该给民间房贷系“安全带”了

　　本报记者 郭靖

　　翻开报纸，常会看到提供抵押贷款服务的小广告。海曙区房地产管理处最近所做的调查显示，市三区从事民间房地产抵押贷款服务的公司至少有60家。这些公司在盘活和有效利用民间闲散资金的同时，也给投资者和借款人带来了不同程度的风险。今年“宝来”老板卷款100多万元“人间蒸发”就是一个活生生的例子。

　　服务内容包罗万象

　　现有抵押贷款公司中，有房产中介公司兼营的，有依托房产中介重新注册的，但更多的是专门从事民间房地产抵押贷款业务的。这些公司的市场定位介于典当行和银行之间，办理贷款具有速度快、利率高、手续简单的特点，放贷者一般可获得高于银行2至4倍的利息收益。他们吸引的放贷者多是手中有闲钱的中老年人，以及金融、医疗、法律等高收入行业的从业者，而贷款者主要是小型企业主、个体工商户和急需用钱的个人。

　　抵押公司的服务内容基本包含了房产抵押、借贷的各个环节，其中面向申请贷款者提供的服务分两类：一类是需要借款人提供房产、车辆、船舶等作为抵押物的，包括个人间借贷、大额验资、招投标项目保证金、贷款承兑贴现等；另一类是不需要抵押的，包括代办营业执照，注册资金垫资，已抵押房产转贷、增贷、转按揭等。

　　面向出资人提供的服务有：介绍个人间的房产抵押借贷；抵押公司直接向出资人借钱，为申请借款人提供服务；介绍出资人投资外地产权式酒店或商铺等房地产投资项目，并许诺超乎寻常的高回报率。

　　监管滞后导致高风险

　　海曙房管处的调查表明，目前宁波的抵押公司注册资金一般在10万元到100万元之间，个别公司仅有个体工商户营业执照。老板只要招几个懂得基本房产办证知识的员工，租间办公室，配上必要的办公设备，再到媒体的分类信息上登个小广告，轻轻松松就能把一家抵押公司办起来。

　　门槛偏低使这类公司良莠不齐，而监管滞后更增加了行业的风险。尽管我国有《城市房地产管理法》、《担保法》、《城市房地产抵押管理办法》等一系列法律法规，但大部分是针对银行房地产抵押贷款制定的，民间抵押贷款领域的管理法规很不完善。同时，抵押公司的业务涉及金融、房管、工商、物价、土地等多个部门，可现在并没有一个统一的监管方案。

　　由于没有行业规范，从收费、管理、约束各环节来看，抵押公司都处于无序状态。许多公司操作不透明，收取代办费很随意，有的甚至坑蒙拐骗。

　　给当事人的5点忠告

　　伴随高回报的往往是高风险，这在民间房地产抵押贷款行业表现得很明显。在行业尚未规范前，当事人必须掌握更多的相关知识以降低自己的风险。为此，海曙房管处在调查报告中给出了5点忠告：

　　借贷双方应在房地产抵押合同签订之日起30天内到房管部门办理抵押登记手续；

　　出资人一般情况下不要直接借款给抵押公司，也不要贪图方便把所有的事情都委托抵押公司办理，确保资金始终只在借款人和自己的账户中流动；

　　出资人要对借款人的家庭经济情况有所了解，在办理合同公证时，应要求借款人户口本上所有家庭成员都到场；

　　在签订借款合同前应仔细核对房产证和土地证，确认土地性质，同时办理房产他项权证和土地他项权证，或者在办理抵押登记时要求土地部门工作人员在土地证上注明“土地随房屋抵押”字样，以避免多头抵押的风险；

　　如果房屋属于夫妻双方共有，配偶应当出具书面同意抵押的证明。