创新机制　完善措施全力推进小企业贷款业务稳健发展

　　一、开展小企业贷款业务意义十分重大首先，发展小企业贷款是贯彻国家宏观经济政策、落实银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的重要举措。目前，以个体私营为主的小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，小企业数量占全社会企业总数的90％以上，产值占ＧＤＰ的比重已由过去的不到1％提高到目前的30％以上。促进小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。为此，国务院出台了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，省政府也相应出台了《实施意见》，鼓励支持个体私营等非公有制经济加快发展。为贯彻落实国务院《若干意见》，尽快解决小企业融资难问题，银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出将鼓励银行开展小企业贷款作为银行业支持和引导个体私营等非公有制经济发展的突破口，并将改善小企业金融服务列为今年的工作重点。

　　其次，发展小企业贷款是加快我省经济结构调整、增强全省经济活力的客观需要。2005年末，以小企业为主的民营企业产值占全省ＧＤＰ的50％以上，在全省ＧＤＰ和工业增加值净增量中，民营企业的贡献比例均达到60％以上。发展小企业贷款，推动小企业加快发展，对于调整产业结构，扩大社会就业，致富广大百姓；对于培育和激发创新能力，增强全省经济活力和竞争力；对于促进经济社会全面发展，实现中原崛起，构建和谐社会，都具有十分重要的意义。

　　第三，发展小企业贷款是银行业调整发展战略、实现可持续发展的内在要求。目前，我国银行业经营还没有完全摆脱粗放型的增长方式，市场竞争同质化现象严重，又面临日益突出的“脱媒”现象，银行的经营发展战略迫切需要加以调整。发展小企业贷款，有助于银行革新经营模式，调整发展战略，有效分散贷款集中风险；有助于银行扩大客户群体，增加信贷资产的综合回报率，提升经济效益；有助于银行寻求新的市场空间和利润增长点，培育未来优质客户，实现可持续发展。

　　二、全省银行业积极采取措施推动小企业贷款业务健康发展

　　对于银行业开展小企业贷款，省政府一直给予高度重视，围绕贯彻落实省政府《实施意见》，多次组织银企洽谈会，为银行开展小企业贷款打造了良好的平台，创造了宽松的环境。在省委、省政府的大力支持下，在河南银监局的推动下，在各银行业机构的积极努力下，我省小企业贷款“六项机制”建设、小企业贷款业务开展都取得了明显成效。截至今年5月末，全省小企业授信客户达到30．94万户，剔除农行统计口径调整等不可比因素（下同），比年初增加2．56万户；授信总额达到1815亿元，比年初增加34亿元；小企业贷款余额1599亿元，比年初增加24亿元。

　　一是积极转变经营理念和经营战略。省建行制定了小企业业务发展规划，明确了发展小企业业务的重点客户、重点产品和重点区域。招商郑州分行把支持中小企业发展作为经营战略转型的重要内容之一。郑州商行制定了新的五年发展规划，未来五年将加大对小企业的授信力度。

　　二是强化市场营销。交行郑州分行通过网点资源、媒体宣传和业务洽谈会等方式，全方位、多渠道向社会和小企业进行“展业通”新产品推介。广发郑州分行选择具有一定规模和实力的小企业进行贷款营销，并根据各支行的业务特色将所选项目落实到支行。

　　三是成立专门组织加以推动。省农行正在成立专门的小企业业务部门，归口管理小企业信贷业务。中信郑州分行市场营销部门设立专司小企业的客户小组，负责小企业授信业务的营销和贷后管理。

　　四是创新信贷管理体系。省农发行建立了省、市、县三级行联合办贷机制，对贷款项目实施联合调查和审查。省工行把小企业相对集中活跃的地市作为小企业信贷重点投放区域，适度扩大了当地分行授权、授信审批权限。浦发郑州分行对中小企业客户小金额贷款实行主审审批制，审批时间上坚持500万元以下的贷款主审不超过3个工作日。

　　五是推出适合小企业需要的产品和服务。光大郑州分行推出了以小企业主为贷款对象，以自然人房产作抵押的创新贷款模式。兴业郑州分行以“兴业财智星”系列金融产品为依托，陆续推出了工业厂房贷款、动产质押贷款等产品，重点用于对小企业的资金支持。六是加强业务培训，优化激励机制。省农行组织小企业信贷人员进行业务培训，强化对新政策、新业务和新产品的学习和运用。省中行对小企业授信业务进行分账考核，在业务考核上突出对小企业信贷业务的扶持。

　　七是加强与信用担保机构的合作。省国开行推动成立中小企业促进会等组织，把中小企业组织起来，助推企业和社会信用的建立。新野县农信联社推动组建中小企业担保中心，入会企业根据信用社对其评定的信用等级，可得到不超过入会基金6倍的借款，较好地解决了小企业贷款担保难问题。

　　三、银行支持小企业发展中存在的困难和问题从企业方面看，小企业的特点和企业素质是制约小企业融资的主要原因。与大企业相比，小企业普遍存在着管理水平低，经营风险大，信贷成本高，担保能力弱，财务会计不规范，财务信息随意性强、真实性差，经营活动缺乏透明度等问题，很大程度上影响了银行对企业的信贷支持。

　　从银行方面看，银行现行的经营模式和信贷管理体制机制是制约小企业融资的关键原因。总体上看，“傍大款、垒大户”的问题在全省银行业还没有从根本上解决。各行普遍上收贷款审批权限，对基层行实行信贷审批权集中上级审批，增加了小企业融资难度；银行客户评价体系和授信业务流程主要是针对大中型企业设计的，难以适应小企业贷款“小、急、频”的特点；在激励约束机制上，实行严格的信贷风险责任追究制度，限制了基层行和信贷人员放贷的积极性；适合小企业的融资产品单一，难以针对小企业的业务特点和融资需求设计灵活多样的融资产品。

　　从外部环境看，政府扶持和社会服务存在薄弱环节是制约小企业融资的重要原因。支持小企业发展的法律法规和政策措施原则性较强，缺乏可操作性，执行时尚未得到有效的落实；面向小企业的信息服务比较薄弱；小企业信用担保体系不健全，小企业寻求担保较为困难；信用管理体系建设滞后，失信惩戒制度和机制不健全，社会信用环境有待改善。

　　四、创新机制，完善措施，为小企业发展提供有力金融支持

　　当前，全省小企业正处在加速发展与全面提升质量效益的关键时期，各银行业机构要积极把握有利的政策条件和良好的外部机遇，总结经验，创新机制，完善措施，推动小企业贷款更快更好地发展。

　　第一，切实加强开展小企业贷款的领导和组织。各银行业机构要认真贯彻落实省委、省政府和银监会鼓励支持小企业发展的政策、意见，结合本行实际研究开展小企业贷款的措施和办法。要加强开展小企业贷款的领导和组织，明确一名行级领导主抓小企业贷款的宣传、推广工作，不断提高对小企业的金融服务水平。

　　第二，加快建立和完善小企业贷款的“六项机制”。银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》为银行业开展制度创新提供了广阔的空间，各银行业机构要全面理解《指导意见》对银行开展小企业贷款业务的创新意义，努力推进“六项机制”建设，尽快建立适合小企业贷款的体制和机制，切实保证小企业贷款业务有实质性进展。

　　第三，要加大对小企业的信贷支持力度。各银行业机构要从科学发展观的高度出发，切实转变经营理念，调整发展战略和信贷结构，进一步加大小企业市场拓展力度。要按照省政府的要求集中支持一批符合产业政策，有市场、有效益、有信用、有较大发展潜力的小企业，把小企业作为新的信贷增长点。

　　第四，要积极开展适合小企业特点的机制创新、管理创新和产品创新。要积极探索适合小企业贷款特点的体制机制，构建适应我省小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制。要适当下放小企业贷款审批权限，简化审批流程，增加基层行贷款的自主权。要完善小企业等级评定，制定符合小企业实际的评级标准和贷款条件。针对小企业千差万别的经营方式和灵活多变的资金需求，要加快产品创新步伐，设计和开发适合小企业特点的金融产品，满足小企业多样化的融资需求。

　　五、优化外部环境，全力推动小企业贷款加快发展

　　小企业的金融支持是一个国际性的难题，要解决这个带有普遍性的难题，需要企业的自身努力，需要政府的关心和支持，还需要有关部门的通力合作。

　　一是推动小企业深化改革。推动小企业加快公司治理建设，建立符合现代企业制度要求的企业组织形式，不断提高经营管理水平；建立规范的财务制度，提高财务信息的真实性和经营活动的透明度；建立良好的企业信誉，提高信用水平和资信质量。

　　二是搭建银企沟通合作平台。通过组织不同层次、不同类型的银企洽谈会、项目推介会等形式，加强银企情况沟通和信息交流，增加银企了解，推动银企合作，降低银企信息不对称带来的负面影响，为银行加大对小企业的信贷支持创造条件。

　　三是完善中介服务体系。加强对中介机构的监督，规范中介机构行为，为小企业提供优质服务。在鼓励支持各种商业性担保机构发展的同时，可考虑以地方财政为依托，建立小企业贷款担保机构，或者设立小企业担保基金，为小企业贷款提供担保和金融支持。

　　四是加强信用环境建设。弘扬遵纪守法、诚实守信的风尚，强化小企业的信用观念，提高社会诚信水平。完善信用法制环境，加大对恶意逃废银行债务的打击力度，维护银行的合法权益，为小企业融资创造良好的信用环境。

　　河南银监局党委书记、局长郭锦洲