万能险争相升级 开始逐渐向传统保障功能回归

　　红网4月17日讯（潇湘晨报记者 邱玉峰） 一向以投资见长的万能险，正开始逐渐向传统的保障功能回归。4月以来，平安、泰康等两家寿险公司先后在湘推出了“捆绑”传统保障功能的万能险产品。保险专家表示，由于此前万能险一度造成“只看收益、不看费用”的盲目购买热潮，并饱受保险监管部门投保警示，此次兼顾传统保障和投资功能的新版万能险，其保障性明显强于普通万能险，更适合优先考虑医疗传统保障，又渴望长期资金增值需求的投保人。

　　保障增加不必多掏保费

　　“万能险”是指保额和保费均可灵活变更，兼具投资理财和保险保障双重功能的保险。去年以来，目前平安人寿、泰康人寿等公司均主推万能险，并成为去年保费增长幅度最高的寿险明星险种。那么，新版万能险是如何实现与传统保障捆绑的呢？

　　4月初，平安推出了国内首款“健康万能”型寿险，在原来的万能险基础上，可以附加重大疾病保险，而只要保单价值足够，投保人就可以不必为增加的保障再多交保费，参与投资的保单价值年保证利率仍为1．75％。

　　随后，泰康也首次将传统保障型产品与万能险产品有机捆绑起来，推出了一款“泰康爱家理财保险计划”。除拥有传统产品的保障功能外，还增加了万能险的保底投资功能，最低保证个人投资账户2％的年收益。提供终身寿险、两全、重大疾病保障的三个传统型保险分别捆绑了附加型万能寿险。客户在交纳首年主险保费后，第二年起如果不想交主险保费，也可以从万能险账户里扣除。

　　注重保障 门槛降低

　　经过2005年的市场火爆，保险专家开始一针见血地指出万能险的不足之处：保障功能弱化。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，保障方面却不太强，性价比较低。为此，不少希望用万能险给孩子储存教育金的市民进退两难，毕竟只买万能险不是最优的方案，还需要附加健康险等险种才能更全面。

　　泰康人寿保险专家李险峰认为，捆绑传统保障的新款万能险具备弹性的保费交纳和灵活的双重保障，弥补了普通万能险保障性弱的弊端。

　　相对来说，传统万能险在扣除初始费用后进入个人账户价值获得收益，所投入的保费愈高，初始费用收取的比例就愈低，相应的所获得的收益会更高，因此，传统万能险以首年能够投资在5万元以上的高端客户居多。而新款附加万能险部分降低了初始费用的门槛，只需基础保费的7．5％。同时，保留2％的保底功能和随时部分领取的功能。不过，专家仍提醒，升级后的万能险仍是保险市场的高端产品，普通市民要满足最基本的保障，宜首选具“纯粹”保障功能的意外医疗险和养老保险。