BTV3《北京热线》“重大疾病险能买不能买”节目直播回顾

　　直播现场

　　现场嘉宾

　　主持人旭东

　　嘉宾王续谨

　　嘉宾魏量海

　　视频回顾

　　旭东：百姓关心事，热线直播中。电视机前的观众朋友，欢迎大家关注正在为您直播的《北京热线》，我们节目的首播热线改到了周三中午，但是我们关注的话题依然是大家关注的热点话题。我们今天的节目也要关注近期老百姓生活中关注的热点，是一个什么样的热点呢，我们先来看一段短片。

　　（短片）

　　旭东：欢迎大家回到我们的直播现场，看了前面的短片，相信大家也了解了我们今天要和大家一起说说保险。如果在十年前，很多电视机前的朋友都会有一个共同的感受，谁要找您买保险，您会觉得这个保险买不买？这是一个观念要解决的问题。但是在现在，我们清晰的认识到，买保险是在生活中规避风险必要的一些手段。在今天我们解决了一些关键问题以后，我们认识到一个重要的问题，就是买保险适合自己的才能最重要的。

　　我现在给大家介绍一下今天来到我们的直播室的嘉宾。首先给大家介绍北京工商大学保险系主任王续谨教授，欢迎您。王教授是这方面的权威专家，大家可以和他进行交流。同时我们也请到了北京市消协法律顾问邱宝昌律师。

　　先和王教授聊一下。您买了重大疾病险吗？

　　王续谨：我没买。

　　旭东：你们学校的保证本身比较好。

　　王续谨：对。

　　旭东：邱律师呢？

　　邱宝昌：我可能买。

　　旭东：您可是律师，你没有看合同？

　　邱宝昌：我相信我老婆。

　　旭东：你知道买重大疾病险对您的意义吗？

　　邱宝昌：虽然合同我没有认真看，但对重大疾病险我有一些认识。这个对降低一个家庭风险的支出是有好处的。但是有一些产品的设计中，特别是条款的设计中是否合理，这个要很清楚。

　　旭东：这方面的问题我觉得王教授可能更权威，了解的更丰富一些。您给大家讲讲重大疾病险，我相信每一种保险我们在购买它时是因为我们存在着风险的需求，重大疾病险针对的或者是对应的是哪一类的人群和风险呢？

　　王续谨：这个重大疾病险保障重大的疾病方面的风险。人群也是大部分的人群比较多，中老年们比较多。老年人买的时候保险公司可能不一定卖了，但是中年人还差不多。

　　旭东：因为到时候中年人理赔起来的投入已经多。刚才我们谈到了大家对重大疾病险非常的关心，我们也看到了一些负面的声音，您觉得这种负面的声音为什么会出现？关键在哪里？

　　王续谨：这中间有几方面的问题。一个是我们国家的消费者对保险不是很了解，我们国家从1958到1999年办了11年了。所以很多不太了解，认为买了保险就进入了保险箱，没有仔细看合同的内容。第二个方面的问题是说，条款和产品的设计中间，随着时间的推进发现了一些问题。因为我们国家重大疾病险是80年代90年代引入的，最早是在70年代在南非首先出现的。我们90年代我们引进过来。引进之后我们就一些情况做了修改，当时的情况是把有一些心脏病方面。当时根据卫生部的要求做了界定。但是随着事情的发展，有一些条款没有随之变化。

　　旭东：您的意思是随着科学技术的发展，对一些大病的治疗手段发生了很多的变化，但是关于重大疾病险来讲，它所设定的赔偿的范围没有变？

　　王续谨：是这样的。还有第三个方面的问题，是有一些营销员的如实告知的义务没有尽到。一个是本身技术方面的缺陷。还有一些是他们出于利益的动机故意不如实的告知。这样导致消费者买了之后仔细看看并没有都保障到。

　　其实这中间有一个重要的方面，就是大病的保险本身不能说它有什么过错。因为这是一个约定，保险约定了重大疾病险保哪些方面。

　　旭东：请邱律师说一句话，刚才听教授讲了重大疾病险为什么会有这么多的负面的声音，您作为一个律师，尤其是维护消费者的消费权益方面的律师，从你的职业角度来看刚才王教授谈的问题的原因？您有什么样的想法。

　　邱宝昌：我觉得首先是产品的设计是否公平，第二个是在签订合同的时候是不是让产品的真实的情况使投保人明白。如果在签定合同时给人误导，很多人会误以为所有的疾病，像这些情况都要告知。包括在什么情况赔，什么情况不赔？包括在签定合同时承诺的多，发生保险责任的时候赔付很难，这由于出现纠纷的关键所在。

　　旭东：我尝试作一个总结，我觉得关于重大疾病险有三方面的问题我们要认识到。第一个是产品的设计要符合现实的情况。第二个是我们的保险营销的人员要真正的为购买者和消费者负责。第三个作为我们的消费者也要做一个明白的消费者。

　　电视机前的观众朋友欢迎您关注我们正在为您直播的《北京热线》，我们在每周三的中午的首播时间中，我们您拨打我们的热线电话，我们都会请现场的嘉宾给您做解答，但是在重播的时间中就不会有这样的机会了。所以大家要抓紧时间现在提出您的问题。

　　我们进入一段广告，待会请出我们第三位嘉宾，一起再聊。

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　　旭东：好欢迎大家回到我们的直播现场。今天的《北京热线》跟大家谈的是《重大疾病险。我们请导播把镜头切入我们的嘉宾席，我们现在请出了第三位嘉宾，魏量海先生。

　　我这准备了一个题板，请三位嘉宾一起看看。三句话，保的病越多越好，能保终身最好，保费越高越好。

　　我想这恐怕是我们的消费者对保险的理想的状态和需要。最好是有一种保险能把我什么病都保了？我交的钱越少，对方给的钱越多越好。大家通常有这样的一个想法。但是有一个问题出现了。我做了很多的节目，我觉得当我们的美好的愿望越多的时候，误区就会越多。

　　魏先生您怎么看？

　　魏量海：我个人认为买保险应该是买终身的最好。因为大部分的公司设置的年龄的限制，可能有的保险到了65岁就不能保了。所以你现在买终身的保障，什么时候发生什么病我们也不知道。所以在这种情况下，你买的是终身险，对我们来讲是比较合适的。

　　旭东：就是说作为消费者自己最好是买终身的。您觉得其他的几条是不是也是我们的消费者在购买保险上心理上存在的误区呢？

　　魏量海：这个病越多越好，保险条款大部分都设定了。什么样的疾病在目前来讲它花费最高的可能就对于一般的家庭受到的损害很深的，目前的保险大概有25－40种。但是其实大部分所谓的重大的疾病我相信每个人都有一个不一样的定义。但是保险公司本身就是在条款上定义好，所以可能是老百姓受伤最重，支出的医药费最高的为主。

　　旭东：王教授，魏先生说的是不是保险公司设的一个概率呢？

　　王续谨：这个是根据得病的损失率考虑的最多。

　　旭东：魏先生从买的角度来问您，假如您来做代理人，怎么来买重大疾病险呢？咱们前面提了很多重大疾病险的事，王教授和邱律师都分析了，你觉得怎么来买？

　　魏量海：其实站在买保险的立场，我觉得应该是没有办法防的事情才来买保险。就是生活中会发生什么事情我们不知道。所谓的大病险为什么很多人都觉得我需要买？往往原因很多。身为一个人有一点疾病的时候都会上医院。所以很多的大病险很少在发生大病的时候有一些了解。买保险最重要的目的是买明天不能预知的事情。

　　旭东：所以说重大疾病险是应该买的。

　　魏量海：买保险是说我买了一个保险把大病险包括进来。

　　旭东：这样才可以，而不是专门的买重大疾病险。怎么操作呢？

　　魏量海：客户中我们分了三个层次，收入比较低的我怎么买？或者是对中等收入的人？再一个是高等收入的。

　　在保险公司中， 我们分成这三类。如果说是收入比较低的人，他目前来讲最重要的是保障的问题。因为他没有很多的钱。

　　旭东：这样吧，我这里准备了一个题板，大概进行了一些分类。按照您刚才说的收入的分级来讲，我们把一个家庭分成了月收入在3000元，月收入在3000－8000还有一万元以上的。您三位来给看看他们怎么来买呢？

　　魏量海：如果是是月收入在3000元以下的，重点是在保障方面。在保险公司大部分的规定是不能超过你收入的15％，如果你10－15％来讲的话，一个月拿300元出来。300元买一个保险要全包不太可能。所以就是说，我们的人生的风险最高的就是意外，你来买这种意外险，保障比较高。

　　旭东：我的收入三千，我不想买保险可以吗？

　　魏量海：不买也可以。但是保险是一个观念上的问题。今天我们很多人都有一个保险的理念，其实保险的理念每个人都有，包括很简单的例子。我们出了门，为什么要锁门呢？我们家里为什么要有铁窗呢？因为在门和铁窗里面是我们的资产，这是我赚钱买回来的东西。这是我的资产，所以我要保护它。你今天到社会上服务了，是父母亲把我们养大，你的责任在哪里？

　　旭东：王教授我问您一下，在北京收入在三千元左右的家庭买保险的人多吗？都买什么样的呢？

　　王续谨：这个我没有注意过。

　　旭东：那您在做学术研究的过程中，有没有发现这个收入阶层的家庭因为收入比较低，会不会存在一些保险观念上的问题？

　　王续谨：和观念和职业有关系。比如说职业本身有社保或者是互助的保险，有可能不买。但是如果他没有的话，我建议还是要买。

　　旭东：越是收入低还是要买保险。

　　王续谨：在保险事故发生的时候你要寻求保障。

　　旭东：既然今天有保险的专家，也有律师和保险代理人，我们觉得每一位专家都不能放过。现在这个收入的买保险的过程中，您从律师的角度讲一下应该注意什么呢？

　　邱宝昌：我接触了一个案例，他们家的年收入15万元。买了投资险很多，应该是年收入20万元买的保险，但是保险的代理人让他们签了。这样算下去如果到后来出现了问题，纠纷就不好解决。所以在选择保险产品的时候，要量力而行。有的人生存都有问题，这属于社会保障的范畴。社会保障完成后你根据自己的情况再买商业的保险。

　　你前面的题板上讲是不是保的越多越好，不是，有的病根本不会发生。所以这样要根据一些具体的情况有选择的购买产品。

　　旭东：我们在看第二个收入阶层。

　　魏量海：第二个阶段中的人买的保险可以买保障。这个保障是我投资一年有8千元，我光投资保障也不行，因为不太适合。我可能会想目前这种阶段的人适合买一个保障再加上有一种分红的保险。

　　旭东：有点投资的价值在里面。要是月收入一万元以上的呢？

　　魏量海：这个时候他可以涉及到养老、保障、分红。

　　旭东：更全面一点了。我刚才仔细的听了一下，我觉得刚才魏先生在谈到低收入家庭买保险的时候强调了代理人的作用，包括邱律师也提到了。您的重重大疾病险都是在您不知情的情况下。

　　邱宝昌：对，是一个朋友吧。

　　旭东：我也买了保险，其中我印象很深刻的有两份，来为我推销保险的代理人是一个非常好的朋友。其实他说的那些我一点不感兴趣，我也不想买。但是经不起他反复的说这个事，我想电视机前的朋友也有类似的经历，在很多的情况是因为朋友来了，所以不买觉得面子过不去，所以买了这个保险。

　　那我们的老百姓在买保险的过程中首先要自己对自己负责，怎么来挑选比较好的代理人？魏先生谈一下。

　　魏量海：一个新的代理人也是逐步的成熟起来的。如何分辨一个代理人的话是否合理，你也可以听完之后请他的主管再谈一次。你作为消费者你可以再听一次，他讲的话是不是有理，这样来选择。很多保险公司的从业人你都可以接触一下，听听每个人的谈话。

　　旭东：这是关于代理人一方面。我觉得还有一个特别重要的方面。其实第一段广告前我跟观众谈到，这可能有三个方面的问题，一个是产品的设置，然后是保险代理人是否敬业，还有消费者对这个条款是不是特别的明白。邱律师您觉得作为消费者在购买保险的时候，如果我们解决了刚才魏先生说的代理人的问题，你挑选了一个很好的代理人，作为消费者在买保险的过程怎么样的理智呢？

　　邱宝昌：作为一个消费者来讲，第一个要了解保险产品的真实的情况，怎么保保什么，费率要了解。特别是对于免责的条款，保险公司在什么情况下不赔的，这个一定要搞清楚。实际上，这块从法律上的规定，是保险代理人的义务，他有义务将产品的真实的情况告知投保人。第二个是要把自己的情况如实的沟通给保险的代理人，在一个重大疾病中有没有既往的病史。我们有一个案例就是这样，就是说你在打勾的过程中一定要如实。所以我们建议保险公司和投保人一定要在合同中约定好，要双方签字。一旦打勾后面签字了，但是这实际上影响你以后的理赔，这是非常关键的。所以作为投保人，把所有要签字的东西，包括附件和理赔的须知，你要问明白。如果一旦签字后，我已将免责的条款详细的告诉了投保人，投保人签字了，实际上他没有告诉，很多的投保人没有细看就签字了，这实际上是放弃了权利。我刚才讲我的问题是没有认真看，但我的夫人看了。我就想，本来我是不想买的，也是碍于其他人，所以这种情况大家要仔细的看。

　　旭东：王教授，您看咱们刚一开始的短片中有一句话是这么说的，就是保险公司从精算原理和保险学的角度出发，控制了一些风险，保险公司第一要有利润，第二要控制它自己的风险。所以它在控制产品的时候要设立一些门槛不会让所有的老百姓都买到这个保险？所以我们的老百姓从这个角度出发要考虑什么问题呢？

　　王续谨：这个对的。因为根据保险费率的计算要根据收支平衡的原理。因为我要剔除税收和其他的一些费用。所以这里面有一定的矛盾，比如利润多少存在一个矛盾。当然从国际角度来说，投资盈利承保是平衡的，但是现在中国的投资盈利是有限的。所以对于投保人来说，考虑的就必须是根据自身的情况，它有哪些风险需

　　要得到保障。也就是说没有免费的午餐，在这中间，怎么考虑到他所付的保费保证的范围应该是相匹配的。同时要务必看清楚这个条款，必须是书面的，不能光听说的。如果不是书面的，到时候发生了争议很难说清楚。

　　旭东：电视机前的观众朋友欢迎大家继续关注我们《北京热线》的首播，我们的首播时间改在了周三中午12点35分。在我们的首播的过程中，您可以打我们的热线电话和短信来向我们的专家和学者提问，但是在我们的重播时间很遗憾就不能进行提问了。

　　让我们再进一段广告，广告之后就买保险方面的问题再作进一步的解读。

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　　旭东：欢迎大家继续关注我们为您现场直播的《北京热线》。今天来到我们现场的有保险方面的专家，有律师还有资深保险代理人。从三方面可以帮助大家就您购买保险中关心的问题进行解答。我们来快速的浏览一些观众提出的问题。

　　观众：我是一位业内人士，我觉得保险这两个字特别的好。但是只要是关于商业的东西就有很多的骗局，并且保险的操作过程没有定式，有很大的可操作性。作为消费者要思考清楚。

　　旭东：我觉得像刚才这位先生说的这个问题，王教授怎么看？

　　王续谨：我觉得在现在的社会应该是一个双赢和多赢，是一个博弈的方法。商业保险在国外来说，尤其是疾病的保险非寿险方面承包是亏损的，投资是盈利的。从这个角度来说，它是非常和谐的。

　　旭东：还有不少的观众都在问这样一个问题，就是说刚刚出生的孩子怎么来购买保险呢？婴儿能否购买呢？

　　魏量海：两个月之后就可以买。

　　旭东：那两个月之前不能买吗？

　　魏量海：对，牵扯到一些小孩的问题。

　　旭东：那么小的小孩可以买什么保险呢？

　　魏量海：人寿保险都可以买。

　　旭东：有观众问买什么保险好？您这个问题太大了，如果是资金充裕买什么都好。

　　手机尾号3696：我今年15岁，原来得过肾炎，现在好了，我这种情况可以买吗？

　　魏量海：这个要看医院开出的诊断书，如果是医院证明了痊愈就可以买。

　　观众：户口不在不能，能在北京买保险吗？

　　王续谨：商业保险没有问题。

　　密云李先生：重大疾病险买之后，得了病也在条款之内，但是却以未入附加险为理由被拒绝赔付，我的利益受到了侵犯。

　　魏量海：这个保险有很多种。就是我们所谓的保险可能是买了一个人寿险。但是人寿险中可以附加所谓的手术、医疗、重大疾病。如果他单买主契约，其他的没有办，就无法理赔。因为主契约你发生了意外和身故的时候是理赔的，但是其他的要办理契约。有很多的用户认为我有社保，我的药费可以报，所以觉得用不着。

　　旭东：就是说附加的条款是把保险细化了？

　　魏量海：对，就像我们买车一样，你的车失窃了等等的情况是一样的。

　　旭东：这位朋友看来要了解一下条款。像他这种情况，第一有可能是他没有弄明白，但是同时也有可能是卖保险的代理人没有说清楚。

　　邱宝昌：因为他们本身是权利义务合同的关系，但是像合同之外的附加险说没有说，都会依据合同来履行。

　　王续谨：我觉得保险和其他的产品一样都有特定的用途。像我们买汽车未必都有防盗器，我没有买防盗器，这就是一个附加的功能。

　　观众：现在的保险哪个比较好，有人说买保险有骗人的感觉？

　　邱宝昌：前面专业人员也讲了，我认为中国的保险市场主流是好的。但是也有一些保险公司个别的代理人确实设计一些陷阱，损害投保人的利益。比如说虚假承诺过多，条款讲不清楚，来诱使投保人签保。像这些问题是他们内部管理的问题，但是你讲哪个公司好坏，我认为从保险公司来讲，它是合法经营的都可以，但是不排除一般的保险代理人员有违规的情况。

　　旭东：我觉得这位朋友说的特别好。说给魏先生的，就是说魏先生前面说的特别好，而且也为大家考虑，但是怎么样能找到您这样的一个好的代理人呢？

　　魏量海：从消费者来讲，应该是多方面的去听去接触。

　　旭东：首先可以多选公司，然后同样的公司可以选择不同的代理人。

　　朝阳区刘先生：外地的工资少，买什么样的保险好？

　　魏量海：要看具体的情况。

　　石景山杨女士：我没有社会保险，怎么来购买商业保险，今年40岁了。

　　魏量海：第一个要考虑到她的收入，还有健康情况。因为买保险不是每个人都能买，在保险公司中有三个规定，第一个是你有没有正当的收入，第二个有没有健康的身体，还有是不是有道德的观念。有的是存在着欺诈等等。

　　旭东：如果这三样前提不存在，就存在了骗取保险的风险。

　　朝阳区钟先生：老人买了人寿保险刚一个月就去世了，但是在观察期不给赔，而且保险在人出事后才寄过来，这个合理吗？

　　邱宝昌：这个要看约定，像重大疾病险包括一般的医疗保险都有观察期。如果是符合约定的，如果是在期限内发生了这种情况要理赔。如果是合同中约定不明的要按照公平的原则来赔付。像这样的情况，保险公司没有实际的支出的成本因为在观察期内，从合同来讲，投保的时间没有生效，但是投标的时间没有生效，但是已经交了保险的费用，你又不赔，这样就要有一个约定，在这种观察期内的约定。退要退多少也要有一个约定。

　　旭东：没有约定就麻烦了。

　　海淀区的郭女士：得过病的人是否就没有资格买保险了呢？

　　魏量海：得病只要你痊愈，但是一定要医院证明，而且在几年之内没有再犯，这样的情况保险公司会接受的。

　　旭东：买了重大疾病险如果一直没大病，是不是要到死亡时才能拿到钱。

　　魏量海：这个看你买的是什么产品。

　　旭东：是不是一般大病保险，你的保费到身故后一直没有出现意外，都返还的？返还给继承人吗？

　　魏量海：这个就是具体的产品的问题。

　　旭东：看具体受益人怎么规定。

　　观众：请问收入在1千元左右的买什么样的保险？

　　魏量海：保障型的。就是一年差不多拿出100多块。

　　旭东：一定要先保障。一个24岁的孩子享受重大疾病险适合吗？保险公司要求每年交两千元，这些钱以后还会退吗？退会退多少呢？

　　这里提的问题很多，先说24岁的孩子需要买重大疾病险吗？

　　魏量海：目前来讲重大疾病发生率比较高的大部分在40岁以上。目前重大疾病险现在买也是一种预防。

　　旭东：现在有一位保险理财规划师发来短信说保险是每个人都必须要的产物，只有商业保险能够解决疾病带来的经济方面的危机。

　　我想关于保险我们已经解决了关键的问题，重点还是操作问题，怎么买到适合您的、保障您的保险。

　　非常感谢三位嘉宾来到我们的直播室，下周周三中午我们再见。