评论：竞争逼出的权利回归

　　交通银行近日宣布，在该行最新出台的个人房贷新政策中，原先客户必须购买的房贷险，现在改由客户自愿决定是否购买。事实上，不久以前，工行、中行和建行等已开始实行向优质客户减免“强制房贷险”的政策，不过交行此举，彻底突破了客户“门槛”的限制。

　　在我看来，这是各大银行间商业利益之争逼出的权利回归。

　　随着政府对楼市调控力度的不断加强，对于商业银行来说，一个现实的压力正是房贷业务的萎缩，争夺客户成为各银行必不可少的功课。然而，银行手中的“杀手锏”并不多，具体的放贷政策并没有多少弹性。如此背景下，商业银行在“强制房贷险”政策上松口，成为无奈中的必然。

　　对于房贷险这个险种，应当一分为二地去看。一方面，投保者在房产遭遇天灾或出现人身意外时，可以获得保险公司相应保额的赔付，减少可能的风险；另一方面，在之前很长时间的实践中，贷款人处在一个不公平的地位。银行以强制的方式，迫使客户交纳房贷险，而使自己免于风险。更本质的问题在于，应不应当投保和应不应当强制是两回事情。投保者至少应该获得选择权，这种权利不能因为银行单方面的利益考虑全然牺牲选择权。

　　交通银行推出的新房贷险政策，显然正是商业竞争的手段。而这个手段，给了贷款客户意外的收获。一个收获是获得了选择自由：在不菲的保险金与可能要面对的风险之间作出选择；另一个收获是，即便客户选择投保，也增强了博弈的能力。

　　其实，客户交纳的保险金，往往有多个主体参与分配利益。参与者涉及开发商或中介、银行以及保险公司。伸手即可得的利益谁愿意放弃？商业银行主动把选择权交还客户，在一定程度上打破了既有的潜规则。客户选择投保时，过程更为透明干净，甚至可以通过谈判获得有优惠的保费待遇。

　　汪晓波(上海 记者)