一个信用社的“潜规则”样本调查

　　截扣贷款、预扣利息、强制入股、冒名借贷……这些违规甚至不法行为，在一些基层信用社并非偶然

　　近日，文水县西城村村民徐月仙向本报反映，西城乡信用社在向她提供贷款时出现多种违规违法行为———截扣贷款、预扣利息、强制入股、冒名借贷等。就徐某提供的银行契据，本人、他人签章，以及村民出具的书面证词等材料，记者到该信用社及吕梁市农村信

　　徐月仙是西城村一个小企业家，从2000年起曾多次向本乡信用社贷款。据其反映，许多违规违法现象就在这过程中发生，成为一种“潜规则”。而到今年7月26日，一笔13万元的贷款再次被强行扣下3.05万元时，徐某和信用社的矛盾集中爆发了———

　　截扣贷款、预扣利息、强制入股

　　签了13万的契据，只拿到9.95万元

　　在西城村搞了一个玛钢厂的徐月仙，向文水县信用联社申请一笔流资贷款。5月份，县信用联社主任会议决定，贷给徐月仙13万元，但徐月仙迟迟不能拿到这笔钱，一直等到7月底。

　　——从5月到7月，贷款已批出而未发放，这中间发生了什么？

　　两种说法

　　西城信用社主任常国忠告诉记者，徐月仙的申请贷款、审批贷款、发放贷款等程序完全合法，徐月仙7月26日才拿到这笔钱，是因为她到7月25日才结清了一笔利息。

　　但徐月仙提供了如下说法:5月批下贷款后，我到了西城信用社(拿贷款)，常国忠向我要3万元好处费，我没给，导致贷款迟迟不能到手。7月26日，我终于从信贷员任贵祥手里取到了钱，但只有9.95万元。他扣下我3万元，又扣下500元说是向信用社“入股”。这两项都没有给我单据。第二天，我再找任贵祥，问他为什么扣我3万。任说，常主任让扣我就扣了。我和他大吵了一架，信用社许多人都听见了。因为我闹得不行，常国忠在六七天后(8月初)给我补开了十几张“利息清单”，通过西城村主任给了我，说那3万元是“结了利息了”，并有意把日期都填成“7月25日”，即我领取贷款的前一日，掩盖他在发放贷款时扣钱的不法行为。

　　记者调查

　　按银行法的规定，贷款必须足额发放给借贷人，不准以任何名义“预扣”。那么，徐月仙贷款一事，究竟是先交了3万元利息，又领到13万元的贷款?还是贷款本来就没有足额放出，信用社为了下账才将扣下的钱补开成“利息”?———记者详细采访了徐月仙和常国忠。结果，常国忠不能证明徐月仙在7月25日到信用社结过3万元利息。而徐月仙则有许多证人证明她7月26日没有足额领到贷款。西城村两个老党员阴万福、阴专艮还出具了书面证明，证实徐月仙7月30日晚，在任贵祥家给任贵祥打手机，追问“凭什么扣我3万块钱”的事。

　　8月18日，记者赶赴吕梁市农村信用联社信贷业务科和吕梁市银监局，两机关的相关负责人均表示:发放贷款时，银行不得以任何理由不经本人同意扣款。农村信用社吸收其他公民和法人入股也必须是人家自愿的，强扣“股金”不合法。

　　记者调查得知，徐月仙近4年共贷款7笔39万多元，而实际拿到32万多元。中间有70500元，被以“贷出款再扣除”的方式扣作“利息”。一些农村信用社的这种“运作”方式导致的怪现象是:贷款人坚称“我没有交过利息!”，而信用社大呼:“你交了!”如此扣息的做法将直接导致被扣资金在一定时期内失控。

　　冒名借贷事发多起

　　自己的名头下，多出6笔不明身份人的贷款

　　徐月仙说，某些农村信用社的劣迹并不止于“截留贷款”，还有更恶劣的:在信用社或信用社工作人员及他们的“关系户”需要“短期资金运作”时，常常会冒用一些贷款户的名字，来骗取小额贷款。被冒名的人，一般不会自己发现。一旦事发，信用社工作人员会运用各种关系去和受害人“做工作”，并尽快“抹平”该笔贷款。

　　谁用她的名字贷走4.9万元？

　　老贷款户徐月仙就深知信用社的这些手段。她2005年5月清理在西城信用社的贷款时就发现:“徐月仙”这个名字下，莫名其妙地多出6笔贷款。此6笔共计4.9万元的贷款，徐月仙告诉记者，她没贷过，更没领过，也从来不知道。

　　8月20日下午，徐月仙拿这6笔冒名贷款契据，在记者面前郑重地写下:“以上文水西城信用社弟(第)0010784、0003453、0006202、0006647、0003211、0003524号共六笔贷款不是我本人所贷，我本人没有取款。特向山西晚报调查记者保证。———徐月仙(签名)”

　　记者一一细查了这6份《借款契约》，其时间从2002年6月到2004年9月延续达两年。契约上显示的领款时所留的印记(当地信用社体制:凭借款契约，并在此契约上签字领款)有两种情况:1、没有领款人签字;2、有“徐月仙”3字，，而非徐月仙本人所写;其字迹和徐月仙的字大相径庭。但是有一点:契约上居然都有徐月仙平时贷款时所用的方形名章。

　　信用社主任说“不知怎么回事”

　　此6份契约上，有3份有西城信用社主任常国忠的审批签字。18日上午，记者拿着这3份契约，请常主任回忆签批时到底是给谁贷款，并当着徐月仙的面辨认、解释契约上的冒名签字是何人所为。常国忠神情很不自然，含糊地答道:当时给谁批的贷款记不清了;契约上明显不是徐月仙本人的签名，“我也不知这是怎么回事。”

　　另外3份契约非常国忠审批，也同样被徐月仙拒认。因为只有名章，没有签名。

　　对此常国忠解释:借款契约上，有本人的名章就行了，不是一定要签字。———对常主任的这一说法，记者马上赴吕梁市农村信用联社进行核实，结果如下:

　　信用社的格式借款契约上有“借款人章”一栏，在借贷双方确立这个契约时，借款人要在本栏后盖章;契约填写完毕生效后，借款人拿着这个单据去出纳窗口领款时，吕梁市联社信贷业务科的李科长说，领款人必须要签名。他解释了这样要求的理由:农村是个熟人社会，有可能父亲贷款，而领款时是儿子去领。为避免纠纷，领款人要签自己的姓名。

　　根据这个解释，徐月仙名下的这6笔贷款，西城信用社至少在放款程序上存在瑕疵。

　　那么契约上有徐月仙的真实名章又是怎么回事?徐月仙在李科长的办公室委屈地说:“我每次贷款，都是把名章交给信贷员，只听见信贷员‘啪啪啪’地盖，我在柜台外头，也不知道他盖了几张啊!”。徐月仙认为这6笔子虚乌有的贷款，一定是信贷员办正常贷款时盖下了空白契约而办的。对此李科长认为，任何人应当看照好自己的名章。自己交出名章，被别人滥用了，自己也有责任。

　　挪款已成惯例涉嫌刑事犯罪

　　记者发现，用徐月仙之名贷出，而徐月仙不认可的这6笔款，数额都不大，多是三千五千的，最多的一万五。徐月仙告诉记者，这正是基层信用社短期挪款的惯例。基层信用社的最高贷款权限是3万元，多的他们也不冒贷，一般就在这个“权限”范围内“运作”。

　　记者的进一步调查证实，西城信用社冒名贷款并不是某一次的偶然行为，受害者也不止徐月仙一人。冒别人之名贷款，模仿、伪造他人签名领取贷款是何种性质的行为?记者采访吕梁市银监局，该局办公室刘主任说:你要我们解释或者查处商业银行的一般违规行为我们是可以的。但像你说的这种情况，超越了我们这个行政监管部门的职能范围，它已经涉嫌刑事犯罪。

　　本报记者李旭东 王晋飞

　　(来源：山西新闻网 山西晚报网络编辑：张星秀)