购买基金作备用金

　　陈先生今年30岁，新婚，是一家外企的部门经理，年收入15万元。太太在家做家庭主妇。他每月要支付2500元供楼款；家庭生活费约3000元/月；养车费1000元/月；另每年计划一次旅游，花费约12000元，赡养父母1000元/月。婚前陈先生有5万元银行活期存款，并购买了10万元三年期的凭证式国债。

　　陈先生目前的中短期计划大致有几个：两年后要小孩；三年后换车，约需25万元。

　　理财顾问：林滨 文/表 记者胡巧娟

　　理财分析

　　农行广州“金钥匙”理财中心理财师林滨表示陈先生财务状况有以下几个特点：

　　1.家庭完全依靠个人工资收入，收入渠道较单一；支出处于合理范围之内。

　　2.金融资产配置较单一，收益偏低。

　　3.风险偏好测试表明陈先生属于积极偏稳健型投资者。

　　4.目前家庭盈余较多，对资金的流动性要求不太高，可承受一定风险。

　　5.家庭缺乏保障意识。虽然目前有不错的收入和生活品质，但抵御风险能力不强。

　　理财建议

　　1.预留家庭紧急备用金

　　像陈先生这样的中等收入的新婚家庭，开支比婚前大了许多，为此应该尽早建立家庭账本，为家庭的账务收支把关。一个家庭应该预留3~6个月的收入作为紧急备用金。根据陈先生的状况，可考虑预留4万至8万元作为紧急备用金，采用银行活期存款或货币市场基金的方式。

　　2.进行保险组合规划

　　建议作为家庭经济支柱的陈先生首先为自己购买合适而周全的定期寿险，保额为年收入的10倍以上，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力，并可增添健康险或重大疾病险。

　　此外，由于有银行贷款，可以考虑把贷款额加到意外险保额上。由于陈太太在两年后要孕育下一代，建议购买生育保险和健康险。夫妻双方的年缴保费最好控制在年收入的10%。

　　3.合理搭配金融产品

　　目前理财工具多种多样，但不可忽视的是稳健和安全。可根据自身能力和投资偏好来选择产品，陈先生由于3年后换车，需要准备一定的资金，建议选择一些有适当风险、收益较高的产品进行组合，使总体投资收益得到较好的增长。

　　陈先生每月有4000元的盈余。目前股市行情高涨，但平时工作较忙、且对投资不太精通的投资者，建议避免直接炒股，可采用定额定投的方式，每月投资3000元到一些绩优的开放式股票型基金中，进行“间接炒股”。其风险相对要小，并可以分享股票市场成长的收益。

　　目前像陈先生这种国债的忠实“粉丝”大有人在，其实债券型基金也是不错的选择，可与人民币理财产品进行组合投资。经过组合规划，陈先生家庭五年后的金融资产合计比规划前增长了12%，在一定程度上减少了后顾之忧。建议陈先生每年检查一次投资，进行必要的调整。