社会“新鲜人”巧用公积金

　　张恒

　　公积金贷款政策中规定，凡连续缴存公积金六个月以上的人都可以使用公积金贷款，这就使很多工作时间不长的社会新鲜人也有机会享受到低息的公积金贷款了。不过，由于工作年限较短，账面上的余额可能不会太高，他们所关心的是自己能够使用的公积金贷款额度是多少，如何才能把公积金“物尽其用”。

　　据了解，从去年下半年开始，公积金贷款额度的确定标准为普通公积金部分超过5000元的贷款人就直接可以贷款20万元，小于5000元的贷款人贷款额度按缴存余额的40倍计算（最高不超过20万元），因此普通公积金的账面余额达到2500元，贷款人就可以申请到20万元的最高额度。而补充公积金贷款，是按照补充公积金账面余额的15倍来计算，最高额度为10万元。相对来说，公积金贷款还是比较宽松的，即使工作年限不长，大部分社会新鲜人申请到最高额度的公积金贷款的难度并不高。

　　公积金政策中，对使用账户余额进行冲还贷规定了两种方式，一种是“年冲”，在每年的4月份或9月份使用账户余额直接冲抵贷款本金；还有一种是“月冲”，按月使用账户上的余额冲减当月的还款额。很多人都觉得“年冲”很合算，因为“年冲”可以直接冲低贷款的本金，这样就可以省出贷款利息来了。有专家认为，采用“年冲”未必合算，重要的是根据自己账户余额和贷款情况“量体裁衣”，采用最适合的冲减方式。

　　那么，在还款过程中采用什么样的冲还贷方式更有利呢？专家的建议是，公积金账面余额不多的人，相对来说采用“月冲”的方式更好一些。“因为账面余额不多，即使采用“年冲”，减少的贷款本金和利息支出也很有限，与其把资金放在公积金账户存一年，造成存贷两头大，倒不如使用“月冲”的办法，减少每个月的还款压力。尤其是工作时间还不长的人，收入也刚刚起步，利于公积金逐月冲减，倒是能减轻他们的经济负担。

　　（生活报）