保险打包买 未必更划算(图)

　　主持人：近期，保险市场上盛行一股打包组合风，但细究起来，这些保险和以往的主险＋附加险在形式上的区别并不大。

　　多以投资型险作为主险

　　蔡小能：目前的保险组合和以前并没有多少区别，多数是一种主险+附加险的形式。

　　胡东业：保险是特殊商品，消费者最好先看看实在的保险责任内容。

　　胡东业：打包销售是最近流行起来的一个名词，很多人觉得新鲜，实际上是新概念、老商品。举例来说：意外保险保费便宜，容易理赔，被设计为附加险；储蓄险、养老险费用较高，不可能短期内让消费者获得立竿见影的消费体验，则作为长期缴费的主险，主附险搭配在一起打包销售。

　　主持人：目前市场上推出的不少打包产品都是万能寿险加某种保险，似乎跟近一段时间以来的万能寿险热有点关系。

　　蔡小能：很多人看好保险的储蓄投资功能，而不是保障功能。保险公司利用万能寿险的优势进行搭配附加险，相对来说还比较灵活，保险期限和保险额度可调整，这也是不少投保人看好的。

　　主持人：打包买保险的费率好像并不比分开买低多少。像“两全分红险+投资连接保险”组合的保费支出通常会比单一的两全分红险贵。

　　蔡小能：一些打包产品称“本身就有健康保障”，但实际上新加入的“提前给付重大疾病保险”所需保费成本，可能是从保单价值中直接扣除的。一般情况下，除了意外险作为附加险的时候费率会相对比同时买两个保险低外，打包买和分开买的费率区别不大。

　　费率可能比单一品种高

　　胡东业：我们来看一个例子，如表中所说的重大疾病险打包买的话，显然保额也打包在一起，合起来最高赔偿额为10万元（不计投资回报）。但分开买则获得20万元的保额，各险种独立赔偿。多交费5300元，但多了保额10万元。万能险交费虽然同为5000元，但打包后必然产生保障成本支出，用于投资的资金相应会减少。

　　蔡小能：为了保障起见，尤其要注意主险理赔后附加险是否继续有效的问题。

　　胡东业：有些人本身的医疗条件不错，以前又投保过商业医疗保险，就没有必要再投类似打包险种；如果本身收入不错，既想理财，又希望兼有医疗保障功能，打包类组合未尝不是一个好选择。

　　不同阶段的保险计划

　　单身期指参加工作至结婚，一般为2~5年，适宜的保险计划为定期储蓄险＋意外伤害＋意外医疗＋住院费用型保险；

　　家庭形成期指结婚到新生儿诞生，一般为1~5年，适宜的保险计划为子女教育＋父母的大病医疗＋意外＋住院费用型保险；

　　家庭成长期指小孩出生直到上大学，一般为9~12年，适宜的保险计划为子女教育储蓄＋重大疾病＋意外＋住院医疗＋投资产品；

　　家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左右，适宜的保险计划是以投资为主＋补充养老＋重疾及医疗保障。