单身贵族要“防老”_新闻中心

单身贵族要“防老”

http://www.sina.com.cn 2006年06月17日06:13 大洋网-广州日报

理财顾问：　　广东发展银行理财顾问韩希案例　　现状：单身的马小姐32岁，年收入12万元，个人养老金账户有60000元，住房公积金账户有44000元，个人医疗保险账户有38000元，有一套市值40万元的单身公寓（已还清贷款），有市值近10万元的基金，5万元的国债，购买了一份两全寿险，附加每日100元住院补助及10万元重疾健康保险，另购买了一份养老险，商业保险年缴费合计为12000元。月开支方面，每月应酬虽不太多，但在“美丽资本”上的投入较大，月开支4000～5000元。计划在近期购买一份年缴费5000元的人寿保险，在一年后购买一部价值15万元的汽车。　　容易形成的误区：1、多一千或少一千，对自己的生活不会造成很大影响。一般而言，当年收入超过10万元后，很多人对每月收入多一千元或少一千元，不会有太大的触动，会忽视这笔“小钱”潜藏的巨额回报。2、防御风险的手段主要就是保险+保险。忽视了在良好的投资环境下，投资资金的高成长性。　　理财目标分析：在马小姐还没有打算成家之前，最大的理财目标是养老目标，也就是要注意“防老”。按马小姐目前的生活水平而言，剔除美丽投资因素，月支出3000元左右，大概需要90万元的养老金，如果马小姐保持目前的收入状况，考虑了购买汽车、养车及购买保险的因素，有近34万元的资金缺口。　　理财建议　　1、针对现状合理规划人生，明确理财目标，并根据实际情况的改变，适时调整目标，修正理财方案。　　马小姐目前属单身贵族，单身贵族阶段的理财需求主要包括自己的住房、养老两大需求以及购车、再教育等其他需求，如果有组建家庭的计划则还包括结婚等理财需求。马小姐暂时没有结婚计划，自己又购买了住房，因此锁定最大的理财需求是在不降低生活质素的情况下实现养老目标，短期目标是在一年后购买一部价值15万元的汽车。根据这两个理财目标制订理财计划。若实际情况发生变化比如结婚，再根据变化调整理财计划。　　2、从风险管理的角度出发，充分评估风险，合理运用保险。　　马小姐的财务状况存在风险。风险一：没有预留足够生活备用金。作为单身贵族，收入来源较单一，因此必须预留足够生活备用金以备突发情况，一般而言需要预留3～6个月的开支作为备用金，并以货币的形式存起来。风险二：现有的资产没有进行较好的风险管理，需要为房产购买火灾、自然灾害等财产险，有效防御风险，保证财产安全。风险三：作为唯一的收入来源，没有将健康保险作为很重要的风险管理工具考虑。尽管马小姐购买了多种保险，但在整个保险计划中，健康保险略显不足，特别是重疾保险部分，应增加对重疾的保险。　　对于单身贵族，如果不需要过多照顾父母，在此阶段不需要购买较多的人寿保险，因此不建议马小姐再购买人寿险。如果今后组建家庭，增加家庭成员，再逐步增加人寿保险的额度。　　3、善用手中资金，让不起眼的“小钱”发挥大作用。　　由于收入较高，多一千元或少一千元，对自己的生活不会造成很大影响，马小姐的每月支出为4000～5000元就很明显地反映出这一情况。其实只要进行有效的管理，不起眼的“小钱”会在理财规划中发挥大作用。　　从马小姐财务状况来看，根据收支两条线计算，考虑了购买汽车的因素，养老还有近34万元的资金缺口。补齐这个缺口有两个方法。方法一：每月少支出1000元，从预防货币贬值的角度考虑，将所有节余的资金投资到不低于3%的理财产品中，可顺利实现养老目标。方法二：运用更不起眼的利息，不需要降低目前生活质量，只须将每月节余的2000元资金投资到不低于8%的理财产品中，应该也可顺利实现养老目标。　　21年后　　资产现值　　一年后的　　每月支出　　（元）　　（元）　　日常消费支出　　保费支出　　养车费用支出　　住房　　养老金储备　　总计　　调整前　　5000 　　1000 　　2000 　　400000 　　653000 　　1053000 　　调整后（方法一）　　4000 　　1000 　　2000 　　400000 　　905000 　　1305000 　　调整后（方法二）　　5000 　　1000 　　2000 　　400000 　　1037683 　　1437683 　　注：假设通胀率按3%计算