银行尚缺有竞争力理财产品

　　记者观察

　　读者老谢的一封信，引发了本期我们关于“高端理财”的讨论。一位在银行工作的朋友曾开玩笑说，中国的富人懂得怎么赚钱，却不知如何理财。他口中所说的富人，也许正是如老谢般，手有闲钱百万，却放在银行睡大觉的人。

　　但遗憾的是，像这样的富人国内似乎还有很多。统计显示，今年上半年国内金融机构人民币各项存款余额继续走高，达31.85万亿元。有专家认为，从我国的储蓄结构来看，80％的人拥有20％的存款，另一方面，20％的人占有80％的存款。两者阶层虽然不同，但相同的是，他们资金的绝大部分都是以存款这种消极的方式闲置了起来。

　　一方面是经济学家对银行流动性过剩忧心忡忡，另一方面是老百姓长期抱怨存款利息太低。一个假设是，如果每个人都把存在银行的钱拿出一点来，交给专业理财师，投向证券、投向基金甚至通过QDII投向国际市场，银行借此可以平抑流动性风险，老百姓也可多赚一点，岂不是两全其美？

　　问题的关键是，要吸引老百姓，尤其是富人拿出钱来理财，银行凭借什么？

　　目前，国内商业银行纷纷开展了“财富管理”业务，争夺“高端金矿”。但著名的波士顿管理咨询公司在一份报告中指出，今天中国的理财产品和服务的特征，可以用“依靠硬件而非软件”来概括。不少银行在大城市都建立了很多豪华的理财中心，并按照当地客户关系的总体价值，为客户提供了各种理财产品。然而，这些优良的硬件设施并没有配备与之相称的优质产品、服务水平和专业的顾问技能，而这些特质在国际化的财富管理市场中，却是不可或缺的重要元素。

　　有专家指出，国内银行不缺渠道、不缺客户资源，缺的是有竞争力的产品。能否抓住有利时机，集中力量打造出符合客户需求、且技术含量较高的理财产品，是国内银行在财富管理市场致胜的关键。

　　一份调查显示，国内金融资产在10万美元以上的家庭大约有300万户，持有流动性资产超过100万美元以上的人群约为30万人。而外资银行蜂拥进入中国后，挟资本、技术、管理等诸多优势，首先瞄准的就是这样一批高端客户。

　　随着2006年年底我国金融市场全面开放的来临，国内银行业也在不断通过金融创新，推出有竞争力的产品。但与积累有年的外资银行相比，在这场财富管理的大比拼中，国内银行想要立于不败之地，尚有很长的路要走。

　　孙君成