小额担保贷款发放难“堵塞”下岗失业者创业路，郑州市劳动和社会保障部门——寻找小额贷款发放“畅通路”

　　郑州市实行就业再就业优惠政策数年来，小额担保贷款帮助许多下岗失业人员自主创业圆了“老板梦”，也吸纳了更多的下岗失业人员再就业。但在小额担保贷款发放中，找反担保人难、银行有顾虑、担保基金不到位等问题一直阻碍着小额贷款的顺利发放。近日，记者从郑州市就业再就业会议上得知，今年上半年，郑州市小额担保贷款发放速度缓慢，仅

　　为下岗失业人员带来福音的小额担保贷款发放“堵”在哪里？郑州市将采取何种措施确保今年的发放目标？记者对此进行了调查采访。

　　失业者创业多亏小额贷款

　　8月10日上午，郑州市管城区城南路四十五中附近一家文具店外，老板张某正在修缮店面。“小额担保贷款真是帮了大忙啊。”说起下岗后自主创业的经历，张某感慨万千。

　　2003年6月，41岁的张某从郑州市内衣厂下了岗。年龄大，又无一技之长的他找不到工作，妻子内退，孩子正在上学，家里经济非常紧张。一咬牙，他决定自己做生意。看中了学校附近一处门面房后，他东挪西借筹备了2万元，开起了一家文具店。

　　店面小，商品少，生意没有太大起色，张某想扩大规模，但苦于缺资金。经过申请，2005年年初，张某终于拿到了2万元小额担保贷款，他添置了当时学生非常欢迎的大头贴机器，“生意一下子火了”。

　　记者看到，张某25平方米的店里，各类文具一应俱全。“政府还给我免了三年的工商费和税费，除去房租、水、电等，一个月能挣2000元左右。小额担保贷款真是让我们这些下岗失业人员实实在在尝到了甜头。”

　　张某说，目前虽然还不到还款期限，但他决定早点把贷款还了，“欠着钱，心里不踏实，要把贷款给那些真正需要的人”。

　　据悉，2003年以来，郑州市累计发放小额担保贷款10526．2万元。其中个贷2550笔，贷款金额5974．2万元；发放小企业贷款100笔，贷款金额4552万元。小额担保贷款帮助3300多名下岗失业人员当上了小老板。

　　“发放难”寻因

　　一、体制之困“添堵”？

　　今年，郑州市小额担保贷款的发放目标为6000万元。根据郑州市就业再就业会议提供的信息，今年上半年，郑州市小额贷款发放速度缓慢，上半年发放贷款1854万元，仅完成全年计划的30．9％。有关部门人士认为，小额贷款发放速度迟缓，在一定程度上影响了下岗失业人员的就业和创业。小额贷款发放到底“堵”在了何处？

　　记者从郑州市上半年就业再就业工作情况通报中看到，今年郑州市的小额担保贷款市财政担保基金6月20日才到账。担保基金不到账，直接影响了今年上半年小额担保贷款的发放。

　　记者从郑州市劳动和社会保障局了解到，去年上半年，郑州市小额担保贷款的发放速度也比较缓慢。到了下半年，经过各方努力，郑州市最终超额完成了7587万元小额担保贷款。据有关人士介绍，因为贷款发放较晚，一些下岗失业人员的创业计划不得不重新规划，个别失业人员更因此失去了最佳创业机会。

　　“全省18个省辖市只有郑州市的担保机构设在市财政，别的省辖市都设在劳动部门。这样，担保基金什么时候能到位，担保手续多少个工作日要办完，劳动部门没有主动权，拍不了板！”郑州市劳动就业服务管理中心有关人士说。

　　而且，去年成立的下岗失业人员小额贷款担保中心只是挂了个牌子，劳动部门、担保机构、银行各自派人共同办公而已。

　　二、反担保门槛太高

　　一直以来，反担保的条件之高，成为下岗失业人员难以逾越的一道门槛。

　　按照规定，反担保人必须为固定职业、稳定收入人员，包括行政事业单位、机关、学校、医院、公安、税务、司法等单位人员。对于下岗失业人员来说，找反担保人无疑是个大难题，而找到反担保之后，遇到的一系列难题也让人无奈。

　　严丽，1998年从郑荣食品有限公司下岗后，一直打零工。2003年，她开了家电子配件店，生意日渐红火后出现了资金匮乏。去年10月，严丽申请了小额担保贷款，需要反担保人，她找到了在气象部门工作的同学，同学答应为她担保，可同学找单位盖章时，单位负责人不同意盖章，“不愿找麻烦”。

　　严丽又找到在房产部门工作的侄子，侄子的单位同样不愿签字盖章。至今，严丽还奔波在寻找反担保人的路上。

　　去年，按照省劳动和社会保障部门的要求，为帮助下岗失业人员自主创业，郑州市劳动和社会保障局要求该局各级工作人员都要为下岗失业人员提供反担保，不少工作人员对此颇有微词。某区劳动和社会保障部门一名工作人员说，去年，他也曾为一名下岗失业人员做反担保人，可是他与被担保的下岗职工互不认识。他平时很忙，也没时间联系贷款人。“我爱人没工作，家里经济也很紧张，如果还不上贷款，那就是我的责任，我哪有这个经济能力，2万元可不是个小数目。“

　　三、信用社区担心风险

　　为了降低反担保的门槛，劳动和社会保障部门也在积极探索新的办法。

　　去年7月，郑州市确定了87个社区为信用社区。按照规定，信用社区内的下岗失业人员申请小额担保贷款时，申请人参加劳动部门组织的创业培训课程，并独立完成《创业计划书》，所选经营项目属投资少、见效快、风险小、投资收益较好的，由社区出具相关信用证明材料，担保中心和承办银行经调查和审核合格后，贷款申请人无须提供反担保手续。

　　金水区政七街社区去年被列入信用社区后，对社区内有自主创业愿望，申请小额贷款的下岗失业人员按照要求进行了登记，组织申请人参加了劳动部门的创业培训。

　　但政七街社区一名申请小额贷款的下岗人员说：“从去年到现在，我也没能申请到贷款，社区工作人员也不知道咋回事。”

　　记者在金水区和管城区了解到，各信用社区的工作大多没有起色，很多去年申请小额贷款的人员到现在也没有结果。

　　据金水区劳动和社会保障中心主任石中亮说，当时的文件不够明确，程序和标准都不是太清楚，而且要求社区出具证明，由劳动保障专管员签字，社区还要盖章，取消了反担保，等于说这个风险转移到了社区，这让社区工作人员很有顾虑。

　　四、银行放贷顾虑重重

　　“虽然建立了信用社区，但取消反担保，风险加大，银行对此有顾虑。从实际情况来看，没有标准来考核信用社区。考虑到还款率，银行也不敢贷款。”郑州市劳动就业服务管理中心一名负责人称。

　　小额担保贷款的还款率的确让银行有点不放心。据人行郑州中心支行统计，截至今年6月底，郑州市小额担保贷款累计到期金额为399万元，已还款217万元，累计逾期未还182万元，贷款逾期率达到了45．6％。

　　据悉，河南银监局每年都会对银行进行考核评定，贷款回收逾期率过高会影响到银行的评定，银行的利益会受到影响，这也影响了银行贷款的积极性。

　　有关银行人士介绍，虽然对申请人条件的审核非常严格，但目前仍有“人去楼空”的情况发生。贷款开店后，过一段时间，再去查看，店关门了，电话停了，人也不知道去哪里了。在这种情况下，即使有担保基金做保障，银行也还是担心不已，怕风险太大。

　　去年，交行郑州分行和郑州市农村信用联社都没有完成向失业人员发放小额贷款的任务。今年上半年，据人行统计，市本级发放贷款930万元，其中，商行884万元，交行46万元，农信社没有发放。

　　寻找解决办法

　　郑州重选信用社区建立还款奖惩机制

　　还有不足5个月的时间，郑州市今年6000万元的小额贷款中余下的69％如何更快更有效地发放到下岗失业人员手中？怎样才能使已到还款期限的贷款如期归还？

　　昨日，记者从郑州市劳动和社会保障局了解到，该局刚刚制定下发了《郑州市信用社区小额担保贷款工作办法》（以下简称《办法》），重新审核确定信用社区，符合条件的下岗失业人员在信用社区申请小额担保贷款，无须反担保。同时，建立小额担保贷款清欠和奖惩机制，确保到期贷款回收率保持在95％以上。■信用社区符合条件人员申请贷款无须反担保

　　《办法》规定，在街道（乡镇）辖区范围内，通过对从事个体经营的小额担保贷款申请人建立诚实守信的品行记录和个人信用承诺档案、开展信用调查等方式，办理申请小额担保贷款的区域称为信用社区。

　　贷款对象为：在法定劳动年龄内，具有本市户籍的城镇下岗失业人员、复员（转业）军人持再就业优惠证通过自谋职业、自主创业，从事个体经营（建筑、娱乐、广告、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧业及批发、批零兼营以及其他非零售业务的商贸企业除外）的，经营时间在一年以上，可向本人户籍所在地已建立信用社区的劳动保障服务站申请信用社区小额担保贷款，无须提供反担保措施。

　　■信用社区贷款回收不力将取消资格信用社区要在辖区内建立小额担保贷款跟踪服务卡，积极参与欠款追索工作，小额担保贷款到期回收率达94％；对辖区内小额担保贷款申请人，全部按规定建立个人信用档案；社区劳动保障平台能积极推荐创业项目，组织创业培训，帮助创业人员实现创业等。

　　其中，市财政、劳动和社会保障部门对小额担保贷款到期回收率未达到90％的信用社区提出警示，并限期三个月整改。整改期过后贷款到期回收率仍未达到90％的，取消其就业工作的评先资格，且不得参加年终充分就业社区评选，同时取消其信用社区资格并进行通报批评。

　　信用社区在贷款资金到位后7个工作日内，应及时掌握借款人贷款资金使用情况，此后每个月对借款人经营状况、按期还款情况等进行调查跟踪。

　　■信用社区做得好将受奖励

　　开展信用社区贷款考核奖励试点。对小额担保贷款回收率达到94％以上的信用社区，按实际回收金额的2％奖励，奖励信用社区开展工作，所需资金从再就业资金中列支。

　　■逾期不还贷款者取消再就业优惠

　　对超过有效期限仍不归还贷款和恶意拖欠贷款的借款人，由市下岗失业人员小额贷款担保中心在借款人所在的社区对贷款逾期情况予以公布，张贴《告知通知书》，通报有关部门，取消其享受所有扶持政策，包括减免税费、社保补贴、岗位补贴、免费的职介和培训及低保、失业救济金，并由劳动和社会保障部门收回再就业优惠证，银行作不良信用记录，将不能办理银行贷款业务。

　　对房产抵押的借款人逾期未还贷款的，在采取上述办法后，仍不偿还贷款的，对其抵押房产采取法律手段进行处理。

　　□记者李红文陈晓东图

　　市民拿到贷款非常高兴资料图