养老理财建好三个账户

　　张强

　　很多人现在理财，是为了将来养老。理财，总得有财可理，大多数人的钱财是每月工作的收入，建议将此收入分开，做三个账户来管理。

　　首先是日常花费的账户。

　　每月的食、衣、住、行、育等，所有维持基本生活的花费必不可少，所以，先预留这部分花销费用。

　　其次是投资账户。

　　民间有句俗语“人赚钱，两只脚。钱赚钱，四只脚。”在扣除日常花费外，人们一定希望钱生钱。所以会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。高回报必定伴随着高风险，万万不可将所有资金全部投入到投资账户，以免一旦投资失利，血本无归。

　　还需要建立一个保本账户。

　　有两种用途的钱，建议放在保本账户：

　　第一种是子女教育金。有人说：“再省不能省教育，再苦不能苦孩子。”子女教育金若是放在投资账户，若出现闪失，连小孩子的教育金也打了水漂。

　　第二种就是养老金了。从这几十年看，无论海内外，股市一崩盘，很多人就会走上绝路。这都是因为他们将所有资金都放在股票上，一旦赔光，日子都过不下去，还谈什么退休规划。

　　综观国内理财工具，建议可以参考以下做法：开一个银行活期或者货币市场基金账户作为日常花费账户，因为日常花费需时常用，灵活最重要。

　　保本账户可以考虑保险公司的万能险。因为保本账户是一种长期存款的行为，无论是教育金还是养老金，都应该从现在一点一滴地累积，并且到期才支取。国内的万能险提供给客户的保证利率加上浮动利率，目前皆在3.2％以上，高于银行定存。虽说前几年会收一些费用，但长期而言，复利的效果会使万能险的收益明显优于定存。另外，保险金的给付是免税的，银行定存要交20％的利息税。

　　在处理完日常生活花费以及保本账户后，所余下的钱再投入投资账户才是正确的理财方式。

　　（生活报）