股权合作保证银行代理保险规范发展

　　时卫干

　　中国社科院

　　近日，保监会和银监会联合下发《关于规范银行代理保险业务的通知》（以下简称《通知》），对银行代理保险业务进行规范整顿。两大监管部门此次联合发力，意在银保业

　　2004年以来，银行代理保险公司销售保单成为银行与保险业合作的重要内容，而通过银行渠道销售的保单已经占到1/3以上，银行保险渠道已经重要到任何一家保险公司都不敢轻视，即便像中国人寿、中国人保这样的市场巨头也不例外。

　　近年来，市场上不断有新的人寿保险公司及财产险公司成立，这些新公司实力有限，一缺销售渠道二缺终端客户，于是银行成为这类公司争夺与公关的重点目标：如果一家大银行同意销售其产品，往往意味着其市场份额有了保证。进入市场的保险公司越来越多，而银行的销售渠道和销售能力是有限的，如此格局必然会导致代理保险的手续费越来越高，而其他形式的利益输送（如以业务推动费等名义给予银行的其他利益如出国、购物卡等）亦是屡见不鲜。据披露，2006年保险公司因代理保险向银行支付的各种费用较2年前增加了2倍以上，许多保险公司甚至将银行代理保险视为“鸡肋”——食之无味（因为保险公司利润很低），弃之可惜（不做市场规模将会受影响）。

　　价格战还不是银保业务的全部问题所在。手续费恶性竞争、手续费支付方式不规范（账外向银行代理网点及员工直接或间接支付各种费用）、部分网点仍然存在销售误导行为（如片面夸大投资性产品的投资收益水平，不如实告知保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素等），是目前我国银保业务面临的三个主要问题。手续费恶性竞争必然会拉高手续费标准，保险公司苦不堪言；手续费支付方式不规范，手续费不全额入账，账外核算与经营等等，银行员工可能出现经济问题；部分银行网点的销售误导，对银行与保险都是声誉的损害。此次保监会与银监会联手协同监管银保业务，显示了监管部门对这项业务的重视，但同时也说明这项业务已经到了非整治不可的地步。

　　应该说，代理保险是一场双赢的合作：保险公司利用银行数量众多的营业网点和丰富的客户资源，可以迅速开拓市场做大规模；对于银行业而言，代理销售保单不仅可以获得不菲的代理手续费，还能够以某种方式介入保险市场；更重要的是，对投资者而言，便利性大大提高了。毫无疑问，鼓励发展银保业务是未来趋势所在，现在的问题在于通过有效的监管来规避当前所存在的问题。

　　目前我国的银保合作还停留在较低层次，以银行代销保险产品为主。但近期一个可喜的现象就是银保之间在股权方面的深层次合作越来越多，如前一阵中国人寿入股了某大型商业银行；中行、工行等通过直接或间接方式设立了自己的保险公司等，事实上，只有银保之间股权上的深层次合作才能够保证银保业务的规范发展。

　　还有一个必须直面的原因：现在银保出现这么多问题，根本原因是因为新公司太多了。据统计，目前已经有人寿保险公司100多家，公司间同质化竞争严重。2005年前中国的证券公司也是同质化竞争严重，但最终监管部门通过分类监管这一方式彻底改变了券商之间的同质化竞争局面，那么，面对现在的情况，保监会是否可以借鉴这一成功的治理经验从而防患于未然呢？