谁来支撑农村金融的健康发展

　　文 程实责任编辑 刘景 任大刚 单雪菱

　　从农村金融本质特征和邮政储蓄银行自身优势的关联度、契合度来看，重建以邮政储蓄银行为主的农村金融结构势在必行

　　银监会副主席蔡鄂生近日表示，中国银行业监督管理委员会今年将积极做好邮政储

　　金融高层的表态再一次确定了邮政储蓄银行呼之欲出的市场传闻，并传达出不易察觉的潜在信息：中国农村金融市场将发生重大结构调整，邮政储蓄银行将逐渐成为农村金融健康发展的中流砥柱。毫无疑问，这层潜在信息无论对于“三农”问题的顺利求解，还是中国经济增长的稳健维持都意味深远。

　　在货币金融时代，中国二元经济问题的核心在于金融发展的不平衡，这种不平衡性在基础设施上表现为农村金融部门建设乏人问津；在资金流向上表现为大量农村闲置金融资源在趋利动机下向城市的单向转移；在需求结构上表现为城市商业性金融借贷渠道多样与农村政策性金融支持粥少僧多的强烈对比。在失衡的金融杠杆撬动下，“马太效应”不断扩大城乡差距，中国经济在二元结构之下与稳健路径渐行渐远。

　　化解经济增长尴尬，势必需要金融结构的回归均衡。这其中的关键在于谁来撑起农村金融市场的广阔天空？从农村的现状来看，现有的金融机构恐怕还难以担当引领农村金融均衡发展的历史重任。即将面世的邮政储蓄银行正是在此局面下应运而生。从农村金融本质特征和邮政储蓄银行自身优势的关联度、契合度来看，重建以邮政储蓄银行为主的农村金融结构势在必行。

　　首先，农村金融具有微型化特征，农村金融需求相比城市具有单笔小、品种多、分布广、总额大的自然属性。而邮政储蓄银行具有满足微型化农村金融的先天优势，目前邮政储蓄在全国农村所设网点已达到2.4万余个，大量吸收了农村剩余资金，截至2005年末，全国邮政储蓄存款余额达1.3万亿元，其中各乡镇及所辖农村就占50%以上。

　　其次，农村金融具有规模化特征。邮政储蓄银行的优势在于其星罗棋布、全面渗透的营业网络使其具备了显著的规模经济特征，通过在自然禀赋、经济发展不尽相同的农业区域大范围开展形形色色的金融业务，邮政储蓄银行能够在最小化市场风险的同时实现业务利润最大化。

　　最后，农村金融具有多元化特征，资金借贷并不只是农村金融的唯一内容，农业保险也是事关农业发展的重要金融服务，但中国的农业保险基本处于空白状态，填补这一业务空白，完善农村金融服务品种，迫切需要一个深入农村、实力雄厚、经验丰富的金融中介在保险公司和农业生产者之间构建桥梁，而邮政储蓄银行毫无疑问是一个值得信赖的中介选择。

　　今年中央一号文件就明确指出：“要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。”自身优势与农村金融特征的高度拟合预示着一个以邮政储蓄银行为主，农村信用社、农业发展银行、中国农业银行为辅，民间信贷为补的农村金融新体系正在悄然酝酿。