银行卡享用与遭罪调查

　　苏琦，杂志编辑。从业8年的她钱包虽然鼓鼓的，但里面现金没几张，一叠都是银行卡。

　　像台风一样汹涌的银行“收费潮”刺激了她。于是，她决定对银行卡进行一次清剿

　　在憋闷的桑拿天，本报记者跟随苏琦，7天走访6家银行，尝试一次有关银行卡的特别苦旅。

　　一苦

　　购买天然气排队俩小时

　　(北京银行九龙山支行)

　　苏琦没想到，十拿九稳可以注销的一张卡，又被她存上了3000元钱。

　　周六上午10时，33摄氏度，天气闷热。

　　推开北京银行九龙山支行的玻璃门，一股腋臭、脚臭混合味道扑面而来，苏琦捂着鼻子，快走几步到叫号机那儿按了一张等位号:1163号，前面还有118人。

　　这是一间50余平方米的小营业厅，32张密集摆放的座椅上坐满了人，空地上还站了约40人。三个营业窗口全部开放，但10分钟内只听到五次叫号。身材微胖的大堂咨询人员一只胳膊倚在叫号机上，不断以“人多，还有120多号”的欢迎辞迎接每位新来的顾客。

　　苏琦今天想来销掉一张怕被银行扣年费”的“京卡(储蓄卡)”，搞清三年前单位发给的一个“医保”存折怎么用，再问问有什么捷径可以不排队购买到天然气。

　　其实，苏琦不知道北京银行还有一项垄断业务——为全市500多万职工开办医保账户管理，这也是九龙山支行长年人满为患的一个主要原因。“你看这里大部分是老人，他们几乎都是来办医保业务的”，大堂咨询人员介绍说:“其实一个月就一百多元钱，可老人们就是不放心，一定要亲眼看见登在折子上有显示了，甚至是取了现钱回家才放心”。

　　“我就买个天气然，还得排俩小时啊？”一中年男子站了15分钟后扯开嗓门喊了起来。

　　咨询人员忙把这位先生叫到门口的自助缴费终端上，一番演示，打出一张用户信息条，建议客人留好这个号以后也可以到其他北京银行的网点自助办理。苏琦也凑了过去。这是一个类似于IC卡公共电话模样的机器，机器上端注明了可以通过它自助办理的6项业务:水费、电费、天然气费、京卡打电话、通信费和车船使用税的缴纳。

　　“这就是传说中的缴费通吧？”“嗯，不过你需要申领一张京卡，保证卡里有足够的钱，才能自助缴费。”咨询人员听说苏琦住在附近某小区，欣喜地告诉她，“你们6号楼已经安装了这么一台机器，你今天排上队，多存点钱，以后就不用来这儿了”。

　　11时25分，1163号苏琦向她原本打算注销的京卡中存入3000元人民币。意外的“自助缴费”，让她踏出银行门时感到了一丝轻松。

　　一个城市人的银行卡

　　工商银行牡丹IC卡(用于交通罚款)

　　工商银行灵通卡(支取工资)

　　交通银行太平洋卡(住房公积金账户)

　　建设银行龙卡(还住房贷款、歌华有线缴费)

　　农业银行金穗卡(车辆纳税协查卡)

　　北京银行京卡(自助缴天然气费)

　　招商银行一卡通(网上支付、一般消费)

　　工商银行牡丹国际信用卡(出国消费)

　　二怪银行嫌贫爱富钱少就得排队

　　(中国工商银行北京劲松支行)苏琦发觉，一张存有800美元的国际信用卡失效半年多，竟无人通知。

　　周日下午2点半，苏琦抱了本《嘉人》走进工行北京劲松支行。前面有92人，时间足够她把这本厚厚的时尚杂志翻完。

　　这个营业厅今天开放了四个人民币和一个外币兼“理财金”窗口。外币窗口的业务员气定神闲地坐在那里。苏琦想浑水摸鱼拿了个“理财金”号坐过去，结果被火眼金睛识破，业务员礼貌而冷若冰霜地告诉她:“对不起，您要想成为“理财金”客户，需要在工行存款总额30万元以上。”而根据苏琦的“厚脸皮”调查，多数银行都设有这道VIP门槛:北京银行是日均存款余额不少于20万元，建设银行是白金或金卡理财卡的持有者。以后再不能骂“钱是王八蛋”了！苏琦恨恨地想。

　　“要是IC交通卡也能刷卡消费，我就把灵通卡注销了，省得交每年10元的卡费”。可是业务员告诉她，IC交通卡如果想同时具有刷卡消费功能可以换成银联的卡，但换卡费的成本比较高，要30多元，且磁条很易坏。

　　苏琦今天在业务员的建议下又填了一张话费“缴费通”业务的申请，同意每月由工行从她的工资卡上自动划走手机和家中固话的费用。在“上限金额设置”一栏，苏琦填了个300元。“我还是担心一旦授权出去，就没法控制了，万一哪个月移动公司统计有错误多扣了我的钱怎么办？”据说银行每月会短信通知苏琦她的话费已被划走，短信通知目前是不收钱的。

　　交完各种费后，苏琦神气地坐到外币窗口，递上自己那张牡丹国际信用卡:“我想取出里面的美元”。没想到，业务员把卡插入手边的小盒子，敲击了几下键盘后告诉她:“您这张卡是过期卡，我这里不能看到账户明细”。“什么？过期？里面还有800多美元呢！没有人通知我啊？”“您只能去牡丹卡中心办理这项业务，我们这儿受理不了。”

　　三奇美元不能交年费两度被扣滞纳金

　　(中国工商银行牡丹卡中心)苏琦晕了，这张始终有钱的国际信用卡竟两度被扣息并收取滞纳金。

　　翌日10时，苏琦从潘家园驱车一小时来到位于宣武门西大街的工行牡丹卡中心。

　　“过期了为什么没有人通知我，要是我一直想不起来这张卡，那钱就一直没有利息地搁在那儿吗？”一连串的质问抛过去，咨询台业务员不急不恼告诉苏琦:“按照卡面显示到2005年9月15日您的卡到期，我们应该已经做好了新卡等您来取，但是您一直没有来。”

　　“可我每年交100元的年费，你们的服务应该包括提醒我卡到期吧。”

　　“应该是短信通知您的”。当苏琦表示从没接到过通知短信，希望查一下银行是何时通知了她什么内容时，业务员表示:“对不起，我们现在没有这样的档案记录，查不到”。并告诉苏琦她现在面临的现实是:除非销卡，否则今天取不出卡里面的钱；要是补换新卡，可7天后到牡丹卡中心现场领取，或者两周后由快递公司免费送到指定地点。

　　“这么麻烦啊，销卡要去哪里办呢？”苏琦被指到信用卡本外币结算台，业务小姐一样笑靥如花，告诉苏琦工行5月份刚推出新的消费积分政策，原来的消费8元人民币积1分，已经改成1元积1分了，这让苏琦有点心动，马上询问现在多少积分可以免掉年费，没想到“这个标准还没有出台”。苏琦张了张嘴，还是把一腔指责咽了回去，“销卡吧”。

　　在15分钟的等待期间，苏琦再次到咨询台要求打印办卡以来的全部账户明细。在那密密麻麻的两页纸上，苏琦吃惊地发现自己在办卡之初的三个月里竟被扣过三次“透支利息”和两次年费“滞纳金”，而在那个时间段，卡里至少存有2000美元呢。

　　业务员的解释是:年费100元在卡被启用之初就要扣掉，国际卡是人民币和美元两个账户分开的，年费只能统一从人民币账户扣除，您的卡里没有人民币，就会被计为透支，过了免息还款期后就要收取滞纳金和利息，直到您在到期还款日前全额还款为止。

　　“晕！可你们也没有告知美元不能抵年费啊！那这种滞纳行为会不会影响我的个人信用？”

　　“我们这儿没有信用报告，您只能去央行征信办公室查。”

　　11时，苏琦拿着那张还带有错别字的“查询牡丹卡帐(应为‘账’)户历史明细”离开牡丹卡中心，心中装满困惑与担忧。

　　四惊

　　个人信用难查难改基本信息漏洞百出

　　(中国人民银行征信中心)

　　信用报告显示，结婚5年的苏琦“未婚”，年收入“6000”元。

　　根据中国人民银行官方网站和114提供的总机66194114，苏琦在一天的不同时段拨了不下20次，始终无人接听。只好将电话打到114提供的另一个号码65132683中国人民银行教育交流中心，没想到对方竟哭笑不得地回答说:“有好几年了吧，央行总机一直打不通，您只能自己冲过去了”。

　　促动苏琦查询个人信用的原因不仅是好奇，几天前某报的一则消息“32张作废信用卡让32个持卡人上了央行的信用黑名单，当中许多人根本就不知道自己曾有过这张卡”也让她心忧。

　　央行并不如想象中那样令人畏惧，一位漂亮温和的女业务员亲自到国际企业大厦A座3层门口将苏琦接进征信办公室，而且查询和打印都是免费的。

　　这份“个人信用报告”里包括苏琦的个人基本信息和信用交易信息两大部分。前者又包括个人身份、居住和职业信息。只是这份信用报告也太离谱了:已结婚5年多的苏琦婚姻状况还是未婚；即使8年前刚毕业时年收入也未低过万元的她年收入6000元，最荒唐的是工作起始年份为1990年，那一年苏琦还在上初三。而这些信息的获取时间都是2006年6月18日，来自中国建设银行。

　　值得安慰的是“信用交易信息部分”非常翔实准确地记录了苏琦的“信用卡明细”、“住房贷款还款明细”和“与多家银行的个人结算账户信息”，一切正常，苏琦没有不良记录。

　　根据业务员的介绍，除本人声明、查询记录和异议标注外，这份报告所有的信用信息都是从各家银行采集所得。当苏琦表示报告中许多关于自己的个人基本信息都是错误的希望能更改时，业务员表示，苏琦只能去相关银行申请更改，并给了她一个月坛南街79号，中国人民银行营业部的电话，说个人信用查询的业务因为日渐增多已基本转至那里。

　　下午，苏琦电话咨询得到如下信息:欲查询个人信用报告，需要本人带身份证原件和复印件，亲自到营业部查询；代别人查，需要当事人委托书原件及有公证处公证，因为个人与银行双方风险都很大，目前很少处理这样的业务；如果报告中有不良记录，比如逾期未还贷款，对今后申请银行业务会有一定影响；不良记录多长时间可以消除，国内目前尚无明确法规规定，国际上一般是2到7年；如果有信息错误，只能去相关提供信息的银行办理。

　　但是，苏琦又困惑了，“没听说哪家银行有这个纠正信息错误的业务，是不是我只能再办一张信用卡，才能改变状况？”

　　随后3天，苏琦又先后到招商银行东方广场支行、建设银行劲松支行和交通银行华威路分理处查询了招行一卡通、建行龙卡(储蓄卡)和交行太平洋卡的账户明细。依据苏琦目前的金融业务交易情况，每张卡都必须留存和使用下去。不过，关于每张银行卡收费情况苏琦也有新发现:招行一卡通日均总资产低于一万元，每月要收一元的账户管理费；建行还房贷卡年费10元，账户日均存款余额低于500元，一个季度还要被扣掉3元的小额账户管理费；“太平洋”住房公积金账户卡不收年费，但是如果钱从公积金账户划拨到此卡后，其跨行取现、跨行查询等收费标准跟普通银联卡几乎没有差别。

　　下午5时，苏琦回到家中，让她身心俱疲的银行卡质询之旅终于结束。苏琦原本的梦想是:把钱包里的卡浓缩成一张，罚款、缴费、还贷、购物，一刷了之；银行也不集体拧巴着收费。而现实是:跑了一圈儿，卡难减一张，腿儿着并半迷糊半清醒着。“从现实到梦想不知还有多少里路”！苏琦一叹，倒在沙发里。