中小企业也需自我反省

　　“没有银达，科密不可能有如此高速的增长。”科密集团投资总监张邻感慨万千。

　　“遇到银达，也是偶然，没想到这个偶然伴随科密走了5年。”张邻告诉记者，“2001年时科密集团找银行贷款，银行家看了都说企业资质不错，但是不适合放款，所以介绍我们去找担保公司。”

　　之后科密集团找到了广东银达担保投资集团，一切都变得如此顺利。2001年科密集团年销售额达到5000万。最初银达给科密每年1000万元的贷款额度，到今年已经是6000万额度，而科密5年内增长近10倍，销售额超过5亿元。

　　为什么银行不能给科密贷款？“银行家和企业家眼中的好企业定义是不同的。”张邻认为，民营企业做生意有他本身的局限性，国营企业是国家有划拨厂房土地，什么都有，民营企业是从零开始白手起家，所以对于他们来说，首要商业原则就是把资金流动起来，让钱去生钱，而不是留在某个地方，所以很多民营企业在形成自身固定资产方面都是不足的。优秀的民营企业是现金流非常好，可抵押、有权证的固定资产非常少。对于银行来说则是不同体制，银行家需要一个真实地、能够抓在手上的保证，不然放出贷款，你跑路了怎么办？即使知道你是好企业，也不能把钱贷给你，因为不合规矩，这是中小企业融资普遍面临的问题。

　　张邻举了一个例子，他的一位朋友买了60台挖掘机，每台60万元左右，虽然手里有总值3600万元的资产，银行却不能做抵押贷款，就是因为没有产权登记。而一台20万元的私家车可以抵押贷款，因为这台车在车管所登记了。

　　贷款难不完全是银行的责任，中小企业家也要找找自己的问题。张邻说，“融资不是着急的事情，不能火烧眉毛了才想到去找水。”很多企业家缺少财务规划意识，缺少与银行家、资本市场的接触，企业平常必需的财务功课没有做好，到了没钱再去找钱，金融市场不了解企业的资信状况，企业又拿不出足够的抵押物，自然很难。平时应该让金融家看到企业自身的还贷能力，比如借100万元的贷款，到期偿还，给金融市场一个信号，积累自身资信。

　　同时企业自身规范很重要，张邻说，“2001年时我们开始梳理自身每家公司现金流、帐务，让银行很容易看到你公司的实力，金融社会才能认同你的成长。之后形成贷款良性循环，银行知道是科密贷款都很放心了。”

　　对于通过担保公司获得贷款，张邻认为这是企业与企业间行为，担保机构可以通过法律诉讼等其他方法来管制企业，比如经济纠纷中可以通过质押股权管制企业，不能还款就当你老板。而对于银行来说只能通过固定资产抵押来做保证，担保机制弥补银行机制不足。

　　“企业更会慎重对待所得贷款”。张邻认为，企业家做到换位思考，明白银行家、担保也是如何思考的，通过合理的方式表现出企业信用，不但有利于获得贷款，更是对企业自身综合素质的提高。