强制三者险VS商业三者险

　　如果仅投保强制三者险，被保险人仍然面临着责任限额以外部分的风险承担。而商业三者险分为若干个档次，由投保人选择，可以满足被保险人较高的责任限额要求。

　　随着《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下称《条例》）的公布，强制三者险得以确立，但日前保监会也申明了不放弃商业三者险的态度，希望消费者同时购买这两种保险。强制三者险与商业三者险有什么区别？为何不能代替商业三者险？

　　一、设立依据和目的不同。

　　强制三者险的设立依据是《道路交通安全法》第17条，其主要目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是《保险法》第50条，其主要功能在于分散被保险人因事故带来的风险。

　　二、性质不同。

　　强制三者险不以营利为目的，实行“不亏不赢”的原则，因此，具有社会保险的性质。而商业三者险以营利为目的，是纯粹的商业保险。

　　三、责任范围不同。

　　强制三者险比商业三者险的责任范围更宽。商业三者险的标的是“被保险人对第三者依法应负的赔偿责任”。为减少道德风险，商业三者险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。而强制三者险实行的是无过错责任制，即无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付。同时，强制三者险的除外责任极少，只规定“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”。

　　四、责任限额不同。

　　强制三者险的功能是对受害人实行基本的保障，因此其责任限额较低。而商业三者险的责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不再分项，可满足被保险人较高的责任限额要求。如果仅投保强制三者险，被保险人仍面临着责任限额以外部分的风险承担，而在损害数额较高的案件中，责任限额以外的部分往往更大。

　　五、费率确定方式不同。

　　商业三者险的费率由保险公司或行业协会自行制定，而强制三者险则实行统一的保险条款和基础保险费率。由于《道路交通安全法》76条使强制三者险的赔付范围扩大，人身损害赔偿标准也因新的司法解释提高，强制险的部分保费将用于组建社会救助基金等原因，强制三者险的费率将高于现行的商业三者险。

　　六、索赔主体不同。

　　在商业三者险中，是否理赔最终取决于保险公司，受害人对保险金并无真正的直接请求权，救济程序复杂，不利于及时保障受害人权益。而《道交法》76条赋予了受害人对保险公司的直接请求权，使受害人能及时得到救助。（中国保险报王梅）