百家免费公园“公众险”搁浅

　　文/图本报记者 阮巍 通讯员 叶莘

　　●上海“政府出资投保，游客公园遇意外获赔”因细节操作等问题，实施时间推后

　　●广东省计划通过地方立法的方式推行强制公众责任保险

　　北京密云灯展踩踏事故、吉林市中百商厦特大火灾、法国戴高乐机场候机厅坍塌事故……由公共场所事故引发公共安全问题，越来越成为公众议论的热点。

　　“游客在公园遭遇意外伤害后可以获得利益保障”，一项由以政府作为投保人，社会公众作为受益人的公园公众责任保险，将于今年4月在上海实施的消息传出，引人瞩目。

　　然而，记者日前采访上海有关政府部门得知，这桩“政府买单，老百姓受益”的好事，初步方案制定后，实施却遇到尴尬……

　　图：从去年4月开始，上海市121家公园实行免费开放，游客人流猛增20%以上，仅晨练的人次就有上百万

　　1 政府出资投保老百姓受益

　　不设免赔额，最高赔偿1000万元

　　从去年4月开始，上海市121家公园实行免费开放，游客猛增20%以上，仅晨练的人次就上百万，意外伤害事件发生几率大大提高，这给公园的安全管理出了难题。和平公园园长高女士说，免费开放后，公园增派了保安开展安全巡逻，还要求公园领导值班加强管理，不过，意外事件防不胜防，导致赔偿争议不断。

　　游客们普遍认为，游园时发生意外，第一想到的就是找公园。公园对大家的安全进行保障，应是种社会职责。公园方却表示，免费公园没有门票收入，主要依靠政府投入生存，一味让公园解决游客意外伤害事故，对公园也不公平。

　　事实上，公园早已有为游客安全买保险保障游园安全的行为，上海长风公园在免费开放之前，就开始每年一次为发生在公园内的意外伤害事件投保；世纪公园也购买了类似的保险。每年交付1万元保险金，发生安全事故，最高赔付额为10万元。去年，就有市民在公园摔倒骨折，最后获得了3000元的保险赔偿。

　　但是，由于保险金较少，保险赔偿额度较大，不少保险公司并不愿意接受业务，公园也是多方联系，才投保成功。而发生意外事故，保险公司论证也非常麻烦。因此，遇到小一些的安全事故，公园宁愿自行出钱息事宁人，而且保险费用对于免费公园来说是一笔不小的开支。

　　引进“安全责任保险”，由政府出资投保，一旦游客在公园遇到伤害，就可获得赔偿。这样对公园管理和游客安全都有利。这项险种由基本险与附加险组成，前者以公园面积为承保依据，后者附加险包含园内水域面积、深度，以及特殊游乐项目和设施等公众责任险。

　　公园公众责任险将不设免赔额，这意味着只要市民在该保险的实施范围内受到伤害即可得到保险公司的理赔，最高限额为1000万元。目前上海市公园的数量已经达到141所，其中121所是免费公园。实施公园责任保险将对公园采取自愿加入的办法逐步推进。

　　2 操作出现风险实施“卡壳”

　　方案细节待定，实施时间可能推迟

　　然而，上海公园公众责任险的实施却面临尴尬。由于“公园公众责任险”这一险种不设免赔额，即无论游客遇到大小伤害都可获得赔偿。而且免费公园的出入自由，获取保险金的潜在风险也较大，此外在如何界定伤害方面也遇到难点。

　　这些负面影响包括：在公园附近受伤害会不会因此怪罪于公园方；以及会不会有人在外面受伤后跑进公园里，由此向公园提出索赔？同时公园里的一些收费娱乐项目要不要列入承保范围，如果要列入的话，那是项目承包商投保，还是公园、政府投保？

　　而且，对于1000万元的最高理赔额如何理解，是单笔赔偿最高1000万元？还是一年的最高赔偿金额为1000万元？尚有待商榷。

　　另外，推出公园公众责任险后，是否会出现大面积的道德风险，也是有关部门担忧的地方。据了解，以前曾经发生过有市民在公园附近出险后，故意跑到公园里面，来骗取赔偿金。

　　据悉，由于方案初拟细节未定，实施时间因此难定。

　　3 呼唤运用市场手段介入公共安全

　　公众责任险在我国处境尴尬，九成公共场所经营者没投保

　　2004年2月6日，北京密云灯展踩踏事故，37人死亡；2004年2月15日，吉林市中百商厦发生特大火灾，死亡53人；2005年11月14日，山西沁源县特大车祸，21名师生被撞身亡。这几起事故，责任方均未投保责任险，事故的责任赔款均由责任方或政府承担。

　　而去年法国戴高乐机场候机厅发生坍塌事故，两名遇难的中国公民有望获赔400万人民币，而这笔理赔金的“埋单”者，正是此前承保戴高乐机场公众责任险的当地知名保险公司。

　　不久前一项对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等一些有影响的大型商场和娱乐场所开展公众责任保险的调查结果显示，90%以上的经营者对投保公众责任保险不感兴趣。

　　数据显示，2003年全国责任险保费收入只占财产险保费收入的4%，而该比率在国外一般约30%左右，美国更高达45%。专家因此担忧，单从公众责任保险的发展情况来看，如果全国90%以上的公共场所经营者都没有投保公众责任险，这就可能意味着一旦发生公共安全事故，赔偿所需金额之高，很可能使经营者陷入窘境或者根本就赔不起，因而受害人应得的赔偿将成一纸空谈。

　　公众责任险，是以公共场所责任人对接受服务人（俗称第三者）所造成的人身伤害和财产损失作为保险标的，当第三者在公共场所发生意外时，由保险公司承担相应的赔偿责任。可见，对于公共场所责任人，即商家而言，公众责任险能在不幸的意外之后，转嫁一定的原本可能由商家必须承担的经济上的压力；对于游客，将能够身处在管理更完善、服务更周到的场所，因为商家一旦投保公众责任险，保险公司将会全方面地对商家的服务进行监督。而一旦游客真的发生意外，将能更及时地得到理赔处理，更切实地得到事后补偿保障。公众责任险体现了“未雨绸缪”，彰显了“以人为本”，更凸现了商业保险的特殊价值。

　　目前我国对于公共安全事故的安抚和补偿，主要是由责任企业进行经济赔偿。当责任企业无力承担所有的经济责任时，对受害人的安抚和补偿，基本上是由政府动用财政资金进行少量补偿。北京大学孙祁详教授说，目前中国发生灾害事故后的善后工作由政府“铁肩担道义”的局面，恰恰凸现出中国公众责任保险的空白和对公共安全运用市场手段介入的呼唤。

　　4几大公共行业投保才有“准生证”

　　广东计划立法强制推行公众责任保险

　　目前，上海责任险保费收入所占财产险保费收入的比率为7.5％，略高于全国水平。上海保险市场相对成熟、法律法规比较完善，因此责任险的发展空间很大。况且，上海政府希望借助2010年上海世博会的东风，积极拓展展览会责任保险。其中，为展览会的主办者设计合理的公众责任险业务，是“世博保单”中的重要内容。世博会《一般规章》规定：在世博会公共区域、主题馆、娱乐区和现场交通设施上的人员伤害和财产损失的费用由主办方承担。

　　广东省计划今后通过地方立法的方式推行强制公众责任保险。今后广东类似餐饮、商场等企业，只有投保公众责任险才能拿到“准生证”。其方案中提出，广东省行政区范围内的服务业、餐饮业、娱乐业、房地产业、居民服务业、旅游业等企事业单位等都必须投保公众责任保险，未按规定办理的企事业单位，不得从事生产经营活动。据悉，目前广东省强制公众险方案正在紧锣密鼓制订中，7月将可出台提交修改审议。

　　公众场所的安全问题现在已经日益成为政府相关部门及公众关注的焦点。据悉，保监会已将大力宣传及开展公众责任险作为2005年保险业的六大热点之一。社会各层面普遍的一种观点也认为，将公众责任保险纳为社会管理的辅助手段之一，这对于商家，对于游客，都是一个实际而又双赢的举措。

　　■相关链接

　　国外公众责任险状况

　　在世界一些发达国家，责任保险费收入一般占财产保险保费收入的20%以上，其中美国的各种责任保险的保费收入占非寿险业务的40%至50%，欧洲一些国家的责任保险费收入占整个非寿险保费收入的30%以上，日本等国家的责任险保费收入约占非寿险保费收入的25%至30%。

　　国外有成熟的环境责任保险体系，安排分保比较顺利。很多保险公司的专业风险管理能力强，往往拥有防范风险的专家库，为投保企业进行事前管理、安全设计和检查。公园门票保险不同公众责任险

　　公众责任险，是以公共场所责任人对接受服务人（俗称第三者）所造成的人身伤害和财产损失作为保险标的，当第三者在公共场所发生意外时，由保险公司承担相应的赔偿责任。

　　公园门票中附带的保险是人身意外伤害险，它只是在发生身故或伤残的情况下，保险公司才给予赔付。这与公众责任险是有区别的。

　　（紫／编制）