车贷险九法律问题亟待明朗

　　本报北京6月1日讯 记者辛红 自2003年8月销声匿迹之后，车贷险近日传出消息，多家保险公司开始在地方进行试点。重出江湖的这项业务发展前景如何，如何避免重蹈覆辙，记者今天从车贷险若干法律问题研讨会获悉，九大法律问题亟待明朗。

　　车贷险，全称是汽车消费贷款保证保险，是各家财产保险公司2001年应当时汽车消费贷款之需而推出的一种保险产品。从2001年车贷险全面投放市场到2003年陆续退出，短短

　　由于车贷险通常以贷款购车的消费者为投保人，以贷款银行为被保险人，由保险公司为购车消费者的履约行为向贷款银行提供保险保障，是基于合同法和保险法的产品设计，其自身并无明确的法律规制，因此，在业务快速增长的同时，风险也迅速累积。

　　与会的保监会、人保财险公司、最高院、最高检以及专家学者们认为，车贷险的起落根本问题是相应制度的缺位，作为保证保险，车贷险没有明确法律规定是最根本的原因。

　　据悉，由于相关法律制度的缺位和滞后，社会各界对车贷险性质及其法律适用等问题认识极不统一，争议不断，也对司法实践造成了相当程度的不利影响，甚至同一事实，不同地区出现不同判决。

　　在车贷险业务中，不仅涉及到以购车人为中心的购车合同、借款合同、保险合同，还涉及到银行、保险公司、车行签订的合作协议，法律关系复杂。

　　与会代表重点就以下九个问题进行了研讨：究竟车贷险是保险还是保证，是适用保险法还是担保法；合作协议与保单条款是什么关系，哪个优先适用；保险合同与借款合同是独立关系还是主从关系；合作协议约定将银行的法定资信调查业务转由保险公司承担，是否有效；投保人恶意欺诈，保险人是否可以免责；涉嫌诈骗的是否构成犯罪，构成何种犯罪；涉嫌贷款诈骗后民事责任该如何分担；银行能否同时以借款合同和车贷险合同为依据同时起诉借款人、担保人、保险公司；保险公司的代位求偿权是什么性质。

　　与会代表一致认为，虽然车贷险与保证合同有一定的类似之处，但本质上仍然是一种保险业务，具有保险合同的本质属性，不可与保证合同混为一谈。

　　鉴于在车贷险业务发展过程中，不少地方出现了购车人、汽车经销商采用伪造身份证明、购车发票、车辆合格证、出具虚假收入证明等方式骗取银行贷款的行为，公安部人士表示，应坚决打击，并追究有关人员的刑事责任。