两三年内争取流动资产达25万元

　　我在某商业银行做储蓄管理工作，31岁，年薪税后8.5万元；我太太是香港人，在某香港驻广州企业做管理工作，年薪10万元。宝宝一岁。我们现居住在天河区某85平方米的住宅内，价值43万元，已经交清；另有一辆现价16万元的小车。我们的流动资金比较有限，现有基金3万元，银行存款2万元。请问如何理财比较科学。

　　——读者 刘先生

　　理财分析

　　1.刘先生的家庭总资产总计约为64万元，没有负债与其余的负担，年收入达到18.5万元，年资产沉淀可在8万元之上，这种财产状况属于城市中产工薪阶层；夫妻双方年轻健康，其家庭资产具备一定的成长性。

　　2.夫妻双方的职业并非绝对意义上的稳定职业，未提及其余收入来源;且流动资产有限，仅占家庭总资产的7.8%，可支配资源有限。为此，家庭理财不可掉以轻心，需要尽快“开源节流”，建议使用“稳健”理财原则。

　　通用理财原则：

　　1.对于理财原则，在孩子的介入后，经济负担上升而风险承受力降低，建议使用“稳健”理财原则。

　　2.基本按照对半而分的方式分配流动资产到高风险与低风险投资领域。

　　3.注重资产的稳步积累，尽量找到消费、投资、储蓄三个方面的黄金均衡点。

　　理财建议：

　　1.鉴于流动资产总计仅5万元，可支配空间有限，科学理财应从“节流”做起。根据该家庭的实际状况，汽车消费是该家庭的重要支出，每年需要约2.5万元，没有办法减低。请将家庭成员的其余消费限制在7万元之中，即成人每年的消费限制在2.5万元之中，孩子每年的消费限制在2万元之中。可将日用资金分为饮食日常消费、服装大件消费、宴请探亲消费三个账户，分别管理，明晰做账，争取在短短两三年内，家庭流动总资产积累到25万元以上。

　　2.等到家庭流动资产积累到10万元以上，除了留下3万元银行存款外，可以将按照1∶1的比例分配到高风险与低风险的投资领域，前者可以选择优势个股或黄金投资产品，后者既可以购买基金，这样一来，每年增加15%以上的流动资产收入并非不可能的事情。

　　3.为一家三口购买足量保险。成人需要购买医疗、社会、养老保险，儿童需要医疗、人身保险，鉴于孩子年龄较小，而家庭又急需资产积累，可延缓购买教育保险。

　　档案

　　理财

　　理财顾问：黄克佳 文/表 记者井楠