贷款买房时要考虑加息风险

　　贷款利率再次调高。对于手中有贷款的市民来说，今天的热门话题一定是“涨涨涨，住房贷款怎么办”。从今天开始，与个人住房贷款相关度最高的5年期贷款基准利率由6.12%上调至6.39%，与此相对应，个人住房商业贷款利率的下限将从原来的5.51%升至5.75%。因此，各家商业银行今起接受新申请贷款时，就要按照调整后的利率水平执行。

　　今天上午，本市各家银行的电话银行热线骤然升温，不少市场触觉敏锐的市民已开始重新盘算家庭理财计划。

　　据农行95599电话银行客户服务热线反映，昨晚央行上调金融机构贷款基准利率的消息刚公布时，只有不到10个客户来电咨询是否个人住房贷款也会调整。然而，截至今天上午发稿时，农行95599电话银行已接听了近300个相关电话，市民最关心的问题就是房贷利率调整为多少，何时起执行。

　　公积金贷款利率也将同步上升

　　根据上海银监局近日发布的房贷数据，银行个人住房贷款质量出现了下降的苗头。3月末，沪上银行个人房贷不良贷款率上升，上海中资商业银行个人住房不良贷款余额16.7亿元，比年初增加1.2亿元；不良贷款率0.68%，比年初增加0.10个百分点。

　　个人住房商业贷款利率上调后，公积金贷款利率也将上升。个人住房公积金贷款和半年以内的短期贷款利率上调0.18个百分点，个人住房公积金贷款5年内由现行的3.96%调整至4.14%，5年以上利率由4.41%调整至4.59%。

　　固定利率房贷产品将会引起关注

　　中国社会科学院金融研究所易宪容博士表示，此次央行加息幅度不大，但意义重大。央行向市场传递出的货币政策信号提醒购房人，在买房时要考虑加息风险，特别是处在历史利率低点的时候，不要一味追求大面积住房，否则将来连续加息后借款人将不堪重负。易宪容称，在升息预期明朗的情形下，固定利率房贷产品将会引起关注。

　　“已经申请了固定利率房贷的用户是押对宝了，而且签的期限越长就越合算。”招商银行零售银行部副总经理严学旺听说加息后的第一反应就是这样。

　　新一轮加息周期或许就此开始

　　自年初以来，光大银行、建设银行、招商银行等已相继推出了各种期限的固定利率房贷产品。所谓固定利率房贷，就是银行与借款人约定一个利率，不管央行的基准利率，或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。但由于其利率都要比同期个人住房贷款利率的下限高，同时又没有明显的加息预期，因此市场反应并不热烈。

　　首家推出固定利率房贷产品的光大银行上海分行有关人士表示：“此次升息将使买房者有更多的升息预期，或许新一轮加息周期就此开始。从逻辑上来讲，我们的固定利率房贷产品应该比以往更有市场，因为在固定利率期限内，无论市场利率如何变动，采用固定利率贷款的客户每月供款额将维持不变。”

　　但这位人士也指出，调息之后，该行以及其他银行新推的固贷品种也会相应有所调整。

　　50万30年，个人房贷月供多支出近百元

　　专业人士认为，央行调整贷款利率对房贷月供影响仍在可承受的范围内。以申请50万、期限30年的一笔房贷来计算，每月多支出不到100元。

　　对于市民最为关心的房贷利率调整后，住房贷款具体情况，市农行业务专家答复，个人住房商业性贷款和住房公积金贷款将按照央行公布的新利率执行。对于4月28日以后办理的个人住房贷款业务，将立即执行新利率；对于4月28日以前的老客户，将在明年1月1日起调整利率。

　　也就是说，对于老客户来说，从现在起到12月，每月的住房贷款还是老样子。同时，对于之前下浮10%的房贷优惠政策，在新利率下，新老优质客户仍将享受优惠。

　　利率上调将引发新一轮提前还贷潮

　　房贷利率上调必将引发新一轮提前还贷潮。理财专家认为，提前还贷不着急。对于每月有稳定收入的市民而言，每月多支付100元左右的利息，对生活影响并不大。如果还能找到其他的投资门路，完全不用担心贷款利率的上调；对于手中有闲钱无处投资的市民而言，可适当选择提前还款。

　　当然，市民无需赶着到银行提前还款，按照规定，利率上升，已经签订的住房抵押贷款合同，自下一年的1月1日起执行新的利率，今年的还款利率还是保持不变。

　　要提醒贷款人的是，去年3月17日上调贷款利率后申请贷款的新客户，在与银行签订贷款合同时，部分银行新增了“贷款利率将随央行利率调整随时调整”的条款，这意味着从央行调息的次月即5月开始，部分去年3月17日后新申请贷款的客户将按新贷款利率缴纳贷款本息。

　　刷卡消费不受调息影响

　　业内人士分析，央行加息，短期内对股市有所冲击，对债市来讲中性偏好。

　　一些准备在黄金周期间携带信用卡出门旅游消费的市民，担心银行贷款利率上调后，使用先消费后还款的贷记卡是否会增加开支，招商银行上海分行的有关人士表示，信用卡不论是预借现金还是过期还款，都按照固定的每日万分之五的罚息计算，并不算在商业贷款的范畴之中，因此不会受到贷款利率调整的影响。

　　(特约通讯员顾海萍对本文有帮助)