评论：助学贷款的风险不应由银行独自承担

　　云南省教育厅日前透露，截至目前，该省2005学年近两亿元国家助学贷款计划，约有8000万元贷款未按期发放。这意味着该省约两万名贫困生没有及时得到资助。（见2006-8-27《中国青年报》）

　　一方面那么多贫困生急需得到助学贷款，而另一方面却有那么多贷款躺在银行里睡大觉。这事太怪诞了，给人以非常强烈的刺激。

　　为什么银行摁着八千万助学贷款不发呢？据云南省政府参事张大昌介绍，云南有约20％的毕业生贷款违约，远远高于该省平均10.45％的贷款风险补偿率。再就是与云南农行签订《银校全面合作协议》的35所高校只有14所高校在农行开设基本账户，并且少数高校与农行的合作不尽如人意。一句话，银行不能也不愿独自承担着助学贷款风险。

　　助学贷款是个风险较高的贷款。当银行发现贷款风险无法规避和降低时，停止贷款是再正常不过的了，也是无奈之举。正如云南农行个人业务处处长吕发昌所说：“毕业生贷款违约，银行也无可奈何，不得不单方面承担还贷违约损失。”尽管银行单方面违约是错误的，使许多贫困大学生得不到及时的救助，但是我们也不能简单地批评银行停止贷款的违约行为。因为只批评和指责银行是不能解决银行独自承担贷款风险这个问题的。

　　导致银行停止贷款行为的一个基本原因就是毕业生贷款违约的比例大大超过了贷款风险补偿率。那么为什么大学毕业生不能按时偿还贷款呢？据云南省政府参事张大昌分析，其原因在于：高校毕业生就业竞争激烈，毕业生就业不稳定，收入不确定，使得相当一批获贷学生短期内无力还贷。此外，由于我国的个人信用监督机制不健全，部分收入状况良好的毕业生也不愿还贷。所以，无论银行，还是学校以及政府管理部门得从消除这两个原因入手，解决助学贷款渠道不畅的问题。

　　现在助学贷款偿还的时间一般是大学毕业后4年全部偿还完贷款。可是目前大学生就业难不但没有缓解，而且越来越加剧。这就增加了贫困生偿还贷款的困难和压力。那么银行能不能放宽偿还的时间呢？住房贷款一般还是15年呢。为什么助学贷款的时间不能相对延长些呢？并且单笔助学贷款的数额远远低于住房贷款。与其在过短的时间内让大学生无法偿还贷款，倒不如适度的延长偿还时间，让大学生有能力按期偿还。这样做肯定是利大于弊。

　　诚然，目前我国个人信用监督机制还很不健全。但是我们完全可以针对贷款助学的大学生这个特殊群体建立起个人信用监督制度和体系。比如，在助学贷款的政策中应该明确规定学校应当对贷款助学的毕业生实行就业跟踪，并及时地将他们的就业状况和个人收入情况及时的、准确的告知银行。家长也应该有义务将子女就业状况和个人收入情况及时的、准确的告知银行。这样有利于银行督促学生及时地偿还贷款，还能够帮助银行确定故意不偿还贷款者。对故意不偿还贷款者，银行可以在报纸和网络等媒体予以公布，并告知其就业单位、所在城市劳动力市场管理部门、居住地社区管委会、银行等，使其个人信用“广而告之”。

　　助学贷款其实是一个“公益”贷款，其贷款风险不应该由银行独自承担。说句大实话，银行完全可以不开展助学贷款这笔业务。银行开办这笔业务是奉政府之命而为的。因此，助学贷款的风险政府不能不负。政府应该加大对助学贷款的政策支持力度，帮助银行降低助学贷款的风险。学校呢，也有承担风险的责任。学校应该增强主动承担风险的意识，积极配合银行及时开办基本帐户。当然，银行要充分尊重市场规律，利用市场规律，并将助学贷款纳入所有贷款中去考虑和运作，提高自我防范风险、自我降低风险的能力，而不是单方面违约，将贫困大学生急需的贷款摁着不放。这虽然降低了风险，但是也降低了社会信誉。

　　方法总比困难多。关键是政府、学校和银行要齐心协力，各自承担起应负的责任。