诚信带来的“双赢”

　　建设新农村

　　本报记者 袁成本

　　在山东省东营市，评选农村文明信用户可是件大事，因为它关系到千家万户的切身利益———信用社据此发放“贷款证”，如果是小额贷款，不用任何担保，填上几个表格，

　　实施“文明信用工程”，正是东营市建设新农村的切入点。

　　贷出的款子能拖就拖

　　这项工程，发端于东营区农村信用联社，时间是2000年。

　　此前，这里与其他地方一样，一些农民一旦从农信社贷出了款子，能拖就拖，能赖就赖。“流行”的想法是：银行里的钱多的是，哪里差俺这一点？俺贷的这点款，不过是从大黄牛身上薅了根毛！结果，你“薅”我也“薅”，直“薅”得两败俱伤———一方面，放出的贷款大量呆滞。在全市农信系统56个独立核算单位中，亏损的达43个，不良贷款率在1997年竟然突破了32%，虽然经过多次清欠“大会战”，到2000年仍高达18.86%。

　　因为惜贷、惧贷，农信社7个多亿趴在“窝”里不敢动，利差损失一年就达九百多万元；而另一头，许多农民求贷无门，眼瞅着致富机会从身边流失。

　　小额贷款就像取自家存款一样方便

　　这年8月，东营区农信联社决定评选信用户。他们与各村合作，对农户进行信用评定，信用级别越高，享受的信用贷款额度越大，利率在国家规定的浮动范围予以最大优惠。如果是5000元以下的小额贷款，信用户不用担保，不用抵押，可直接办理，手续与取自家存款差不多。与此同时，信用联社在无逾期、无呆滞、无呆账、无拖欠利息的“四无”村中，评选信用村。

　　2000年11月8日，东营历史上第一个信用村在史口镇万家村挂牌。信用社现场办公，为信用户发放无担保贷款四万多元。贷款户们或种植大蒜，或养殖波尔山羊，纷纷走上了致富路；再之后，全村一百多个信用户，拿着信用社的贷款搞起特色养殖，人均收入增加了上千元。最多的一年，信用社共向万家村放贷三百多万元，无一呆滞。

　　文明信用户既要过资信关又要过群众关

　　农信部门的这一做法，引起了东营市委、市政府的重视。经过一年试点之后，2002年3月，市文明办与市农村金融体制改革办公室联合下发文件，名为《东营市农村文明信用工程实施办法》，详细规定了文明信用户、信用村的评价条件、评选程序等等。市、县、乡(镇)三级领导小组随即成立。

　　评选动员过程本身，也是一场声势浩大的教育过程。在广饶，全县遍发《信用读本》、《诚信文明手册》，并广泛征集文明诚信歌谣、口号、格言；以文明诚信为主题的文艺晚会，在广饶文化广场连续举办了70场，观众达二十多万人次！在垦利，各村庄建立“文明诚信一条街”，让诚信做人、诚信兴业的理念，深入到千家万户。

　　在评审时，第一是资信关。在接到申请后，农信部门通过信贷人员调查摸底，弄清该农户的社会信誉、经济状况、还贷能力等，然后，与乡镇评定小组一起对其划分资信等级。

　　第二是群众关。通过资信评估后，村初评小组还要“过堂”，那些违法乱纪、打架斗殴、邻里不和、不孝敬老人的，在这一关要被淘汰出局。初评结果，还要在村务公开栏里张榜公布，接受监督。如果谁认为初评不公，既可以到村评审小组反映，也可到乡(镇)、县(区)评审小组投诉。

　　文明信用户并非一评终身，而是动态管理。如果谁家没有按时还贷，或者行为与“文明”二字相悖，就要取消其称号。如遭遇摘“牌”，那要比当初没有评上还要丢人。

　　就是把楼房卖了也要先还贷

　　“文明信用工程”产生了巨大的冲击波。

　　在东营区史口镇刘三村，出现了感人的一幕：村民集资为他人还贷。一位村民从信用社贷款3万元搞经营，结果血本无归，无力还贷。这时，村委会主任王连华出面了，他与另外6人替这位非亲非故的村民偿还了贷款。在记者采访时，王连华表达得很朴素：“这为了我们自己。如果不还这笔贷款，俺村就评不上‘文明信用村’；坏了村里的信用，失去信用社的支持，发展就难了。”

　　更让人感动的是，河口区四扣乡一位叫马凤武的村民。在重病时，他一直挂念着家里在信用社的二十多万元贷款，再三叮嘱按时还贷。老人去世后，在清理遗物的时候，发现了一份遗书，老马放心不下的还是还贷。他在遗书中写道：“第一必须先还银行的贷款”，如果到时候还贷确实困难，就把楼房卖了。

　　……

　　“文明信用”活动的开展，唤回了信用社与农户之间曾经失落的信任。信贷资金源源不断地注入农村，既为农民致富提供了宝贵的血液，也促进了农信部门自身的发展、壮大。2005年，农信系统涉农贷款余额近七十亿元，比活动开展时增长了5倍，不良贷款率却由18.86%下降至2.66%，全系统由亏损791万元，变为实现盈利1.78亿元，综合业务考评在人民银行济南分行管辖的山东、河南两省，连续4年名列第一。曾经的“两难”———农民贷款难、信用社经营难，变成了“双赢”。

　　诚信，进入市场的通行证

　　采访手记

　　东营坐拥中国第二大油田，人均收入高居全省之首，正可谓富得“流油”。然而，农村却一直是东营的“短腿”，在改革开放后的17年间，这里农民人均收入一直低于全省平均水平，作为威海市的扶贫对象，被“扶”了不少年。

　　到2005年，该市农民人均收入达4602.7元，比全省平均水平高出672元。当然，促成这个进步的，是一种“合力”。但它的文明信用建设，以及由此带来的农信部门的大力支持，肯定是这个“合力”中的重要一“力”。到目前，该市共评出13个“文明信用户”，949个“文明信用村”。东营市市委书记石军总结说：文明信用建设，达成了农户与农信部门的双赢，是一件莫大的好事；但更令人高兴的是，农村新风的培育和新型农民的培养。因为，新农村建设的主体，是农民自己。一个讲究信用的地方，将是进入市场最管用的通行证。