返还型健康险暂不会停售

　　同时，该负责人向记者否认了目前市场上流传的“保监会有可能在近期发文，要求

　　新健康险不能再打“返还牌”

　　近日，关于“返还型健康险即将停售”的消息甚嚣尘上。有报道称，有保险公司人士透露，因返还型健康险赔付率较高，保险公司经营风险较大，保监会拟从7月1日起叫停市场上的返还型健康险。

　　业内人士猜测，保监会很有可能以原定于7月1日实施的《健康保险管理办法》为契机，通过停售返还型健康险来“纯化”健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。据了解，《办法》草案明确规定，医疗和疾病保险产品不得包含生存给付责任，而目前，一些定期返还型健康险则存在到期“生存给付”的责任。

　　“这可能只是部分公司促销的手段，”对此消息，保监会相关部门负责人予以了明确的否认。“即使新规出台，返还型健康险产品也不会被要求马上停售，”但他同时强调，今后面市的医疗或疾病保险产品将不能再包含生存给付责任，“除非是以保险组合的形式出售的产品。”

　　作为附加险保费便宜九成

　　据了解，目前已有多家保险公司尝试将重大疾病保险处理成附加险，作为养老险、分红险等主险的配套，如平安人寿、生命人寿等。资料显示，这类附加重大疾病保险的价格比起同类型的主险，起码要便宜90％以上。比如同样保10万元，每年缴费，连缴20年，附加终身重大疾病保险因为到期不用返还，每年的费用可能不到400元，而作为主险出现的终身重大疾病保险，每年的费用要超过4000元。

　　不过，业内人士表示，这种重大疾病保障虽然以附加险的形式出现，但只要和主险一起连续缴费，其实跟目前的健康险没什么两样。

　　返还型并非“不花钱”就可保大病

　　“返还型健康险即将停售”的消息，使不少市民兴起了“搭末班车”的念头，想要赶紧投保返还型健康险。那么，返还型健康险是否值得购买？又适合哪类市民投保呢？

　　仍以重大疾病保险为例，目前，市面上的重大疾病保险产品从保险期限上可分为两种，终身型和定期型，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的，而返还型又分为两种，一种是返还本金的，一种是返还保额的。

　　返还型重大疾病保险的主要优势在于，有病理赔，无病返还，似乎“不花钱”就可以保大病。以某保险计划为例，30岁男性一年保费支出3500元，可保10万元的28种重大疾病、限额最高的医疗费用11300元，在没有发生重疾的情况下，投保人在65周岁后可获得10万元。

　　但其实，返还型重大疾病保险保大病并非真能“不花钱”，相对而言，非返还型险种的费率较返还型险种要有优势。以表中产品为例，A产品为返还型重疾险，B产品则无返还功能，虽然，B产品每万元保额的总保费比A产品高约160元，但B产品可以保障到终身，而A产品则只能保障到88岁，意味着拿到了返还的保额后合同终止，再患重疾就不能获得理赔，但老年期却正是疾病高发期。

　　一健康险专家建议，偏爱稳健型投资的市民不妨投保返还型重疾险。另外，年纪较轻的市民可考虑选择非返还型，以较低的保费先换取高额医疗保障，待工作稳定与收入宽裕时，再调整为返还型重疾险，而成家立业、拥有稳定收入的市民则可考虑返还型，到退休后可多一笔收入改善生活。

　　返还型与非返还型重大疾病保险对比

　　项目

　　被保险人

　　保险期间

　　观察期

　　大病种类

　　保险费用

　　A产品(返还型)

　　30岁，男性

　　88岁

　　180天

　　27种

　　20年交清，每万元保额每年362元

　　B产品(非返还型)

　　30岁，男性

　　终身

　　365天

　　29种

　　20年交清，每万元保额每年370元

　　基本保

　　险利益

　　重疾保障

　　身故保障

　　给付保额

　　给付保额

　　88岁仍然生存

　　可返还保额

　　给付保额

　　给付保额