年底可到外资银行存人民币

　　用不了多久，市民也可以到外资银行存取人民币了。根据加入WTO的承诺，中国银行业将在12月11日开放，但并非所有外资银行都能分享人民币零售业务这块大蛋糕。记者昨天获悉，银监会已经向部分外资银行下发了《外资银行管理条例》修订稿(征求意见稿)，其中规定，外资银行想要从事人民币零售业务(如存款、信用卡等)，须在中国本地成立公司。而

　　门槛

　　欲享国民待遇须先变“户口”

　　根据我国加入WTO的承诺，年底将对外资银行开放人民币零售业务。但这一承诺并不意味着眼下经营中资企业人民币业务的103家外资银行分行，能直接获得人民币零售业务牌照，分享我国14万多亿人民币居民存款的大蛋糕。其前提是必须在国内注册，成为独立法人。

　　据了解，目前大家所熟悉的“××银行××分行”，其含义是注册地在外国的某银行在华分支机构。若改为独立法人，就成为外国银行在中国的独资银行公司，表现为“××银行(中国)有限公司”。本次《外资银行管理条例》修订稿(征求意见稿)中规定，成为法人银行是外资“全面享有国民待遇”的必要前提条件，即外资银行要想开办对内地居民的人民币零售业务，就要首先对现在直属分行进行全面改制，成为独立的注册法人。在《条例》修订要点中，对法人银行与外国银行分行将实施差别政策，如允许法人银行从事银行卡业务，但外国银行分行由于是非法人主体，不能发行银行卡。

　　此外，对法人银行及其下设分行注册资本和营运资金的要求与中资银行保持一致，法人银行注册资本为10亿元人民币，其下设分行营运资金为1亿元人民币。目前外国银行分行经营全面外汇业务营运资金最低为2亿元人民币，经营外汇和人民币业务营运资金最低为3亿元人民币。

　　业务

　　仅吸收个人百万元以上定期存款

　　尽管新规允许法人银行从事全面人民币业务，但也为其设置了较高标准，如“允许吸收中国居民个人100万元人民币以上的定期存款”。同时，法人银行总行初次获得人民币业务许可，仍需满足“开业三年、连续两年盈利”的条件。但目前，外资银行在我国设有法人机构的仅为14家，其中7家外资法人银行获准经营人民币业务。

　　反馈多数外资银行欲成立子公司

　　记者今天获悉，银监会将于下周二和下周三在京分别召开中资银行和外资银行的征求意见会，就该意见征求稿进行座谈。根据银监会下发的被“约见”的外资银行共有30家，绝大多数是在华业务量居前的外资银行，其中还包括平安银行、中银(香港)上海分行等合资银行。

　　据悉，外资银行对变身法人银行，大多看法谨慎，认为有利有弊。但由于外资法人银行拥有“人民币零售业务”和“独立发行银行卡”等两大实质性利好，众多外资银行已经纷纷做好准备在中国本地注册。恒生银行中国业务总裁符致京表示:“恒生银行也已收到相关草案，恒生银行应该符合注册内地子公司的条件，如果有需要的话，恒生银行将考虑注册成内地子公司。”东亚银行执行董事陈棋昌明确表示，东亚银行有意将目前该行内地分行注册申请为内地机构，成为东亚银行在内地的全资附属公司，这将有利于东亚银行的发展，而且东亚银行正在积极准备，未来中国内地业务可能以子银行形式在内地上市。

　　问题中国居民存款风险谁来买单

　　不过，记者也注意到，在外资银行开始参与中国存款业务时，所面临一个问题就是中国存款保险制度缺失的问题。

　　据悉，国外银行业普遍引入存款保险制度，一旦银行出现风险，储户的存款可以由保险公司来承担，而中国目前的储蓄风险完全由国家来负担，所有银行吸收存款出现的风险均由国家买单。在外资银行进入本土以后，如果仍然按照现行的国家存款风险买单制度，肯定是不适宜的，因此外资进入内地以前，存款保险制度的建立也是非常必要的。

　　为此，银监会相关人士还表示，外资银行成为独立法人可以参加存款保险计划，这将有利于今后我国存款保险计划的实施，有利于保护国内存款者的权益。

　　链接外资银行相中本地中小企业

　　渣打银行昨天宣布在北京推出“无抵押小额贷款”，在京注册的中小企业无需任何抵押就可获得最高50万元人民币的贷款。

　　据悉，“无抵押小额贷款”方案目前允许最高贷款额度为人民币50万元，贷款期限最长达24个月，贷款年利率根据企业信用状况定在15％至18％。凡注册在北京、营业时间在两年以上、经营稳定的中资私营企业均可申请。

　　目前，市场上涉足中小企业贷款的中资银行并不多，仅有北京银行和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目，但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。光大银行的小企业主贷款则需要借款人以名下的住宅、商铺、写字楼，或者公司房产及工业园区内的标准厂房用于抵押。渣打银行此次推出的完全无需抵押的中小企业贷款目前在北京尚属首例。

　　访谈

　　高端客户将可“货比三家”

　　中国人民大学财经学院副院长赵锡军上午指出，银监会之所以出台这样的规定，主要是出于避免跨国监管的需要。因为如果是外资银行的直属分行，出现问题就需要银监会与国外的监管机构共同完成监管，合作的难度比较大。但如果是国内独立注册的法人机构，则只需“自己的事情自己解决”，对法人单位进行完全监管，避免了跨国监管。而从外资银行自身来看，申请独立法人资格也有利于银行本身的风险控制，避免风险出现时所带来的连带效应。

　　他认为，从目前情况看，外资银行和中资银行还不构成短兵相接的情况。中资银行在本土经营多年，网络众多，而外资银行刚刚进入国内，对市场开拓工作还需要一个过程。另外，双方各自争夺的市场也各不相同。中资银行面向的是普通百姓，经营传统的存取汇兑并提供无差异化服务。而外资银行由于有100万元人民币的门槛，面向高端客户，主要还是提供外汇业务，初期不可能涉及全方位服务。

　　但他也认为，外资银行的信誉和服务将给中资银行带来影响，促进中资银行服务的提高。尤其是提供个性化、量身定制的服务方面更加到位，在办理业务时客户尤其是高端客户将可以“货比三家”。