评论：小额账户降息的背后是垄断

　　据媒体报道，深圳、青岛等地的建设银行已于近期对人民币小额账户实施“差别待遇”，即存款在500元以下的小额账户一年期利率降至0.01%，存足一年所得的利息不过5分钱。

　　联系实施不久的小额账户收费制度、跨行查询收费制度，对于五大商业银行来说，看来摒弃小额账户的决心已下，倘若其他银行逐步跟进的话，国内的小额储户恐将难以存活

　　从微观的视角来看，银行认为目前的小额账户多数处于非活跃状态，因而不符合优化资产负债管理集中优势资源的原则，需要进行归并或取消。这样的解释貌似十分合理，然而却有很多值得推敲之处。首先，这些不活跃的小额账户产生的根源恐怕要追溯到各大银行早期的银行卡推广行动，如今的归并和取缔岂非使当年的努力付诸东流；其次，这些小额账户的存在并不完全是负担，也是一种机会。事实上，现在的消费者尤其是年轻人往往乐于尝试各种新鲜事物，各类银行服务同样在大学校园内广受欢迎。如何通过推出各类金融创新服务使“死卡复活”———小额账户重新焕发生机，恐怕是各大银行更应思考的课题。

　　目前存在的存贷利率倒挂同样是银行希望归并小额储户的动因之一，但经营成本增加绝不是向储户开刀的理由。众所周知，银行的经营模式是以存款为基础的，无论是表外还是表内业务，离开了充足的存款支持都是难以为继的。银行放弃小额账户背后向市场传递的信息是银行的“唯利是图”，从而使其服务丧失了人性化的一面。而倡导“人性化”的服务正是现代经营管理的核心一环，历来倡导国际化、现代化管理的各大银行不应失去其精髓。随着居民收入的不断提高，消费意愿将逐渐超越储蓄意愿。再加上其他外资、合资银行人民币业务的不断开放，传统各大银行想吸引储户将会越来越难。而在中国开展业务要想做大做强，离开了当地居民储蓄的支持是不可思议的。所以从长远来看，目前各大银行主动放弃客户，恶化市场形象的行为无异于自毁长城，实不可取。

　　实质上，造成目前各大银行敢于牺牲储户利益来降低经营成本的根本原因在于：银行市场的垄断力依然过强，各大商业银行之间的共同进退形成了卡特尔垄断组织，银行储户却处于相对弱势的地位。垄断所造成的效率低下可以通过向外界消费者提价转嫁出去，这在逻辑上解释了小额账户从收费到降息的真实缘由。这一点即便是在银行上市之后亦很难改观，中国银行业的改革尚任重而道远。