身家百万　身后钱谁打理？

　　万一出现不测，大笔“身后钱”该如何有效管理才能保证维持稳定的收益，为家人提供稳定且可靠的保障？随着财富不断累积，越来越多的人感受到身后钱无人打理难题的困扰。

　　昨天，记者从招商银行独家获悉，该行目前正在设计研发国内首份遗产信托产品，在不久的将来，“身后钱”理财难题可望借助专业机构的力量得到解决。

　　本报记者孔华

　　身后钱无人打理

　　难题困扰城市新贵

　　刚过而立之年的刘先生为自己和家庭累积了过百万元的现金存款，而这部分闲置资金刘先生现在主要用来购买银行理财产品和国债，仅此部分投资每年就可坐收近十万元的收益，而这是许多广州工薪家庭三口之家一年总收入。

　　他承认，希望自己就算出现不测，银行仍能为他打理这部分资产，每月将投资收益划入到其双亲和妻儿的账户，直到儿子长大成人能够独当一面。

　　而根据某股份制银行去年底发布的统计数字，在该银行个人资产超过50万元的高端客户已接近10万户。这家银行对此部分客户调查时发现，对未来资产安全的担忧是其一块心病。而银行理财专家表示，刘先生的愿望实际折射出目前我国社会中遗产继承的两大突出问题。一是遗产的被继承人怎样才能确保自己的财产死后按自己意愿运用，确保遗产继承人不会因缺乏管理能力或者任意挥霍而使遗产流失；二是如何保证在遗产被继承人突然身故或丧失民事能力的情况下遗产还能得到有效的管理。

　　开展遗产信托

　　银行无太大技术障碍

　　而银行已开始关注到刘先生们的需求。华夏银行理财专家告诉记者，银行现在已经可以做到帮助客户把所有的资产集中到一个账户下，进行综合投资管理，账户与所有支出项目挂钩，定期为客户理清收支，帮助客户获得稳定收益。

　　而招商银行个人部门不愿意透露姓名的人士也表示，银行的投资领域目前虽然受限制，但可以投资的领域已相当广，包括外汇、货币市场甚至国外债市。客户生前及身后的理财对于银行来说操作没有太大不同，从技术角度而言，银行开展遗产信托并无太大障碍。而由于理财银行对委托人的财务状况和投资风险承受能力又相当了解，因此也适合帮助客户打理“身后钱”。

　　不过，当记者向招行深入了解正在研发的遗产信托产品时，招行个人部门此人士则以“由于产品仍在设计当中，最后推出产品可能会跟现在的思路不一样”为由拒绝透露详情。银行之所以有这样的担心并不难理解。因为根据现行法规，只有取得信托业务经营资格才可开展信托业务，但受银行不得混业经营的限制，银行仍被禁止涉足这一领域。

　　认购金额至少五万元

　　或成富人专利？

　　据悉，银行混业经营的口子开始敞开，建行和交行跨业涉足保险业的申请获得监管层的鼓励。而在我国，信托业传统上就是银行业的一部分，由银行来开展风险较低的遗产信托业务，也顺理成章。

　　“在遗产信托发达的英国、美国和日本，遗产信托经常是由银行信托部门来经营。”银行业人士认为，“而在目前银行发售信托产品仍面临法律障碍，信托机构在民间信誉度又低于银行时，银行可考虑与信托公司合作，由银行代理信托公司产品开展遗产信托业务。”

　　但按照现行的《信托投资公司资金信托管理暂行办法》，信托产品最低的认购金额是必须在5万元以上，这对于许多小城市、县城以下行政区域的居民来说，一辈子的存款可能也不到5万元，“如果不想让遗产信托成为富人的信托，必须考虑取消这一限制。”（孔华）