810万个体户死于“金融贫血症”

　　中国社科院金融研究所8月31日，银监会主席刘明康讲话指出，银行业金融机构要结合我国金融业改革开放的新形势，从战略和全局高度进一步深化对小企业提供金融服务。应该说，长期以来，对于促进中小企业融资体系改革的问题，政府和各界都已经强调得够多了，也逐渐有了一些实质性措施。但是，容易被人所忽视的，却是微小企业层面的融资问题，

　　官方数据表明，1999年到2004年个体工商户减少810万户。而研究证实，除了沉重的税负之外，在获得银行资金支持方面面临更多的困难和障碍，是个体工商户数量逐渐萎缩的重要原因。个体创业曾经是改革开放初期经济活力的源泉，也是个人致富的重要渠道，如今到了这样尴尬的境地，政府金融支持的缺位难辞其咎。

　　20世纪70年代中期，亚洲最贫困的国家孟加拉国首创了全新的小额信贷的制度和方法。从20世纪80年代开始，许多发展中国家，特别是亚洲国家纷纷仿效，并根据各国的情况创造了不同的模式。现在即使在发达国家，小额信贷也被用来支持低收入者通过创业改善生活状况。目前它不仅是一种成功的扶贫方法，也逐渐成为支持个人创业致富的手段。

　　我国已经开始认识到小额信贷的重要性，并由央行主持在山西平遥等地开展了试点工作，但目前遇到了众多阻碍，例如资本金缺乏、小额信贷公司尚未获得金融机构合法地位等。我们认为，要真正使小额信贷成为个体创业的“强心剂”，今后应关注几方面政策重点。

　　第一，建立多层次的小额信贷金融体系。对于我国这样复杂的经济体来说，小额信贷金融体系应体现出立体特征。应该由几部分组成：一是独立的各种新型小额信贷金融机构，专门发放特定领域的小额贷款，如支农贷款、城镇就业贷款、扶贫贷款等。二是现有的政府小额信贷机构。如归口商务部国际经济交流中心、中国社科院农村发展研究所、国务院扶贫基金会和全国妇联管理的小额信贷机构和资金。三是商业性金融机构的小额信贷业务。除了已经经营较多的农行和农信社的小额信贷业务之外，其他商业银行也应该着重在微小企业贷款方面提供支持。四是政策性资金支持。主要是国家开发银行应该直接或间接提供各类小额信贷，来对个体创业提供直接政策性金融支持。

　　第二，把试点工作纳入发展小额信贷的整体战略中。发展小额信贷对于我国具有多方面重要意义，这也是推进小额信贷改革的战略目标。但在具体工作中，我们认为当前最迫切的改革目标，是对农业个体经营和城镇工商户提供支持，其背后隐含的是解决农村金融资源不足和城镇再就业压力大这两大问题。前者使农村发展成为现代化的重要制约，后者则是涉及就业落后于经济增长的重大矛盾。

　　第三，尽快对专门小额信贷机构提供特定制度安排和政策支持。在未来的小额信贷金融发展中，专门机构还是改革的主体，而“身份缺位”将影响小额信贷改革的效率与进程。应尽快明确其金融机构的地位，这也是符合各国惯例的。与此同时，也应该提供必要的政策支持——一是融资制度支持，二是财税政策的优惠和支持。

　　第四，促进小额信贷机构的市场化和内部机制优化。把小额信贷机构发展逐渐建立在市场化基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的模式；弱化地方政府对小额信贷机构的过分干预，避免其成为新的金融体系不良贷款的来源。