分期付款激发持卡人消费欲

　　【南京日报报道】 （记者王玥张希） 购买电器充实新房的严先生逛了一个月，昨天终于把总价24000元的液晶电视、冰箱、滚筒洗衣机定下来了。早有准备的他，拿出信用卡选择了分12期付款方式，一样的POS刷卡，但他从次月开始，在指定还款日前只需根据信用卡账单偿还2000元即可，还款压力减轻了——信用卡“免息分期”付款的新消费模式近来在南京城流行起来。

　　大件电器分期付款简单易行

　　零首付、零利息，手续简单、操作方便的信用卡分期付款就这样红红火火地开展起来了。在指定商户里消费，不需要额外的申请，也不用签署繁琐的合同，与一般的POS刷卡消费基本一致，持卡人可以先把商品搬回家，再分成多月慢慢支付款项。据了解，目前我市的苏宁、五星、永乐、国美等都能接受这种分期付款。

　　价格昂贵的电器以前也许买不起，现在却可以通过十几甚至几十次的分期付款，轻松地提前享用——银行和商户的联手“纵容”，让持卡人的消费欲望得到了满足。

　　苏宁电器的统计显示，推出信用卡分期付款后，等离子、液晶电视、对开门冰箱、滚筒洗衣机、高档数码相机、数码摄像机、新品手机等价格偏高的高端电器销量平均增加了20％以上。目前以这种模式售出的商品已经占到10％左右。比如年轻人，喜欢分期购买电脑、MP3、数码等。

　　“样样行”的新模式

　　不仅是高档电器商品，不在指定商户里买东西，持卡人也能自由地分期付款消费：只要愿意，可以选择任何商品进行分期购买。

　　广发银行新近推出“样样行”免息分期付款服务，规定只要消费金额大于500元，就可以致电电话银行，登记分期免息付款。据了解，在消费之后48小时内，持卡人均有权选择是否进行分期。这种新的分期模式，每月需要额外支付消费金额0．6％的手续费。据了解，交行也有类似的新模式，信用卡持卡人单笔刷卡消费超过1500元的，在交易日两天后至账单日前两天间均有机会将该笔消费转为分期免息付款。

　　手续费可能超贷款利息

　　信用卡免息分期付款，是没有任何利息的，但并不意味着它是“免费”的，因为有一笔手续费存在，部分银行的手续费率甚至高过同期的消费贷款利率。

　　以招行信用卡为例，分期2—6期没有手续费，12期则一次性收取2．5％的费用。广发的“样样行”，其分期付款的手续费标准为消费金额的0．6％，每月支付一次，如果分期12次，一年的手续费就是消费金额的7．2％，而银行6月—1年（含1年）个人消费贷款的利率仅为5．58％。

　　有关信用卡专家表示，对于一般消费者而言，申请消费贷款的手续要远比刷卡繁琐。但在选择分期付款之前，最好花时间计算一下分期付款的成本再作决定，盲目分期会加重用卡负担。

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　　如何选择信用卡分期付款

　　南京不少银行都在力推信用卡分期付款业务，要不要分期？用哪张卡分期？在铺天盖地宣传的影响下，持卡人购买商品时常会考虑这样的问题。对此，银行专家表示，可以从三个方面综合各家银行开出的条件，做出选择。

　　首先是分期付款的手续费问题。交行和广发的做法，是持卡人选择分期付款时，按商品总价每期（月）缴纳手续费。交行的月费率依据分期金额的不同而不同，在0．68％—0．72％之间，即年利率为8．16％—8．64％。广发的月利率为0．6％，年利率为7．2％。招行是按商品总价一次性支付手续费，费率依据分期期数和分期店面的不同而有差别，最低为0，最高3．5％。

　　以购买10000元的商品为例，如果选择分12期，刷交行卡须支付840元的手续费，刷广发卡为720元，刷招行卡为0元—350元。

　　第二，可以分期商品的种类各家银行差别很大。有的银行提供的分期商品选择范围相对狭窄，持卡人只能在网站罗列的有限商品中进行挑选。招行的持卡人方便一些，可以在特定商家内进行分期采购，这些商家涉及家电、数码IT、家居家装、百货、旅游、健身、教育等。交行和广发最便利，因为持卡人能够在购物后48小时内致电银行客服，把任意商品的一次性购买转化成分期购买。

　　分期购买的额度也是要关注的问题，因为额度越高，可选择的商品金额就越高，就越能够分摊财务压力。据了解，交行和广发的分期最高金额均为消费者信用卡的固定额度，此外，招行能够根据个人资信状况，给予客户高于其信用卡固定额度的分期额度。

　　银行专家建议，持卡人可以根据自身不同层次的需要，在种类繁多的分期业务中挑选最适合自己的方式，达到商品种类、商品档次和分期手续费三者的平衡。

　　南京日报记者王玥(编辑暴雪)