评论：发展保险业关键在于提高全民收入

　　中国保险业要想保持一个较快的发展速度，既有赖于保险业自身的改革，根据实际情况进行产品创新，提高服务水平，更需要在保险业外下工夫，提高全民的收入水平。

　　6月26日，国务院颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》，《意见》提出了要建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发

　　但自2003年起，保险业的发展速度开始趋缓。2005年，全国总保费为4927.3亿元，没有实现超过5000亿元的计划，同比增长为13.95%.这是保险业增速最低的一年。笔者认为，速度趋缓的指标并不表明中国保险业在经历一个粗放、低效、高速增长期后开始进入一个新的发展时期，即集约、高效、平稳增长时期，而是受制于全民的收入水平没有一个大的提高。

　　决定保险业发展的因素有很多，比如经济发展、人均收入水平、文化习俗以及制度、政策等，可以将前三者称为影响保险发展的内生变量，将后二者称为外生变量。从保险经济学和保险发展历史来看，经济增长和发展是保险需求增长和结构升级的根本源泉。在此前提下，人们的观念、良好的政策支持和外部环境、稳定的金融环境，特别是社会贫富差距和人均收入水平，对保险业的发展有着很大影响。

　　根据生命周期假说，人们的收入水平直至退休前达到最高，换言之，在退休前，人们的收入与年龄正相关，年轻时收入较低，但消费较多，因此需要进行借贷。此时年轻人的保险需求较低，到了中年后，随着收入的增加，对风险的厌恶开始上升，保险的需求也就随之增加。另一方面，无论是财产保险还是人身保险都是建立在较高的收入基础上的。较高的收入带来较多的财产，才会产生保险消费的需求，而且条件较高的收入也提高了个人和家庭保险费用的支付能力。

　　但这是建立在人人都有较高的收入水平基础上的。问题是，现实中财富在人与人之间的分配不一样，有些人富，有些人穷，毫无疑问，这会对保险需求产生极为微妙的影响。一般来说，购买保险的主要是富人，穷人连温饱都没解决，很难去买保险。至于社会的中间收入阶层，实践表明，在发展中国家这一阶层的扩大可能不仅不会增加保险的需求，反而会减少这种需求。这是因为在发展中国家，保险业市场规模小，单位保险成本较高，以至于其盈亏均衡价格高于中间收入阶层的承受能力，从而使得他们无力消费保险。

　　具体到中国，可以看到，这几年人们的收入水平虽有所提高，但一是提高的幅度不太大，尤其是广大农民和城市低收入者的收入提高比较缓慢；二是由于加快了公共产品和资源行业的市场化改革，带动了物价的普遍上扬，从而使得增加的收入基本上被这些产品的价格消费掉了。即使是社会的中间阶层，当把大部分积蓄都用来买房或用于子女的教育时，很难有多少余钱去购买保险。所以，若要问近些年商业保险难以进一步普及的原因，就在于收入水平增长缓慢以及各阶层居民贫富差距扩大。

　　因此，中国保险业要想保持一个较快的发展速度，既有赖于保险业自身的改革，根据实际情况进行产品创新，提高服务水平，更需要在保险业外下工夫，提高全民的收入水平，缩少贫富差距。只有当人们有保险的需求并有支付能力时，保险业才会真正得到发展。