要提早储备生育资金

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　　我夫妻2人年收入5万元，是国家公务员和事业单位人员。双方父母都无大负担，只供自己生活即可。支出大概是每月2000~2500元/月。有公积金大概是1400元（2人）。目前租房住，月租金800元。如果供房是否比较划算？该如何供房？在3年内有生育准备，该如何准备生育和养育小孩的资金？读者张先生

　　理财考虑要点

　　1.购买新房：他们须要考虑新房的首期付款，一般而言，首期付款大概是20万元，相信已占去他们的大部分储蓄。而且，新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销，是不能低估的。再者，供房的支出会比租房的支出大，因为要多缴利息支出，尤其是现在是利率趋升的时候。一般估计，供房支出大概是每年18000元，差不多等于他们现时租房支出的一倍。所以，须慎重考虑购买新房所带来的财务负担。

　　2.生育准备：考虑到他们目前已筹划3年内生育及相关的事宜，在未来十数年内，会有较大的财务支出，例如3人家庭的日常开支、养育子女等。而养育小孩的资金更是不能不及早计划。所以，稳健及有计划而长远的投资更是不可缺少的。

　　投资理财建议

　　1.从实际情况来看，笔者并不建议现在购买新房，应该尽量推迟购买新房的计划。因为正如上述所提及过的，他们必须要考虑新房的首期付款；新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销；供房的支出会比租房的支出大；以及日后需要负担一笔庞大的楼房负债。

　　2.如果他们推迟购买新房的计划，便可以继续将他们目前的资产积累，为3年后的生育作准备。这样对日后增强家庭的抗风险能力有很大的支持及帮助，此外也可以较为从容地应对将来的生活。再者，足够的应急金，对一个家庭而言，是非常必要的。一般来说，一个合理的家庭资产结构中应该有3万元的应急金。

　　3.因为这对夫妻目前所积累的资产，是在未来的3年内实现生育的主要经济来源，所以选择投资品种的要求是在获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。笔者建议，他们可以将大部分的储蓄购买现时由很多银行代理发行的“现金增值基金”，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。随着时间的推移，这个家庭的金融资产应会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住，把握投资市场的中长期变动趋势，才会获得最好的投资效果。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要渠道。金融投资中一般债券和基金的比例应为3∶7。（林琳）