业主真冤

　　贷款合同有效 条款却无效

　　楼供完了

　　房产证没有了

　　告银行又败诉了

　　法院判例

　　日前，全国首宗业主因还清贷款却拿不到房产证而状告银行的案件，由广州市天河区法院一审宣判。法院判决认为，双方签订的贷款合同合法有效，但合同中“若同时已全部遵守及履行本合同各项条款的，抵押权人应将房产所有权转归抵押人”的条款则是无效条款，即银行没有义务为业主办理房产证。这意味着房主败诉了。对业主而言，还清了贷款，却无法找银行拿到房产证，能够找的开发商也已经破产，她只能接受一套没有产权证明的房子。

　　事件始末

　　据案件中的主角业主惠小姐介绍，1997年她与某银行以及担保人广州市新键房地产发展有限公司、发展商广州新键房地产有限公司（发展商已破产，现无法找到相关责任人）三方签订了一份贷款合同，该合同是银行提供的格式合同，约定以白云区某商品房为抵押向银行贷款10万元，贷款期限从1997年10月29日到2002年10月29日。

　　合同签订后，她全面履行了合同义务。而银行既没有通知她发展商没有为她办好房产证，也不能在她完全偿还贷款后按照合同约定的“退回抵押之房产的房产证”，因此，她将银行告上了法庭，要求返还已付贷款10万元和相关利息。在惠小姐看来，银行约定了“不经银行同意不得出租房屋、可随时进入房屋检查房屋状况”等条款，享有了各种权利，却对房屋没有房产证不负有任何责任，是极不合理的。因此，她已经提请上诉。

　　作为普通老百姓购买一套房产并不容易，往往是花费了毕生积蓄，谁也不愿意见到花费巨资购买的房屋没有产权证明，白白遭受损失。那么如果房产证无法正常办理，除了发展商以外，银行是否也需要担负一定的责任呢？

　　据合富辉煌的法律顾问张亮律师介绍，购房者同开发商、银行之所以会发生联系，主要是因为房子。正是因为附着在房子上的所有权、使用权、受益权（如出租）、他项权（如抵押）等，才会产生各种各样的合同或者契约关系，其中最为重要的就是房屋买卖合同和房屋贷款合同。

　　“霸王”条款合法不合理

　　眼下，银行为了维护自身的利益，在格式合同中提出各项有利于自己的条款，比如“不经过银行同意，不得出租房屋”、“银行可以随时入屋检查房屋状况”等，律师表示，从法律上来讲，这样的条款无可厚非。不过对购房者而言，却感觉这是非常“霸王”的条款。广东法则明律师事务所的李瑾律师表示，根据《合同法》，合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。因此，有可能出现合同有效但合同中的部分条款无效的情况，所以会出现法院判决的合同有效而合同中某条款无效的情况。

　　多数购房者因为不了解相关专业知识，加上图省事，稀里糊涂就签订了合同。但一旦出现麻烦，将对消费者很不利。比如，如果一个人抵押贷款买房，贷款合同规定出租须经银行同意，如果房主私下出租房子，但租户毁坏了房屋走掉了，这时所有的损失都由房主自己承担，哪怕房屋不存在了，银行依然可享有收取还款和利息的权利。

　　现在，房贷是各银行争相发展的业务，竞争激烈。只要购房者了解一定的知识和谈判的技巧，完全可以避免签有不合理条款的合同，甚至可以通过商定个性条款签一份有利于自己的合同。找律师咨询、自己了解情况都是不错的办法。本栏撰文 记者 刘丽琴

　　盼政府加强监督

　　避免消费者遭遇追讨无门的局面，其实不能只靠消费者自己，银行可以起一部分作用，但更多还是依赖政府的监管和裁判。广州市房管局推出网上签约之后，不仅使房屋买卖合同更加规范合理，更使得购房者可以避免多重抵押等陷阱，对推进广州房地产发展大有裨益。

　　为了进一步规范房地产市场，更严格的监管势在必行。比如，对于开发商的预售加强监管，避免一些变相提前预售手法的出台；对于贷款合同，可以出台标准合同，供购房者同银行谈判使用。这样一些措施，可以很大程度上避免出现上述案例中出现的问题，让消费者更加放心。

　　记者手记