车险价格战已近癫狂　保监局重拳治乱

　　车险价格战已近癫狂保监局重拳治乱

　　以个性化服务破局成为业界和官方的共同期待

　　本报记者凤飞伟

　　近日，人保财险深圳分公司联手深圳本田鹏峰和中升丰田两家品牌车行设立保险服务中心的举动引起业界关注。有业内人士乐观地认为，今年是保险公司的洗牌年，同时也将是车险服务的创新年，保险服务中心开进大车行标志着深圳车险新一轮服务创新大戏序幕拉开。

　　春节过后，深圳车险价格战再次升级。各保险公司身处价格战漩涡中心，欲罢不能。3月13日，监管机构终于伸出了“有形之手”。业内人士希望，此次深圳保监局的治乱能真正终结恶性价格战，并将车险市场引导上走突出个性化服务的良性发展之路。

　　市场乱象

　　据报道，2月20日前后，人保财险深圳分公司开始启动新一轮价格战，报价直落至4折、28％(2.88折，注：由于人保基准费率曾于2005年进行调整，营运车辆及三者险上调，总上调幅度约10％，实际参考约3.17折)。中国太平洋产险深圳分公司(太保深分)随后发力，原5.4折的折扣不变，手续费最高飙升至49％(2.75折)。而在春节前，惯打价格战的安邦以4.5折、20％－25％的手续费(净折扣3.375折－3.6折)价格冲击市场。

　　统计数据表明，深圳的车险经营主体已达14家。而经营主体的增加，加剧了价格战。

　　目前深圳车险市场的最低折扣已达2.8折，一些公司在接受团单时甚至报出1.8折的低价。深圳保监局副局长陈风获知了这一信息后评价说：“这是前所未有的。”

　　深圳车险的价格战由来已久。业内人士介绍说，深圳是车险费率市场化实施最早的地区。2003年全国铺开费率市场化改革，2001年深圳就已经开始试点。由于种种配套措施没有跟上，以及各公司的市场政策不成熟，2001年到2003年，自由化的价格大战出现了。2002年中期，各公司的费率已经基本上在2.5折—4折之间徘徊，并导致了当年的全行业亏损。2003年8月，中保、平安、太平洋等8家公司共同签定行业自律公约，，要求价格折扣最低5.29折－6.16折，支付代理商手续费不超过15％。但经历2004年市场温和恢复，几大寡头小幅盈利之后，公约成为一纸空文，2005年，深圳车险价格战便再度点燃并绵延至今。而春节过后的价格战更是已近颠狂。

　　“大家都逼上阵了，就看谁能坚持到最后了，”说这话时，一家保险公司的负责人颇显无奈。

　　事实上，对这种价格战，不少保险公司也感觉越来越难以为继了。一家在车险市场占有较大份额的保险公司发言人告诉记者，他们公司的车险业务今年1月份下降了3成之多，深受价格战之害。

　　服务滞后

　　一方面是车险价格在下降歧途中非理性狂奔，另一方面则是服务的滞后。

　　按常理，既然各保险公司都大打折扣，消费者本应是车险大战中的最终受益者。但事实情况的是，消费者并没有得到真正的实惠。由于信息不对称等原因，消费者几乎没有任何发言权。

　　深圳保监局副局长陈风指出，车险市场在激烈竞争中出现的问题主要表现为车险价格、条款不透明，而这也带来了价格体系的混乱，消费者无法充分掌握各公司车险价格、条款、服务等方面的信息，不能进行合理的比较和作出合适的选择。

　　一个重要的表现是，目前深圳市场上对所谓“折”的概念的误读。深圳保监局指出，在2002年车险条款费率管理制度改革以前，深圳一直执行与全国其他地区不同的条款费率，平均费率水平较高。改革以后，条款费率由各总公司自主制定，报中国保监会批准。各地分公司在使用过程中，经总公司同意，进行一定幅度的调整后经当地保监局批准执行。市场上流传的“打折”是部分业务人员习惯上将目前自己公司的费率水平与改革之前统一的费率进行比较而言的，这种说法是不规范的，对不熟悉车险改革过程的广大消费者具有一定的误导性。于是一些保险业务员、保险中介机构趁机浑水摸鱼，牟取不正当利益，严重损害了消费者的合法权益，扰乱了车险市场秩序。

　　“便宜当然好，不过如果所有人都说可以打折，而且没有底线，就会觉得这些价格都很虚，是不是刻意打高以后再打折呢？对这些便宜价没有安全感。而且保险公司也是要赚钱的，会不会在理赔上作文章呢？”从事贸易行业的陈先生对记者的一席话，代表了很多投保人的心态。

　　重典治乱

　　“严重者负责人将被撤职，分支机构将被撤消。”陈风在3月13日的新闻发布会上表示。

　　3月13日，深圳保监局宣布，自2006年6月1日起，各保险公司通过无赔款优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30％。也就是说，最低的折扣只能是报备费率的7折。这将是防止恶性价格战发生的重要举措。

　　针对车险价格和条款不透明，消费者无法充分地掌握各公司车险价格、条款、服务等方面的信息，不能进行合理的比较和作出合适的选择等问题，深圳保监局要求各保险公司、中介机构在今年3月15日之后，必须严格执行并向消费者公布、经保监局审批的车险条款费率，各公司必须在其所有营业网点和代理网点的显著位置张贴经批准执行的现行条款和费率，并网上公布其车险条款、费率，业务员在促销时也必须向消费者提供公司关于费率、条款的宣传册。

　　手续费则是另一监管重点。保监局要求，各保险公司必须严格执行车险产品手续费(佣金)有关规定，并据实列支。手续费(佣金)只能支付给具有合法资格的保险中介机构，并收取相应金额的“保险中介服务统一发票”。2006年4月1日前，各公司要向监管部门报备手续费(佣金)支付标准，并严格执行，不得突破。对于“假退保”、“假批改”、“假赔案”、撕单、埋单等一切弄虚作假行为，都将要被严肃处理。

　　同时，深圳保监局今年将对费率执行情况进行重点检查，对未经审批、擅自调整条款费率的行为将依法查处，陈风强调，监管没有时间表，只要是违规，将发现一起，处理一起，“绝不姑息”。她还强调，不允许以行业自律为名搞价格联盟，不允许出现任何侵害消费者利益的行为。

　　保监局的一连串重手，其意在于把市场拉回到正常的游戏规则之内，防止恶性竞争。不过，其市场矫正成效如何尚须观望。

　　个性化趋势

　　业内人士介绍，在国外成熟的车险市场，不同的人，不同的车，不同的地域，不同的使用状况，车险条款和费率都是不一样的。但是，我国的车辆保险却并没有体现出这些原则，而是靠一味地降价来吸引客户。

　　“个性化的服务是跳出价格战窠臼的好办法，这也是大家所期望的，但现在个性化的车险还只是在刚刚起步，”太保深分的办公室主任管树华这样表示。

　　深圳保监局副局长陈风也表示，她希望未来保险公司能以产品多元化、差异化来化解目前单一的价格战迷局。

　　不过，业内专家表示，起码在深圳地区，要把前5年的车辆险发生的事故率，以及保险公司的赔付率，进行精确的计算，才能推出有个性化的费率和条款。因此，个性化车险时代的到来还需时间。

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　　车险价格战非理性狂降，消费者面对便宜价也没有消费安全感。