情况看，如果发工资的日期是每月3日，贷款发放日是1月6日，就可约定在每月的8日作为还款日，第一期（2月8日还款）就可减少12天的利息支出495.72元。如果贷款银行尚未提供这种事先约定每月还款日的功能，借款人可主动申请最后一期提前还款，也可达到减少利息支出的目的。