房贷花样多 买房者要根据自身条件"多中选优"

　　中新网4月11日电据新华网消息，目前，“房贷”市场上陆续推出新花样，诸如“固定利率房贷”“直客式”“接力供”等房贷。但记者采访发现，许多市民对采用何种房贷方式才能获取最大利益知之甚少。

　　目前，在广西南宁市，等额本息和等额本金是各银行普遍采用的方式，这是银行为了吸引顾客推出的一种特色还款方式。

　　所谓等额本息与等额本金。等额本息：在央行基准贷款利率不变的前提下，月还款额不变，本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金：月还款额递减，每月本金保持相同，利息逐月递减。

　　业内人士分析，这两种贷款方式并没什么优劣之分，顾客的需求不同，自然会有不同的选择。等额本息还款法的还款压力均衡，但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者，这种方式对准备提前还款的人较为有利。

　　另外，个人购房还有住房公积金贷款与商业银行贷款两种方式。在南宁市，目前公积金贷款1至5年期年利率是3.96%，6至30年期年利率是4.41%；商业性贷款6至30年的基准利率为6.12%。但南宁市各商业银行现在普遍执行5.51%的年利率。以20万元贷款月还款为例，公积金贷款月均还款为1002.8元(30年)，商业贷款月均还款为1136.6元(30年)。

　　据了解，住房公积金贷款作为一种政策性贷款，和商业银行贷款相比，利率较低。专家计算，与商业性贷款相比，按30年还贷计，个人可省48168元。

　　从目前个人购房后的心态看，如今很多市民都动了提前还贷以减少总利息支出的念头，因为无债一身轻。但并不是所有人都适合提前还贷，对每月还款固定且贷款快到期及近期有投资计划的客户，不适宜提前还贷。提前还贷时银行一般会根据借款合同的约定收取一定比例的违约金。

　　业内人士还将房贷新品种介绍如下，供购房者比较选择。

　　直客式房贷：个人先找银行贷款，然后去各楼盘买房。由银行直接贷款给买房者，无需开发商为其贷款提供阶段性担保，买房者能享受到一次性付清房款的优惠。

　　固定利率房贷：银行与贷款人在发放贷款时约定一个利率，贷款人在贷款期限内，不管央行的基准利率或市场利率如何调整，贷款人都以贷款时约定的利率偿还贷款。因此，只有央行在未来连续升息，选择固定利率才可能省钱，否则将是赔钱的买卖。

　　接力贷款：以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。(张爱林）