如何让退休金在保障生活前提下增值？

　　理财心经

　　案例:

　　老王是广东某医院主任医生，去年4月满60岁时办理退休手续。老伴郝姨是小学教师，今年55岁，也刚好于上个月办理了退休手续。老俩口退休后，每月分别有3000元和2000元

　　老俩口目前的金融资产情况:两年前从银行购买了一只股票型的基金，投入5万元；去年买了凭证式国债5万元；现在放在银行的储蓄存款大约有30万元，其中2万元是活期存款，其余为定期存款。

　　老王家拥有以前单位分的并且已房改的三居室房产一套，目前市值40万元，位于广州市中心，生活甚为便利。老俩口不想换房了，准备在此居住一辈子。

　　老俩口目前身体状况良好，只是偶尔颈椎疼痛，其心愿:一是要经常外出旅游，浏览全国名胜古迹；二是要作点投资，让已有的金融资产保值增值。怎办呢？

　　理财师点评(建行广东省分行通达理财俱乐部客户经理丘丽辉):

　　总体评价

　　按照老王两口子的情况，他们应该是目前退休群体中的富裕阶层。他们的退休工资比现在许多还在工作的打工者还要高，并且已经积蓄了相当的金融资产可以补充退休基金，而且对身后事也作了一定的准备，他们的退休生活已经安排得相当从容了。但在目前的经济形势下，在通货膨胀反复出现的经济周期中，他们的实际购买力将受到影响，所以他们应该更多考虑使现有资产的保值和增值。鉴于此，制订出的理财方案如下:

　　财务状况分析

　　从附表数据可以看出，老王家的资产负债情况较好，投资的产品也很适合退休这一阶层的特点，投资收益较理想，但是投资产品的结构应该调整，降低定期存款的比例，而且他们所投资的基金收益于长期看来不会有理想的稳定收益。

　　理财建议

　　1、调整现有的资产结构，保持现有的活期存款比例，最高不超过3600元，降低定期存款比例，将28万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将23万元定期存款做一个的投资组合，提高投资组合的综合收益。

　　2、保持现有的基金国债持有量，作为家庭医疗基金。

　　3、将每月节余下来的资金重新作分配:一是将一部分投资货币市场基金作为旅游经费，既保持定期存款收益，又保持很好的流动性；二是将另一部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。

　　4、若有老年人医疗、意外保险可以适当购买，增加保障，减少将来因为生病、意外事故引起的家庭经济负担。

　　本报记者朱桂芳

　　相关报道

　　粤建行百名理财师持证上岗

　　公开挑选100家庭实行贴身理财

　　本报讯(记者/朱桂芳)3月30日，建行广东省分行为获得国际权威机构认定的220名金融理财师颁发证书。该行同时宣布即日起至6月底，在全省范围内，从所有建行客户中公开招募挑选出100户家庭，并实行一对一的个性化贴身理财。

　　金融理财师也叫理财顾问，是针对个人在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，通过金融专家、税务师、保险师、不动产鉴定师等专家地协助，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等理财方案的专业人员。

　　金融理财师专业性要求非常强，从业者除了应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。

　　据悉，目前市场上比较权威的金融理财师资格证书有国际注册理财规划师(CFP)认证、中国本土的注册理财规划师(AFP)、注册财务策划师(RFP)认证、特许财富管理师(CWM)认证、注册金融分析师(CFA)认证等。建行这批获牌的220多名金融理师中，获注册理财规划师(AFP)资格证的有120多名，注册财务策划师100名。

　　该行有关负责人表示，目前挑选100名理财精英为100个家庭实行贴身的理财服务。目前不设理财门槛，也不是专为“富人”理财，即这100个家庭必须是代表目前社会各个阶层的人群。该负责称，由于目前大多数家庭缺乏理财知识，必须先从做理财知识的普及工作，让社会各阶层的人群知道什么是理财，理财对家庭资产和风险防范有何作用等等。

　　1.资产负债表

　　资本负债

　　金融资产400000贷款0

　　活期存款20000个人住房贷款0

　　定期存款280000

　　基金50000

　　国债50000

　　固定资产400000

　　房屋400000

　　总资产800000总负债0

　　净资产800000

　　(总资产-总负债)

　　资产负债比100％

　　(总资产/总负债)

　　2.年日常收入/支出(单位:元人民币)

　　收入项目金额占总收入百分比支出项目金额占总支出百分比

　　家庭工资收入60000100％家庭支出36，000100％

　　总收入-总支出24000可投资收入为每年24000、每月2000

　　3.现有资产收益

　　投资项目金额占总收入百分比年收益％

　　活期存款200005％0.72

　　定期存款28000070％2.25-3.60

　　基金5000012.5％20

　　国债5000012.5％2.6

　　总计400000

　　总收益:4.436