年收入八万元负债家庭 缩减开支重保障(图)

　　理财顾问：

　　我夫妇二人税后月入7000元，公积金合约1000元。双方单位均有医疗。女儿一岁半。婚前购商品房一套，现市值28万，月租1200元。2005年12月购买另一商品房用于自住，银行贷款18万，月还贷1858元，另借亲戚装修费用5万元。每月生活开支3500元。现有存款6万元，银行十年分红型保险2万元。希望2008年年初还清所有借贷，为女儿准备3万元教育费用

　　理财分析：

　　1、目前家庭借贷总额为23万元（18万元的按揭和5万元装修款），存款为6万元，每月积蓄为3842元（含公积金）。在存贷款有一定利差的情况下，应该减少存款以及积蓄的比重。

　　2、家庭的主要收入者人寿保险不足，抗风险的能力不足。

　　3、结构单一，较为保守，可适当增加一些风险适中收益较高的理财产品。

　　理财建议：

　　1、目前存贷款有一定的利差，建议调整6万元的储蓄结构，保持银行存款2万元（由于家庭中女儿的年龄较小，保留6个月的生活费用作为备用金），其余4万元用于提前还贷。

　　2、夫妇俩是家庭共同的经济支柱，因此双方都应有足够的保险，目前双方都有医疗保障，但人寿险不足，考虑到家庭短期还款压力较大、家庭成员较年轻，建议在现阶段先购买费率较低的意外险，保额应为贷款余额+借款额+孩子的教育金（教育金约为15万），保费支出每月不足100元，在还清借贷后，可考虑购买终身寿险。

　　3、如果想在2008年上半年还清所有借贷款（19万元）并为女儿准备好3万元教育费用，建议适当降低每月生活开支，提高每月还款金额加快清偿速度（如：每月保持近2500元的生活开支，提高月还款至6704元。

　　4、目前家庭处于成长期，从投资结构来看，房产投资比重较大，结构较单一，没有体现资产收益最大化。由于家庭收入较稳定，有一定的经济基础，建议增加一些收益较高的投资产品，如基金，在获取较高收益的同时可采取定时定额购买的方式降低风险。在还清所有借贷后，家庭可将每月生活支出调整到3000元以上，同时可将孩子每月的教育金储备和夫妇俩的终身寿险考虑在开支内，将每月结余的4500元投资到收益率超过3.6%的理财产品中，2015年就可储备超过50万元的资金，顺利实现再购房计划。（文/表记者胡巧娟）