“社区银行”深圳能否先行？

　　核心报道

　　本月21日，深圳市政协委员李宁提交了关于在深圳建立“社区银行”的提案。李宁认为，从解决中小企业融资难、规范民间金融行为以及完善深圳金融体系等角度考虑，有必要在深圳发展“社区银行”。据了解，这是深圳首份关于“社区银行”提案。

　　从去年下半年开始，民建中央就开始发展社区银行的调研，并准备在天津和浙江开展试点。种种迹象表明，2006年有望成为我国社区银行发展的“元年”。中国银监会正在试图通过建立覆盖全国的社区银行体系，来解决中小企业及居民融资困难的问题。因此，业内认为，对于深圳而言，应尽早对社区银行进行探讨研究。

　　所谓社区银行(CommunityBanks)，是指在一个比较小的范围内按照市场化的原则设立，完全市场化运营的、主要是服务于社区的中小银行，它面向社区里面的中小企业、储户和个人投资者。

　　民建力挺社区银行

　　“社区银行应尽早提到议事日程，可以先在一个区试点”

　　据了解，深圳市地方税务局第一检查分局副局长李宁是第一个在深圳市“两会”上提出发展“社区银行”的政协委员。之前，在福田区政协会议上，招商银行深圳分行某支行行长王慧洁同样提出过“社区银行”提案，王慧洁的另一个身份是民建福田区总支成员，而“发展社区银行”是今年民建中央的三个重点课题之一。

　　民建中央主席成思危在倡导发展社区银行的问题上起着举足轻重的作用。

　　“贷款风险高和交易成本高是银行不大愿意贷款给民营中小企业的背后原因。”成思危此前接受本报驻京记者采访时，曾建议国家开放扎根社区的银行投资。2003年以来，成思危在多个重要场合明确提出在我国发展社区银行的重要性、必要性。

　　与此同时，民建的调研部社会事业研究处还就此课题在全国进行了近两年的调研工作。在今年的全国“两会”上，民建中央提交了《关于尽快发展社区银行的提案》。提案认为，目前，我国的中小企业在发展中遇到的贷款难问题日渐突出，虽然目前我国的银行体系比较完备，但缺少小银行。因此，培育和发展与中小企业相匹配的小金融机构，特别是社区银行应尽早提到议事日程。

　　目前，李宁的提案尚没有立案。王慧洁希望政府能做一个深入细致的调研。“现在深圳金融已有一定规模，考虑到金融风险，政府会通盘考虑，不会仓促动手”，她估计深圳市政府会慎重考虑，如果认为可行会先做好研究，在一个区先搞试点，“比如福田区。”

　　融资瓶颈难倒企业

　　“尽管社区银行不一定是灵丹妙药，起码它是一剂对症的药”

　　对于深圳而言，融资是“老大难”问题，不但使很多中小企业错失发展良机，而且有可能使它们倒向外资，并最终为外资所控制。

　　“我一般最多只能贷到300万元，虽然公司的产量一年翻一番。”深圳市某电源有限公司总经理胡家达对于融资难有深切感触。2003年，公司在出货前几个月开始出现资金紧张。但是胡的厂房是租来的，不能用作抵押，加上股权不能用来流通，银行怕风险，不答应放贷。胡家达只好通过担保来贷款，最后他以100万元现金、60万元的房产、600万—700万元的出口退税以及作价300万元的股权作资产质押，找了一家担保公司，结果银行才肯贷了300万元。2004年公司的产量比上一年翻了一番，但担保公司也只同意担保300万元的贷款，而且银行还扣了20％的风险金，到手的贷款只有240万元。

　　在深圳像胡家达这样碰到贷款难的中小企业主并不在少数。深圳市中小企业创业辅导基地业务总监屈冲介绍说，截至目前，深圳有中小企业20.9万家，占深圳企业总数99％，绝大多数有融资难的问题(之前深圳市贸工局有关人士认为70％以上有融资需求)，融资额度一般为50万元至500万元之间。一位中小企业的老总对记者说，随便给一个中小企业的老板打电话，他都会跟你大吐贷款难的苦水。

　　融资难，使深圳很多中小企业只能想办法往国外发展，胡家达的公司就是如此。目前，他的公司年产值达三个亿，公司的产品进入了东南亚、欧美等60多个国家和地区。但他表示，公司能发展到现在，主要还是靠自身积累，要更上一层楼，“就只能到国外想办法了”。据他介绍，目前不少国外投资者找上门来跟他谈合作，有几千万美元的资金提出要参股。

　　对此，王慧洁也非常担忧。她表示，现在很多做得好的中国中小企业要么到海外上市，要么干脆就是被外资收购。她介绍说，目前福田的民营经济规模约为全市的1／3，福田科技中小企业有500多家，这些有活力的民营小企业早就为外资所垂涎。

　　“为什么国外的风投等投资机构卖力地进入深圳，就是看中这些有活力的企业，如果不抓住机遇发展面向中小企业的银行业，这些中小型企业转向外资，并最终被外资所控制，结果会很令人担忧。”

　　去年在深圳举行的第四届中小企业融资论坛上，与会的前中国证监会主席刘鸿儒、前副主席陈耀先也表达了类似的担忧。刘鸿儒指出，统计显示近年来不光是大型企业，一些中小企业也纷纷飘洋过海。陈耀先则表示，证券市场融资之慢、银行贷款之难，将会使中国的企业面临被外国资本占有的危险。

　　正是这种背景下，社区银行的提法应运而生。一家国有银行深圳分行从事零售业务的专家介绍说，社区银行的资本金需要量不大，主要是为社区服务，对风险了解比较清楚，存在信息上的优势，这也使社区内贷款的中小企业失信成本很高。此外，社区银行的包袱比较低，有可能采取比较灵活的机制，比如提高存款利率并降低贷款利率，有可能对存户实行存款保险等等。王慧洁也认为，社区银行同民营银行还有不同，社区银行在注册资本(以小资本为主)、资格(以私人民营为主)、服务对象(限定特定区域)等方面应该都有所限制，它是对现有银行框架的一个深化。

　　正因如此，民建中央调研部部长熊大方曾表示，“尽管社区银行不一定是解决中小企业融资问题的灵丹妙药，起码它是一剂对症的药。”

　　如何监管是难点

　　“如果仅按现有制度，只能走回过去的老路”

　　业内认为，深圳巨大的游资为建立社区银行提供了很好的条件。这点从活跃在报纸、网站等媒体上的典当行、民间融资、贷款广告就能看出来。

　　刘冰(化名)在华强北从事IC半导体生意。为了进货，刘以1.5％的月息借了20万元，每个月还3000元利息，本钱则要等到生意做起来再还。据刘冰介绍，目前民间借贷多以人际关系为基础，大部分只打借条，而且，借据上只列出借贷双方姓名和金额，利率仅仅口头协商或随行就市，还款方式也有多样，期限大多不确定。

　　一位从事民间贷款业务人士告诉记者，深圳居民闲置资金很多，而股市低迷、存款利率连续调低、信托及委托理财也存在风险，很多人愿意用自己的钱直接放贷或一些人集合成公司进行放贷赚取更多利息。李宁在提案中也提到，目前在深圳中小企业以及个体经营者大量的资金需求主要依靠民间贷款获得，民间借贷行为极为频繁，这也说明了市场对资金的需求量相当大。而且目前企业与企业之间，企业与个人之间的这种民间贷款是在央行货币体系外进行“体外循环”，这种民间贷款的管理水平低、大部分不受法律保护，可能引发投机诈骗及金融风险等比较严重的社会问题。

　　业内人士认为，这些民间资本的动机是管理层最大的顾虑。深圳综合开发研究院研究咨询部主任研究员、深圳市金融发展决策咨询委员会委员甄学军博士认为，如果社区银行走上民营银行的路子，那么有可能重蹈覆辙。她介绍说，对于民营银行，业界和学界以前探讨得很多，银监会实际上也有过试点，如德隆系，但实际效果并不如人意，带来很大的监管风险。因此她估计，目前银监会对社区银行并不会很快放开。

　　对此，王慧洁也并不讳言。她表示，如果深圳要试点社区银行，如何有效监管是最大的问题。她认为，一定要有新的相关制度出台，如果仅按现在金融监管制度，只能使社区银行又走到过去的老路上去。

　　而深圳银监局办公室的一位负责人在接受记者采访时出言谨慎。他表示，监管部门是按法规依法来进行监管，银监局目前还没有看到这个提案，不便发表评论。

　　与农商行定位“不谋而合”？

　　或为将来实践社区银行提供便利

　　王慧洁表示，建立社区银行大致有两种路径：新设和改造现在的金融机构，虽然主观上倾向于新设机构，“重组和改造的成本极高”。但银监会主席刘明康此前公开表示，短期内中国不会颁发新的金融牌照。因此，为了能让社区银行试点尽快启程，改造更为现实。

　　从目前的形势来看，最有可能被改造成社区银行的是农信社。

　　在今年2月的“全国农村信用社工作会议”上，银监会主席刘明康和分管农信社改革工作的副主席唐双宁就公开表示，在未来10年内，农信社要过渡到符合现代金融企业要求的、有特色的社区性农村银行机构。

　　银监会甚至为深圳的农商行“规划”了时间表。银监会副主席唐双宁3月12日指出，由于地区发展不平衡，农信社变身为社区银行的步伐也将有快有慢。比如上海、深圳地区的农商行可能用不了5年就可以实现，但中西部地区恐怕要用10多年的时间才能实现。

　　而深圳农村商业银行的自我定位同“社区银行”概念有契合之处，或许这为深圳将来实践社区银行提供便利。

　　去年12月10日，深圳农村商业银行董事长李伟在农商行正式成立大会上表示，深圳农商行要广泛吸收社区企业、民营企业、原社员和员工入股，同时确立以社区、个人及中小企业为主要服务对象，打造“草根银行”、“社区零售银行”。

　　目前，深圳农商行具体股权结构为农村城市化后的社区企业法人持股36.19％、民营企业法人持股19.16％、原农信社社员及其合法受益人持股20.39％和员工持股24.26％；现拥有193个网点，为深圳银行网点总数之首，ATM、自动存取机等自助银行设备超过500台，信通银联卡发行近500万张，是深圳本地服务网络和销售渠道最为广泛的银行。从股东构成和对社区的覆盖上来看，农商行在改造社区银行方面具有一定优势。

　　深圳市农村商业银行董事会秘书莫汝展在接受记者采访时表示，他暂时还没有听说过关于“社区银行”的提案，当时农商行定位于社区零售银行，是根据市场形势发展来定位的。农商行的目标是打造成社区的“金融便利站”，他还表示离这一目标还有相当的距离。

　　不过，甄学军博士认为农信社还有相当的集体成分，在经营过程中政府因素也有不少，离真正意义上的社区银行还有距离。王慧洁也表示，对农商行改造，必须要有新的规则。根据民建中央《关于尽快发展社区银行》的规划，对现有机构改造时，地方政府原则上不入股；国有企业及其他具有国有性质的企业不能成为前三位的大股东；公司性质应为两合公司，即一般股东为有限责任，担任董事长和董事的股东为无限责任等。

　　选题策划陶然

　　撰文本报记者风飞伟

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　　即便是目前最有可能被改造成社区银行的农信社，离这一目标还有相当距离。

　　本报记者何俊实习生林苑宁摄