好“险”没好报　“学贷险”期待银行家良心

　　一方面，银行对学生还款能力没信心，不愿办理助学贷款；另一方面，保险公司积极推出“学贷险”，学生还不上贷款保险公司愿承保，但银行和行长们却对此很不“感冒”。

　　有银行人士点拨道：根子就在银行和行长们对助学贷款不感兴趣上，因为助学贷款业务周期长，得不到理想的收益回报。“一届行长的任期也就三四年，收益却在五六年以后，虽然资助的这个学生可能是潜在的客户，对现实的利益又有什么好处呢？”

　　6月19日，华安保险山东分公司宣布，国内首款助学贷款信用保险（简称“学贷险”）在山东正式亮相。银行或学生购买学贷险后，一旦贷款学生毕业后无力偿还银行贷款，保险公司将可以替学生埋单。然而，8月4日记者再次探访了解到，学贷险推出一个多月不但没有签订一份合同，而且因为许多银行根本不想办理社会效益高、经济效益差的助学贷款，对学贷险不感兴趣，到目前连与之合作的银行也没有最终敲定！

　　助学贷款好难

　　据了解，我省高校中需要依靠助学贷款完成学业的学生约占20％，但是有关数据显示，助学贷款的覆盖面远远达不到实际需求。到今年4月底，全省高校累计有6．09万名学生实际获得贷款3．11亿元（到账数），仅占高校在校生人数的7．15％。

　　贫困大学生申请助学贷款并不容易，这仍然是一个无法回避的问题。银行放贷谨慎有他们的理由：据负责山东省贫困生国家助学贷款发放的省农村信用社联社统计，截至今年4月底，全省共有361项共计201．58万元助学贷款到期，但在实际还款过程中，违约78项，违约金额达36．58万元。而去年该行各项金融信贷业务中，贫困生助学贷款的不良贷款比例达18．15％，远高于社会各企业、个人、工商机构11．6％的不良贷款比例。

　　省教育厅副厅长陈光华认为，当前山东省国家助学贷款工作存在的问题主要有，国家助学贷款审批成功率不高，发放进度较慢；考入山东高校的外省籍学生贷款问题还没有全部得到解决；老机制下国家助学贷款还款情况不容乐观，已经出现的不良贷款，影响到了贷款机构进一步放贷的信心；部分市的国家助学贷款贴息和风险补偿资金安排不足，支付不及时，影响了贷款机构的积极性。

　　有证据显示，自山东农村信用社联社被推向独家承担省属高校国家助学贷款的位置以后，驻鲁的其他金融机构不但停止了国家助学贷款的业务，而且商业性助学贷款也已经名存实亡了！

　　好“险”没好报

　　让保险公司倍感困惑的是，学贷险能有效地把银行的风险转嫁到保险公司身上，这样的险种开办可让银行的助学贷款无忧。但是这一险种的推出丝毫没有改变助学贷款在商业银行眼里的“鸡肋”地位，在与银行合作的谈判中，保险公司处处碰壁。

　　8月4日上午，华安保险山东分公司市场部许新华经理向记者表示，很奇怪，我做了大量的工作，这么好的险种，竟然多家银行不感兴趣。许新华说，有了学贷险银行不用担心贷款不还，学生不还，保险公司还。银行完全可以放心大胆地贷款了。

　　许新华说，从6月中旬总公司宣布推出学贷险后，山东分公司就马不停蹄地向助学贷款有关各方介绍学贷险，最感兴趣的是高校，一些高校表示，现在银行为预防贷款风险，让学校把助学贷款额的4％放在银行，一旦学生不还款，银行就从里面支取，因为目前学生的不良率在18．15％，这笔钱基本就是银行的。如果有了学贷险，由保险公司承担这一风险，这4％就不用放在银行了。即使学校帮着拿一点保费，也可以考虑。多家高校也承诺，一旦需要组织学生资料，将积极配合。

　　但是，毕竟学贷险是先有贷款，后有保险，没有人放贷，保谁去？于是，华安保险山东分公司开始寻求合作的银行，他们的业务人员跑了五六家银行，每家都去若干趟，信贷部门让找行长，行长让找信贷部门，其实是不愿合作。

　　一位银行业人士坦率地谈了对学贷险的看法。这位人士认为，这款险种是精心研发后适时推出的。应该说，学贷险的保障范围也涵盖了目前助学贷款的风险。如借款学生连续12个月未完全履行还款义务时，保险公司依约履行保险责任。

　　但是根子就在银行和行长们对助学贷款根本不感兴趣：因为助学贷款业务周期长，得不到理想的收益回报。“一届行长的任期也就三四年，收益却在五六年以后，虽然资助的这个学生可能是潜在的客户，可对现实的利益又有什么好处呢？”有银行人士如此点拨道。

　　良心更可贵

　　许新华说，纯从经济效益的角度看，银行确有银行的难处，正常的个人消费贷款业务也很红火，效益也好，就没有想办这一业务的动力。偶尔有中小银行对此感兴趣，但人手少，网点少，不敢接这一业务。

　　“但是，银行和行长们该考虑自己的社会责任和良心。学子们需要有社会责任感的银行！”许新华说，看看现在的各个媒体，都在呼吁社会各界捐助贫困学子，但仅靠这种途径解决学费的能有几人？可以说是杯水车薪。在公共财政投入不足的情况下，助学贷款无疑成了次优选择。华安保险公司想利用专业的风险管理，通过学贷险尽一分力帮助学子，公司不敢奢望在这个险种上赚钱，只要持平就可以了。

　　山东华安有关人士告诉记者，他们的学贷险业务发展的困难引起了山东金融办和山东保监局高度重视，他们正在帮助协调解决。许新华向记者透露，驻鲁的金融机构中已经有银行行长表现出了对助学贷款和学贷险的兴趣，目前在洽谈中。

　　记者获悉，目前国家助学贷款工作本已走在我们前面的江苏省学贷险业务已经全面开展，学贷险得到了江苏省国家助学贷款办公室的大力支持，引入学贷险加强助学贷款风险管理已经被认可。但目前我省国家助学贷款工作举步维艰，学贷险更是在破冰阶段。

　　学贷险之难就是助学贷款艰难的一个缩影！面对学子助学贷款之难，既然有保险公司愿意介入，有望打破助学贷款的僵局，有关部门该伸伸手了！