评论：银行大面积收费是在耗损几十年积累的信誉

　　“一旦政策全面放开外资银行经营人民币业务的限制，消费者对国有银行的“用脚投票”效应可能会很快体现出来。”

　　最近银行卡跨行查询收费引发了人们的一片批评。事实上，从2003年10月以来的两年半时间里，银行的收费项目猛增了近30项，而此前，储户在办理银行卡开户、挂失、换卡以及跨行取款等业务时，都是免费的。有银行人士认为，根据有关规定，商业银行可以收费

　　看来，银行服务的免费时代彻底结束了。这对广大储户来说，无疑是个不利的消息。在收费问题上，银行爱抬出的两个理由是，有关法规赋予了其收费的权利，而且收费也符合国际惯例。姑且不论那种充满部门利益的所谓法规是否公正，也不说国际惯例就一定是收费。应该看到，中外银行在盈利模式方面有着结构性不同。国内银行是靠存贷差取得利润的，其70%以上的利润通过存贷差获得。目前，国内一年期存款利率为2.25%，而一年期贷款利率已经超过5%，如此悬殊的存贷款利差，是极其少见的。而随着利率市场化的进程，国内银行更是拥有了进一步扩大利差的权利贷款利率设下限可以上浮，而存款利率设上限只能下浮。也就是说，只要你与银行发生资金交易，那你就在为这份巨大的利差付出代价。银行老是抱怨国家对利率进行管制，但没有这个管制，银行的利润从何而来？所以，如果忽视消费者为利差支付的成本和银行从中攫取的利润，单方面去谈银行服务收费，显然有失公平。

　　另一方面，国内的银行看似竞争激烈，但在收费问题上，如果广大储户不想用脚投票的话，其实是没有过多选择权的。因为在四大银行占据国内金融资产绝大部分的情况下，要达成一个行业同盟并不难，何况一些股份制银行经常借口产品创新率先收费，所以，在银行的霸王条款下，储户除了选择接受或者放弃外，并没有第三条道路可走，这是消费者的无奈。

　　为什么国内银行特别是四大国有银行要选择在这两年大面积收费呢？从它们热衷于海外上市或许可找到答案。WTO对银行的保护期到今年就要结束了。面对资金、人才、创新都比自己有优势的外资银行的大举进入，中资银行要不想坐以待毙的话，就只能进行改革。海外上市则被视为拯救银行的一条出路。但海外上市的一个前提条件是必须达到《巴塞尔协议》规定的8%的银行自有资本金，对于坏账规模巨大的中资银行来说，只好一方面要求国家注资，以降低坏账规模，一方面想方设法开拓其他渠道来充实资本金。可纵观这些年来银行的产品创新，实在不是很理想，于是，向过去免费的各种业务收费就进入了银行业务决策者的视野。

　　如果说，靠国家的注资和牺牲老百姓的利益（前者最终也是来源于老百姓），能够换来国有银行呆坏账的减少以及竞争力的提升，也算物有所值的话，怕就怕这些钱打了水漂。

　　对于国有银行来说，危险的是，一旦政策全面放开外资银行经营人民币业务的限制，消费者对国有银行的“用脚投票”效应可能会很快体现出来。从网上人们对国有银行的激烈批评来看，它正在耗损几十年积累起来的信誉。所以，如果国有银行继续着它对老百姓的傲慢和霸道，无疑是把中小客户们往外资银行赶。