银行全线松绑房贷强制险

　　有媒体今日报道：交行近日已成为国内五大行中第一家在全行范围内不再强制购买房贷险的银行。该行新闻发言人称，房贷险减免并不限定客户条件。也就是说，今后在交行办房贷，是否愿意保险、在哪家公司保险以及保费缴付方式等住房贷款保险事宜，将完全由客户自愿决定。业内人士上午告诉记者，其实包括南京在内，许多地方的银行都早已悄悄取消了强制房贷险的“霸王条款”，但像交行这样，宣布在全国交行全面取消应该还是首家。1998年的《个人住房贷款管理办法》中明确规定，向银行申请房贷的同时，必须要购买房贷险。

　　房贷险是一种财产保险

　　据介绍，房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。根据保险条款，房贷险实际上是一种财产保险，包括财产损失保险和还贷保证保险。财产损失保险只对火灾、爆炸、暴风、崖崩等以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌负有赔付责任；而还贷保证保险则是在因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人住房借款合同约定的还贷责任的条件下才起作用，并不是贷款人只要不还款，就由保险公司向银行供款的履约保证保险。

　　房贷强制险一直备受争议

　　记者了解到，带有强制色彩且保额必须为房产全额的房贷险，自从一出炉就备受争议，并一直受到购房者质疑。“房贷险的保费完全由借款人承担，第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者。另外，强制缴纳保险费实际上相当于已经从贷款人那里获得利息收入的银行，将自身的风险转嫁到贷款人身上。”上午，南京一位资深律师指出，除了以上两点，他还经常会被问到这样的问题，50万元的房子，只从银行贷款30万元，银行为何还要对50万元的抵押物进行全部保险——根据相关规定，目前房贷保险费为总房价×费用系数×贷款年限（相当于总房价5‰）。也正因此，近几年关于取消该保险收费的舆论呼声越来越强烈。

　　银行自发松绑是一种必然

　　既然银行是第一受益人，包括南京在内的许多银行，为何会自发为强制房贷险松绑呢？知情人士透露，个人房贷经营风险非常小，坏账率是千分之几，即使是还款保证保险坏账率也只有1%至3%，远远低于银行其他业务的风险，故个人房贷业务向来是各家银行普遍争夺的一块“肥肉”。为吸引更多房贷业务，取消强制性房贷险，是目前银行之间市场竞争的必然结果。

　　据介绍，对要贷款买房的市民来说，银行取消强制房贷险，意味着能省掉一大笔费用。比如申请一笔20年的50万元商业贷款，房贷险保费需要4500元，如果是30年，保费高达6450元。银行此举，对购房者来说无疑很有吸引力。

　　我省某国有银行相关负责人上午接受本报记者采访时表示，在房贷业务萎缩、竞争不断加剧的情况下，银行取消房贷险，意在舍小利而谋吸引客户、扩大市场份额的大利。而除了吸引更多的房屋消费信贷之外，他认为强制房贷险能被松绑根本原因还在于该项保险出险率极低，也就是说贷款风险完全在银行可控范围之内。

　　置业风险仍然不可忽略

　　上午有理财专家提醒，哪怕如交行首家全行取消，但大家一定要清楚，取消的并不是个人抵押住房综合保险本身，而是“强制购买”的方式。购房者仍然需要考虑房屋在还款期间的风险，因为在还清贷款之前，供房人的意外或者房子发生意外，都会导致供房人100%承担风险。通过购买房贷险，增加一重保障，不失为一条好的选择。

　　还有业内人士认为，取消强制房贷险事实上是在对消费者进行细分，即在客户中划分出自愿购买保险与强迫购买保险两类客户，并运用此政策从其他银行手里吸引那些不想强制购买保险的客户。他直言，保险说到底就是一种“经济补偿制度”，保障是保险的基本功能。具体到究竟是否要买房贷险，消费者不妨这样自问一下：我抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担贷款风险？如果我因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？本报记者刘璞

　　小贴士：

　　房贷险有三类

　　目前保险市场上的房贷险可以分为三类：一是财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋提供保障，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿；二是财险公司和一些寿险公司已经开办的还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障；三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。比如太平人寿的太平美满之家房贷两全险，投保人可以根据自己的贷款年限和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。