评论：必须高度关注的五大金融风险

　　随着过度期的即将结束，中国金融全面对外开放的步子已经越来越近。对于绝大多数的中国金融机构来说，“狼来了”已经不是一个故事，一种寓言，而是现实。

　　如何应对，已成为我国金融机构必须正确面对且认真研究的问题。

　　但是，就目前的实际情况而言，好多金融机构并没有引起足够的重视，特别在防范

　　首先，银行员工的麻木心理，是目前金融机构的最大风险。得出银行员工存在麻木心理这样的结论，可能绝大多数银行员工都会有不同的看法，认为这样的结论不切实际，至少有失偏颇。但是，如果了解银行员工的现状，如果加强与银行员工的交流，就很容易发现，现在很多银行员工，根本没有认识到金融面临的形势，没有认识到金融面临的竞争危险。多数员工认为，如何应对外资银行的进入，如何适应新的市场竞争，那是上层的事，与普通员工无关。更有一部分员工认为，我们是国有银行，不怕倒闭，出了问题，有国家负责。于是，没有紧迫感、危机感，在工作中，也就缺少了责任感，服务质量、服务水平、服务效果、服务范围、服务内容、服务手段等方面，都缺少创新，没有探索，开拓精神不强，拓展业务的能力没有发挥。银行员工存在这样的精神状态，这样的服务水平，是银行存在的最大风险。

　　第二，银行风险防范的责任不清，是银行的又一大风险。目前，各金融机构为了防范风险，都先后出台了风险防范的有关制度，其中一条十分强硬的措施就是，把信贷风险与个人收入、责任直接挂钩，与个人利益、前途紧密相连。正常情况下，对于银行工作人员来说，在信贷发放上，为了提高工作人员的工作责任性，把信贷风险与职工个人利益挂钩是完全可以的，也是必须的。但是，绝大多数银行在操作过程中，却忽视了另一方面的内容，也就是必须把风险防范与业务开拓结合起来。既要对工作人员提出防范风险的要求，更要对工作人员提出业务开拓、业务发展方面的要求。因为，只有在发展中才能更好地防范风险，只有在发展中，才能提高银行防范风险的能力。但是，多数金融机构在强调风险防范的时候，忽视了业务开拓。如果一名工作人员出现了信贷失误，不仅收入会受到严重影响，而且会责任终身追究，影响到前途、职业。于是，工作人员宁可不放贷款，也不愿意去承担信贷风险，宁可少拿奖金，也不要去冒风险放贷，以免把饭碗丢掉。在这样的情况下，很多金融机构都出现了“惜贷”现象，出现了盲目提高放贷门槛的现象，造成银行的资金难以放出，带来银行的经营业绩不佳，业务开拓不行，不仅严重影响了经济的发展，也给银行自身带来了很大的经营风险。

　　第三，信贷集中度过高，隐藏着极大的经营风险。目前，商业银行一个十分严重的问题就是，在防范金融风险的口号下，各大金融机构都把信贷的着力点放在了大企业、热点行业上，各大金融机构都想方设法、千方百计地把信贷资金投入到这些大企业、热点行业，使单个企业、行业集中了一个地区、一个金融部门比例非常大的资金，如前几年的房地产、水泥、钢铁、电力等，一旦国家对某一行业采取宏观调控措施，一旦某一行业出现滑坡，一旦某一企业出现经营问题，银行会立即对这些行业与企业进行“抽血”，这些行业也会因为银行的“抽血”，立即陷入困难境地，即使能够挺过去的行业与企业，也因为银行的“抽血”而面临十分困难、十分危险的境地。银行对这些行业、企业的贷款，也立即产生了风险，有的则很快变成了不良贷款。这些金融机构，几个月前还是经营业绩非常优异的，但由于信贷过去集中于某行业或者某几个企业，业绩立即下滑，出现严重的经营问题。因此，信贷过于集中，也是目前金融风险十分突出的一个问题。

　　第四，银行的内控机制薄弱，也使银行存在不小的风险。银行内控机制薄弱，已经是金融机构不可忽视的问题。频频出现的银行大案要案，不是偶然的，这是完全由于银行内部管理不善，内控机制不健全，内部工作人员责任性不强造成的。对于这一问题，必须引起足够的重视，否则，将会给银行带来极其严重的影响，带来极大的危险。银行内控机制不健全的主要表现，就在于内部监督不严，内部管理制度不健全，操作程序不科学，工作人员行为不规范。而作为银行管理的主要责任人，银行的高管们也把主要精力放在了外部关系的沟通等方面，而忽视了内部管理。更重要的，各金融机构在对其工作人员的业务培训、道德教育、责任分解与落实方面，没有有效的措施，直接给银行的管理带来危害，隐藏风险。这一问题必须引起高度重视。

　　第五，银行的决策不民主、不科学，也给银行带来了很大的风险。从银行信贷的实际情况看，为了防范风险，各金融机构都建立了包括审贷委员会、风险评估委员会、风险部等评价、评判和决策机构，这些机构也确实发挥了重要的作用。但是，在实际操作和贷款发放过程中，也存在着决策不民主、不科学的问题，存在着一把手说了算的问题。好多金融机构，在贷款发放问题上，很多贷款项目都是在一把手或者分管行长已经答应或者决定了的情况下，放到审贷委员会上进行审议、讨论，所谓的审议、讨论，也只是做个形式而已，走个过场而已。作为审贷委员会的成员，一般都是单位相关部门的负责人，在主要领导已经同意的情况下，他们也就很少提出不同的看法，提出不同的意见。这就给贷款带来了很大的风险。即使信贷人员有不同意见，也没有办法，凡是这样的贷款，一般都隐藏着巨大的风险，由于主要负责同志并不在上面留下签字等手续，对具体工作人员来说，压力很大，对银行来说，风险很大。