延缓购买投资型房产

　　15万元年总收入三口之家通用理财原则：

　　1.家庭收入属于宽裕而非富裕的资金状态，应该坚持稳健为主的理财方式，切忌挥霍无度或投机冒险理财；2.适当选择进取型理财方式，操作方面要把握稳健尺度，如投资股市，不适宜投机跟风炒作ST股，有题材的绩优个股是最佳选择；3.关注基金积累，夯实家庭经济基础，同时注重资金流动性，避免固定资产比例过重。

　　理财分析

　　1.家庭总资产超过80万元，年收入达到15万元，属于中高收入的白领工薪阶层。加上夫妻年轻，未提及其他生活负担，理财原则可定在“稳健”与“进取”之间。

　　2.家庭固定资产比例约60%，流动资产比例约40%，分配基本合理。理财重点应为如何合理规划流动资产。

　　3.太太职业并不算很稳定，孩子尚小，需要教育投资，亦不可轻视保险等保守理财方式的重要性。

　　理财建议

　　1.中等收入类家庭适宜购买变现快、收益率高、出租便宜的市中心住宅。该家庭流动资产总额为32万元，可购买总价在45万~60万元之间的住房，年收租金一般可达3万~5万元，年收益率在6.5%~8.5%，但将增加每年约3万元、为期10年的按揭贷款支出。如果不买房子，用该笔资金投资证券市场，获得年10%以上的收入应该不是太难。为此建议延缓购房的计划，等房价更加稳定，而家庭资金积累到可一次性付清市中心住宅时再考虑。

　　2.基本按照1∶2∶3的比例将流动资金分配到银行存款、低风险投资方式与高风险投资方式上。低风险投资方式可考虑基金、国债，高风险投资方式则主要是购买纸黄金与个股。按照该家庭夫妻双方的职业状况，建议可分工管理投资方式，特定时间段看准行情只选择一种高风险投资方式，避免分身乏术。

　　3.增加保险投入。结合已有保险状况，重视太太的社会医疗保险支出与孩子的教育保险。可为孩子购买最长期限的“教育分红保险”，年增加支出约4000元~6000元。

　　理财顾问：黄克佳 文/表 记者井楠

　　案 例

　　刘先生32岁，是某医院的外科医生，年收入约11万元。太太是某外贸公司的销售经理，年收入约4万元。宝宝3岁。有一套86平方米的住房，现值约49万元。银行存款27万元，基金有5万元。计划购买第二套住房用于投资。

　　理财建议表

　　项目 理财现状 目标理财

　　年收入 15万元 15万元

　　银行存款27万元 6万元

　　基金国债5万元10万元

　　个股或纸黄金无 16万元

　　保险无 8000元