五大房贷新方式各有优缺点 哪种房贷适合你？

　　房贷“双周供”

　　“双周供”是深圳发展银行推出的个人房屋按揭贷款。该贷款由传统的每月还款一次，改为每两周还款一次，每次还款额为原月供还款额的一半。

　　假如贷款50万元，按30年贷款期限、基准利率6.12%来计算，选择传统的按月等额还

　　优点：在不增加每月支付压力的情况下，缩短房屋按揭贷款的还款期、减轻利息负担。

　　缺点：实际承担了较高利率，对资金流动性要求高，不如等本还款法或部分提前还款法合算。

　　固定利率贷款

　　固定利率住房贷款，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，这有助于借款人规避未来的利率风险。目前有光大、建行和招行推出了固定利率房贷。

　　光大的固定利率房贷分为5年以下(含5年)和5年以上至10年(含)两种贷款期限。这两类贷款的年利率分别为5.94%和6.18%。

　　建行随之也宣布以深圳为试点，推出个人房贷固定利率产品。其方案更具灵活性，即分为3年、5年和10年三个期限档次，其中3年利率为5.64%至6%，5年期为5.76%至6.12%之间，10年期为6.12%至6.48%。信用好的客户还可分别享受5.64%、5.76%和6.12%的利率水平。分别比光大银行报价低0.18和0.06个百分点。

　　招行推出的固定利率房贷最高年限是10年，分别有3年、5年和10年三个固定期限，固定贷款利率分别定为5.91%、6.03%和6.39%。对于该行信誉优良的客户，三个固定期限利率可优惠到5.61%、5.73%和6.09%。

　　优点：每月的还款额固定，便于安排资金。

　　缺点：利率比当前普通房贷利率高、期限短。提前还款要交3%罚金，如果利率走低，投资者将被“套牢”。

　　直客式贷款

　　“直客式住房贷款”是指借款人在缴纳一定比例的首期款后，剩余款项按照“先贷款、后购房”的方式由贷款银行发放贷款，购买所需房产。借款人购买住房贷款比例最高不超过80%，最长30年，按照住房贷款利率执行。借款人购买商铺贷款比例最高不超过50%，最长10年，按照基本利率执行，并由银行决定是否上浮。还款方式一年以内的采用一次性还款法，一年以上的贷款采用等额本金还款法或等额本息还款法。“直客式住房贷款”不需要开发商担保，但需要银行指定的担保公司担保，购房贷款除须交纳正常按揭贷款的有关费用外，还需根据担保公司的要求交纳约8‰的担保费用。

　　优点：客户相当于向开发商进行一次性付款，通常能获得3%～6%的购房优惠，还能节省工本费、公证费等支出。可以自选按揭银行，不用开发商“绑定”。

　　缺点：对贷款人要求比较高，国家公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位正式职员等优质客户才有条件申请。

　　接力贷款

　　个人住房接力贷款是指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的信贷产品。对于已婚子女，其配偶也可作为共同借款人。申请这类贷款，作为共同借款人的父母和子女均要具有稳定的职业和收入。作为父母的借款人中年龄较大的一方不超过60岁，买房人必须为子女，共同借款人尚有贷款余额的住房，累计不超过1套。

　　优点：年纪大的人和刚参加工作的子女共同申请，更容易获得贷款。

　　缺点：与普通房贷相比，没有明显区别。

　　宽限期还贷

　　宽限期还款方式是指个人住房贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。该还款方式最大的优势是，可适当减轻购房者借款初期的还款压力，但贷款人需要为此多付1年利息。

　　优点：减轻还贷初期的还款压力。

　　缺点：多付利息，总还款额增多。

　　(来源：每日经济新闻 作者：刘念）