房地产调控 商业银行激情何在？

　　范立强

　　随着“国六条”和“15条”的陆续出台，房地产业又进入了新一轮的严密调控期。感受到阵阵严寒的除了地产开发商之外，另一个就是前段时间备感兴奋的中国银行业。[]

　　昨日新华社以《银行是怎样沦为豪宅“房东”的》为题披露了上海浦发银行巨额虚

　　房地产信贷是以高价值房产为抵押的，所以风险相对较小。各个商业银行都把房地产信贷作为低风险高收益的好项目，也是其资产中非常优良的一块。在较高收益预期的激励下，房地产信贷成了商业银行开展业务首选的“香饽饽”。据统计，房地产信贷已占在沪中资商业银行各项贷款总量的1/3左右。即使在国家加强对房地产业调控时期，许多商业银行仍然通过“一房两贷”、“双周供”、“宽限期”、“固定利率”等层出不穷的房贷新产品来吸引广大居民。房地产信贷可用“火”字来形容。

　　但是，房地产信贷火热的背后也隐藏了一些不易让人注意的隐患。就上海浦发银行事件我们可以看出骗子的伎俩并不高超，但他们却轻易地从被称作“精英中的精英”的银行员工眼皮底下顺利通过。虽然这个事件是银行内部审计发现的，但这不能不说明我国商业银行内部风险控制系统的薄弱。而银行风险控制系统弱化的原因难道就是人们所理解的风险稽核人员工作不力、内部监管失察么？这样的理解显然太肤浅了，它更深刻地反映出银行基层机构为了眼前的商业利益，而导致监察系统出现盲点的现实。上海银监局官员的一番评论为我们揭示了谜底：“商业银行房地产信贷政策及经营考核指标对房地产信贷行为有很重大的影响，并在一定程度上影响房地产市场的走势及发展方向。”

　　假如把这个事件放到我国最近几年房地产市场发展的背景下，我们不难理解上海银监局官员的这番话了。全国楼市在房产制度改革的前提下，地产商积极推动、全民积极参与、银行信贷资金强大支持，房价节节攀升。在楼市一片看好的情况下，商业银行成了最大的受益者，不良贷款率大幅下降，总体资产质量日益改善，银行盈利大幅上升。房价攀升导致许多人无力买房，各种矛盾急剧激化。国家部委、专家学者、媒体等全国上下都把矛头对准了房地产商，各种讨伐地产商的声音响透了天。而楼市上涨最大的受益者——商业银行却似乎没有受到什么指责。

　　如果对商业银行在此事件的表现总结一下的话，感觉到阵阵寒意的就不应该仅仅是商业银行了。我们不禁担忧我国的其他商业银行，特别是刚刚改制的国有商业银行。银行改制了，已经或即将上市了，这就能表示它们的经营机制转变了么？它们以后的经营就更理性了么？它们就建立起现代企业制度了么？众多的商业银行面对这些问题，显然是不轻松的。

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　　“五一”前夕，市场风传上海某商业银行数亿元个人住房贷款出现风险，“贷款贷成房东”。记者经过近一个月的深入调查获知，这家银行就是上海浦东发展银行，发放巨额贷款的是该行陆家嘴支行。由于巨额贷款中惊现1．26亿元“虚假抵押”，银行不得不控制部分豪宅的产权，成为“房东”，并委托房屋中介公司出售，以回收“问题贷款”。

　　新华网北京5月31日专电（记者张旭东）中国人民银行31日强调指出，商业银行对住房贷款自6月1日起将实行首付款30％和20％的区别对待，但实施起购买90平方米以下住房首付款20％的比例，必须坚持以“自住房为主”这条原则，要防止利用银行贷款购买多套住房行为。购房人也应如实申报，否则将影响借款人诚信记录。

　　商业银行住房贷款最低首付比例今天起提至三成，住房公积金贷款和90平方米以下自住房贷款首付比例执行20%的规定

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　　来源：人民网-国际金融报