提醒　退保损失远不止保费(图)

　　保险专家建议，投保人轻易不要退保，但可以考虑其他替代措施。

　　每年的“3·15国际消费者权益日”，保险行业都会接到不少消费者的维权和投诉要求。如果维权和投诉未见成效怎么办？记者发现，不少投保人会在投诉未见成效后兴起“一

　　梁小姐两年前在一家保险公司投保一款重大疾病保险，两年来已交了2000多元的保费，最近，由于感觉理赔条件多少有些苛刻，不由动了退保的念头。

　　但是，由于中途退保要承担一定比例的退保费用，保险业资深人士告诫跟梁小姐有同样念头的保户，“不到万不得已最好不要退保。”

　　本金损失难避免

　　据了解，寿险合同订立后，一般在保单经过一定年度后，投保人可以向保险公司提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

　　像梁小姐投保的重大疾病保险，第一年度的保单现金价值极少，退保的损失大约相当于保户所交的保费；第二年度的保单现金价值大约只是所交保费的三成多。也就是说，如果梁小姐退保，她所交保费的六成多将被扣除。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但梁小姐通常还是难免要承受一定的损失（见表）。

　　隐性损失更严重

　　“退保后，投保人最大的损失还不是金钱，而是一些隐性损失。”某保险公司人士告诉记者。在投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障。而且在订立新的保险合同时，随着被保险人年龄的增大，往往需要缴纳更多的保费。如果这时被保险人的身体健康状况发生了变化，不再符合投保条件了，还会发生投保无门的状况。

　　此外，随着保险合同生效期的变化，投保人、被保险人往往能多获得一些权利，但退保后这些权利也会随之丧失。比如，保险合同生效两年后，保险公司可能就不再追究投保人、被保险人关于被保险人健康状况的不实之告；被保险人因自杀死亡，保险公司会承担给付责任；投保人可以办理保单质押贷款等。

　　建议：退保不是唯一选择

　　一保险专家建议，如果投保人只是因为无经济能力继续缴纳剩余保费而打算退保，不妨考虑以下的替代措施：

　　1.变更缴费方式或更改险种：如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费率的高保障险；

　　2.申请保单贷款，从保险公司取得周转资金暂付保费；

　　3.变更为展期保险，在不变更原保额前提下，可为保单累积价值准备金，采用一次付清方式购买对应的保险；

　　4.降低保额，保障不变。降低现有寿险保额，改以低保费的产品替代；

　　5.使用保费自动垫缴，保险公司可于保单价值准备金内，自动垫付应付的保费和利息，使保单继续有效；

　　6.采用减额付清方式，降低原保单的保险金额，以保单现金价值一次缴清新保单的保费。