戴求兵
鼓励自主创业的小额担保贷款政策，在不少地方存在落实难的问题。劳动和社会保障部、财政部、中国人民银行联合促解小额贷款难，推动创业促就业。（《人民日报》6月26日）
小额担保贷款难，恐怕不仅仅是下岗失业人员和自主创业者的亲身感受，也是相关职能部门心知肚明的“公开秘密”。从字面理解，主要有两难。首先，难在“小额”。自主
创业者不同于企业集团的老总，对他们而言，实现就业再就业是解决生计问题的根本。他们从心理上接受也迫切需要“小额贷款”，对“高额”甚至“巨额”贷款自然没有心理预期。既然是“小额”，在当前市场竞争异常激烈的情况下，很难准确投资到“一本万利”的行当，自然产生不了大的经济效益，得不到高额的投资回报，银行和自主创业者对此都不会有很高的期望值。此外，小额贷款的抗风险能力非常弱，创业者如果操作不当，就很可能被经验丰富和实力雄厚的“经济大鳄”挤垮吞食，落个“血本无归”，这对创业者和银行无疑都是客观存在的风险。其次，难在“担保”。正因为小额贷款存在风险，加上作为政策性扶持的贷款，对贷款对象有非常严格的要求，所以“担保”成为一个不可逾越的前置条件。对于自主创业者，要拿出一定比例的贷款“保证金”，费尽周折跑相关部门办理繁琐的手续，在没有明显收益预期下，确实感到“得不偿失”，过高的门槛让他们望而却步。
配额管理，身份限制，手续繁琐，小额贷款的这些特征使人不由得想起若干年前的“国家粮”。“国家粮”顾名思义是国家配给的粮食，而且据说只能对国家工作人员和城镇居民供应，在粮食部门发给的“粮油供应证”上，详细登载着人员身份、劳动类型和粮油定量标准。凭证凭票购粮油，还得排上长长的队伍等着交易。
正如“国家粮”虽然很光荣，却始终没有解决人民的温饱问题一样，小额担保贷款因为在实际操作中的“肠梗阻”，客观上并没有发挥应有的作用。它更多地体现了一种对民生的关怀，一种美好的设想，有限度地“输血”，却没有无止境地“造血”，没有达到标本兼治的效果。
改变小额担保贷款在实施中遭遇的尴尬，需要破除其本身的疑似“国家粮”痼疾。一是要发挥引导作用。要对贷款发展的项目进行科学规划和可行性论证，把小额贷款投向有市场前景、具有较强辐射作用的领域，把小额贷款作为经济调节的辅助手段和指导就业的指挥棒，避免盲目“洒胡椒面”，造成浪费。二是要建立信用体系。要在全社会倡导诚信就业，开展创建信用社区等主题活动，建立贷款者个人信用档案。政府要从公共服务的层面，一定程度上对小额担保贷款兜底，帮助化解贷款风险。三是要简化办事程序。要降低办事门槛，实行相关部门联动，采取“一站式办公”等方式，规范办事程序，严格办结时限，提高服务质量和水平。
