银行卡收费：为何惹争议

　　“爸爸，老师不是说要勤俭节约把压岁钱存进银行，钱就会越来越多吗，可是怎么越来越少了？面对女儿的疑问，我无法回答。”钟先生向笔者倾诉了他的烦恼。

　　钟先生的女儿去年刚上小学一年级，学校有门兴趣课程讲“少儿理财”，孩子学得很认真并在老师的指导下把400元压岁钱存进学校附近的一家大银行，孩子存的是3个月定期，年利率为1.71%%，满一年后扣除利息税能拿5.47元利息，不过扣掉10元年费后就剩下-4.5

　　“现在银行卡跨行查询要收3角钱一次，而我家小区隔壁的银行跟女儿学校那里的是两家银行，女儿平时经常会去查查看看，要是这样，到年底不仅没有增值，还越来越少了。我看学校的理财课是讲不下去了。”钟先生认为，普通民众几乎无法彻底规避所有的收费项目，储蓄已经接近一个“消费项目”！

　　储蓄竟成消费品种

　　钟先生的抱怨当然是特殊情况，但一个普遍的现象就是从2006年6月起，手持银行卡的普通民众几乎很难回避掉所有的收费项目，一不留神就得为自己的储蓄买单。

　　从交通银行5月正式宣布将于6月起收取银行卡跨行查询费开始，随后工、建、中、农四大行同时宣布了将从6月1日起收取银行卡跨行、跨境查询手续费的消息。四大银行采取了一致的收费标准，持卡人在境内其他银行ATM机具上发生的查询交易，按每笔0.3元的标准向持卡人收取跨行查询手续费。对在境外银联网络上发生的ATM查询交易，将按每笔4元的标准向持卡人收取跨境查询手续费。另外，四大行还调整了银行卡在境外ATM机具的取现交易手续费，调整后为每笔12元＋交易金额的1%%。

　　此前，银行卡已经收取的费用包括年费、小额账户管理费等，各银行收费标准不等，一般在收费的银行里设立一个小额账户(日均存款不足500元)年费用总额在20元到24元之间。而在实际使用中，在四大行等银行ATM机上跨行取款要收取每笔2元，如每季度跨行取款一次需支出8元。在跨行查询也收费后，如每个月跨行查询一次，年支出为3.6元。如此一来，一个小额账户在没有异地、境外存取的情况下，年支付费用可达30元以上。

　　百项收费缠绕银行卡

　　专家透露，银行跨行查询收费历经四次时间试探、三次收费标准变动，最终才得以实施，足以说明此项收费之困难。

　　有统计表明，从2003年10月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》施行以来，银行的收费项目已猛增了近30项。而银行业人士介绍，根据银监部门和发改委的有关规定精神，商业银行可以收费的项目细化起来多达约100项，目前尚未正式收费的仍有一多半，比如电话银行、网上银行查询费、短信息通知费，还有尚未全面铺开的“大额取款”、“零钞清点”等，此外如账户管理费，目前已有银行只是针对小额账户收费，以后或许会扩大到所有的账户不分大小额都要收。

　　按此趋势发展，一张存了500元钱的借记卡的年付费额很可能会超过一张能透支50000元钱的贷记卡的年费，以往很多媒体写到银行卡收费时爱说“告别免费午餐时代”，而现状是“进入高消费时代”。

　　查询收费不受欢迎

　　新浪网上一项超过3万人人参与的调查中，超过91%%的人表示不能接受ATM跨行查询收费，由此可见银行卡跨行查询收费不受欢迎的程度。

　　央行副行长苏宁日前透露，截至2005年底，全国银行卡发卡机构为175家，发卡量为9.6亿张。另据有关统计，截至2005年底，银联卡发卡量累计已达到5.5亿张。这意味着，银联有关收费将影响到至少5.5亿张银联卡持卡人。

　　但各家银行均表示，收费的依据是《中华人民共和国价格法》和《商业银行服务价格管理暂行办法》的相关规定，他们的收费是有理有据的。

　　多数参与收费的银行均在收费公告中表示，收费的首要目的是为了提高跨行交易成功率，有利于交易各方进一步改善服务。对跨行查询收费是想通过价格杠杆作用，引导持卡人更多地使用发卡行提供的查询渠道，减少不必要的跨行查询，减轻网络资源占用压力，提高跨行交易成功率。由于跨行查询对于持卡人来说并不是必需的，持卡人完全可以无须支付跨行查询手续费即可进行查询，因此并不是必然给持卡人带来经济上的压力。

　　中国银联也在网站上就此发表声明：“银行卡ATM跨行查询交易与取现、消费等其他基本交易一样，也是一种金融服务，需要占用系统和网络资源，因此对于银行卡ATM跨行查询交易收取一定的费用，是符合市场经济有偿服务原则的。”

　　是否合理存在争议

　　银行卡跨行查询收费消息一出，社会各界议论纷纷，甚至有人大代表上书要求停止，综合各界舆论，主要有以下争议围绕着这项收费。

　　首先，收费是否要听证？有专家认为这类涉及面广的、带有公共服务色彩的跨行收费，应该走听证程序。但银行及银联人士表示跨行查询“银行中间业务”，属市场调节范畴，不在国家规定和调整范围内。

　　其二，银联是否利用垄断地位制定收费标准。质疑者认为，中国银联是由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制公司，国有四大银行是银联最大的股东或合作方，他们有着共同的利益。

　　其三，查询收费违反《合同法》。依据《合同法》第八条的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，不得擅自变更合同。因此，即使一定要收这笔钱，也应当设立缓冲区，让已经办卡的消费者有所区别。

　　最后，除免年费的外，银行卡已经收取年费，在收取年费后再收取其他服务费属于重复收费。