父母可与子女一起接力还贷

　　时报讯（记者 袁峰） 即日起，到建行办理个人住房贷款业务的客户将可获得10项优惠。其中除了多家银行已推出的“可选择按季还款”、“家庭成员合力办贷款”、“提供市场优惠贷款利率”等优惠外，该行还准许客户在房屋正式交付前只向银行还贷款利息，入住后才开始正常还本付息。

　　记者发现，此次建行推出的10项优惠措施几乎将近几年银行业在房贷产品上的创新

　　一、利率优惠

　　主要内容：提供市场优惠贷款利率，降低客户利息负担。

　　点评：首先，市民要认清一个原则是，目前根据央行以及九部委的规定，90平方米以下的自住房最高可贷八成，90平方米以上的最高则为七成。建行所提供的贷款利率上的优惠必须建立在此基础上，对资信较好、无不良还款纪录的贷款者给予10%的利率浮动。

　　二、便捷还款方式

　　1．“宽限期”

　　主要内容：对在房屋交付入住以前由于各项支出较多而资金压力较重的部分客户，可以选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还贷款利息，到房屋交付入住后再开始正常还本付息，减轻客户乔迁新居前的支出负担。

　　点评：这项措施可以在一定程度上缓解购房人因国六条提高首付后所带来的资金成本负担。目前，采取“等额本息”方式还款的买房人一个月向银行缴纳的贷款利息大致等同于本金，允许其在入住前只还利息的做法可在短期内减少买房人的支出。

　　2．“还款自由行”

　　主要内容：根据不同客户的收入支出结构，设计和提供灵活的还款时间间隔的选择，除可以按月还款外，还可以提供按双月、按季度等方式。

　　点评：与深发展前段时间推出的“双周供”有“异曲同工”之妙，市民可根据自己的收入情况采取更适合的还款方式。不过，与之不同的是，市民如果采用双月、按季度还款的话，每次虽然还款的本金较多，但利息支出却不一定能减轻。

　　3．“青春无忧”

　　主要内容：对于收入预期看涨的一些客户群体，特别是一些年轻人，可以选择初期少还、逐渐多还，从而与其收入增加相匹配，使他们轻松还款。

　　点评：比较适合于刚刚工作的年轻人，可以通过自己不断增长收入的特点来安排还款，对年轻人比较有吸引力，但应该考虑的是还是利息的支出是否能够符合自己的承受能力。

　　4．“合力贷”

　　主要内容：个人收入购房、贷款有困难的家庭可以选择全家合力、共同贷款，从而体现一家同心、温暖、亲情。

　　点评：适合于刚刚出来工作的年轻人以及老年人。当借款人贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，可以以借款人的亲属(父母、子女及其配偶)作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购房。所购住房归一方或者各方共同所有。这意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了，即父母可与子女一起接力偿还住房贷款。

　　三、灵活贷款方式

　　1．“完美公积金”贷款

　　主要内容：充分利用公积金贷款利率较低的优势，为客户设计合理的公积金贷款方式、还款方式以及公积金贷款和商业性贷款组合方式。对公积金贷款额度不能满足贷款需求的，同步受理商业性贷款，保证贷款同步办理、同时到位。

　　点评：选择公积金+商业贷款组合这种方式进行购房，其最大的优点便是不受贷款总金额的限制，同时与单纯的选择商业贷款相比，公积金+商业贷款组合的形式更有利于节省大量的利息。

　　2．“组合利率”贷款

　　主要内容：在变动的利率环境下，客户可以选择固定利率与浮动利率的多元化组合利率产品，从而锁定利息支出，从容应对利率风险。

　　点评：通过固定利率与浮动利率的多元化组合，市民可以在升息过程选择固定利率房贷、在减息过程中转换为浮动利率。

　　四、减免贷款过程费

　　主要内容：通过贷款办理环节的优化和方式的创新，减免贷款可能发生的评估费、保险费、相关手续费等，减轻贷款的费用负担。

　　点评：据了解，建行所指的该方式创新以及办理环节的优化主要是指直客式房贷。该种方式绕开了中介，直接与银行打交道，评估费、保险费、相关手续费等费用都可以减免，据银行人士介绍，市民通过该方式可以享受大约3%左右的折扣。